Защита для сбережений. Как правильно выбрать банк

Год только начался, а ЦБ уже успел отнять лицензию у очередного банка. Регулятора смутили операции, которые финансовая организация проводила с активами. Стоит отметить, что в 2019 году около 6% банков были лишены лицензии либо были санированы с участием ЦБ. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, такой показатель является самым низким за пять лет. Просто потому, что раньше этот процесс шёл ещё активнее.

— В 2014–2018 годах доля организаций, у которых возникали проблемы, сохранялась на уровне около 10%. Однако говорить о завершении банковского кризиса рано. Проблемы небольших банков никуда не делись, и многим из них в 2020 году станет работать ещё сложнее. В зоне риска находятся небольшие региональные банки, а также финансовые организации ниже двухсотого места в рейтинге, — рассказывает эксперт.

При выборе надёжного банка необходимо рассматривать комплекс факторов. Конечно, чем крупнее банк, тем обычно меньше шансов, что у него возникнут проблемы. Впрочем, и проверенная репутация тоже не всегда гарантирует стабильность в будущем. Директор по работе с клиентами "БКС Премьер" Николай Соколов рекомендует прежде всего обращать внимание на отчётность. Правда, далеко не каждый сможет понять там что-то, но упростить себе задачу можно, обратив внимание на прибыль того или иного банка. Насторожиться стоит в том случае, если из квартала в квартал банк демонстрирует убытки. Кроме того, насторожить должен системный рост просроченной задолженности. Это означает, что у банка неадекватная модель оценки рисков.

Если же активы, кредитный и депозитный портфели банка постепенно увеличиваются на длительном отрезке времени, просроченная задолженность не демонстрирует существенного роста, банк показывает прибыль, это хороший знак для размещения в нём средств, говорит эксперт.

— Размер банка также имеет значение. Как показывает практика, если у банка из топ-20 начинаются проблемы, то отзыв лицензии крайне маловероятен — скорее будет санация, а в этом случае никакой угрозы для средств вкладчиков нет. Если говорить о менее крупных банках (из топ-100), то стоит обратить внимание, входит ли банк в те или иные крупные финансовые или нефинансовые группы. Принадлежность к крупному холдингу, как правило, говорит о более высокой надёжности банка, поскольку в случае необходимости материнская структура окажет поддержку, — рассказывает Николай Соколов.

В целом он отметил, что при размещении вклада до 1,4 млн рублей риска потерять средства нет, поскольку действует государственная система страхования вкладов, которая полностью себя оправдала за много лет, подтвердила свою эффективность.

Тем не менее размещать средства, исходя при этом только лишь из повышенной доходности, не стоит. Да, вы в любом случае вернёте средства в пределах страховой суммы, но даже с учётом этого придётся столкнуться с неудобствами в случае отзыва лицензии: нужно будет как минимум обращаться в другой банк-агент АСВ за возмещением, тратить на это время. Карты почившего банка работать перестанут, в мобильном банке операции проводиться не будут. Так что лучше сразу выбрать тот банк, риски по которому невысоки.

Николай Соколов отмечает, что на фоне снижения ставок в экономике вслед за ключевой ставкой ЦБ привлекательность хранения средств на вкладе в любом банке с каждым месяцем падает. И сегодня всё больше граждан переводят средства со вкладов на брокерские счета, в том числе ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт, позволяющий получить налоговый вычет от государства как дополнительный доход).

— Инвестиционные услуги предлагают как банки, так и финансовые компании, брокеры. Безусловно, брокера лучше выбирать среди крупнейших, это позволит минимизировать риски. При этом начинающим инвесторам (вчерашним вкладчикам) лучше всего стартовать с достаточно простых продуктов с минимальным риском. Это может быть либо структурный продукт с полной защитой капитала (нет риска потерять вложенные средства), либо, к примеру, покупка ОФЗ на индивидуальный инвестиционный счёт, — говорит эксперт.

Подобные инструменты, по его словам, позволяют сегодня получить доходность в два-три раза выше, чем по вкладу, не обладая при этом специальными знаниями.