Чем опасны "беспроцентные" кредитные карты с долгим льготным периодом
В России набирают популярность так называемые беспроцентные кредитные карты. Так банки маскируют карты с длительным льготным периодом. То есть лимит денежных средств можно использовать, не платя проценты определенный срок. Но есть куча нюансов, о которых клиент не всегда знает. Лайф расскажет, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.
"Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей". Наверняка вам тоже доводилось слышать такое предложение от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты определенный период.
Период наиболее часто он устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — на 100 и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает клиентов. Возвращая деньги в срок, обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.
Чем опасна "беспроцентная" кредитка с большим льготным периодом?
Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных к "неправильным" операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает такие действия, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.
— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, — поясняет эксперт "Международного финансового центра" Дмитрий Иногородский.
Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.
Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.
— С течением времени внимание притупляется и шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительно уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Комиссией за транзакции ещё мало отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.
Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отмечает, что, если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.
— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придется закрыть кредитную карту. Просто ее порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с нее будет списываться платеж за обслуживание, на который потом будет начисляться пеня, если долг не будет вовремя закрыт, — предупреждает Иван Капустянский.
Выгода в пользу клиента
Банки очень не любят людей, которые полностью расходуют лимиты карты. В будущем это может стать причиной для отказа в кредите. Дмитрий Иногородский рассказывает, что самый просто способ получить выгоду по карте — это использовать ее для постоянных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Выгоду можно найти в программных картах на определенные виды товаров.
— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, то возьмите карту для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть карты для полетов или путешественников, — говорит Иногородский.
Чтобы не попасть в долговую яму Геннадий Николаев советует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводите кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если же все таки без этого не обойтись, то лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающую зарплату.
