Банки перестают выдавать кредиты в магазинах. Как быть заёмщикам

Бывают ситуации, когда заходишь в магазин, так хочется купить какой-нибудь товар, но денег на него нет. В некоторых магазинах есть такие специальные стойки, где вам могут прямо на месте оформить заявку на получение кредита и практически сразу же дать ответ, одобрен заём или нет.

Раньше такие предложения пользовались большим спросом. Но за последние три года крупные российские банки отказались от выдачи таких кредитов, отдавая предпочтение кредитным картам, следует из исследования "БКС Премьер". Аналитики пришли к выводу, что на рынке начался тренд на постепенное отмирание pos-кредитов как таковых. Впрочем, ещё остались банки, которые предлагают этот продукт и считают его перспективным.

— Сейчас банки научились максимально качественно оценивать платёжеспособность заёмщиков для более сложных продуктов, таких, как кредитная карта. Кроме того, pos-кредитование сегодня для банков во многих случаях находится на грани рентабельности. Даже с учётом кросс-продаж банк может не выйти в ноль и получить убыток от этого направления. Да и сами заёмщики стали более разборчивыми и финансово грамотными, — рассказала руководитель департамента развития клиентской базы “БКС Премьер” Ольга Певная.

По словам экспертов, преимущества кредитных карт составляют серьёзную конкуренцию рos-кредитам. Ольга Певная отметила, что, в отличие от pos-кредита, держатель карты может воспользоваться льготным периодом. Кроме того, сегодня можно найти кредитки с грейс-периодом до 100–120 дней.

— Другими словами карта является универсальным инструментом рассрочки. Также карта не привязана к какому-то конкретному магазину, расплатиться ей можно в любой торговой точке, принимающей карты в принципе. Кроме того, владельцу карты не придётся на месте в магазине как минимум полчаса ждать оформления ссуды, покупая, например, новый холодильник, шубу или смартфон, — пояснила эксперт.

Кроме того, сегодня развивается направление виртуальных карт: карта добавляется в кошелёк смартфона, позволяющий совершать бесконтактные платежи, всё оформляется дистанционно. Что касается достаточно высоких по современным меркам процентов по картам, которые начисляются по истечении льготного периода, то это обусловлено спецификой продукта.

— По сути, это бессрочная возобновляемая кредитная линия человеку, а его платёжеспособность с течением времени может меняться. Для банков здесь больше рисков, чем по классическому кредиту наличными (не pos-кредиту). Таким образом, кредитная карта подходит для кратковременных займов, текущих покупок. Разумней всего всегда укладываться в льготный период, — пояснила Ольга Певная.

В свою очередь, заместитель руководителя информационно-аналитического центра “Альпари” Наталья Мильчакова назвала другие преимущества кредиток против кредитов в магазине. На её взгляд, покупателю товаров будет выгоднее кредитка хотя бы потому, что pos-кредит можно использовать только "здесь и сейчас", на покупку конкретного товара или на покупку в конкретном магазине. Кредитная карта же предоставляет намного больший выбор: есть деньги на карте — покупай, где тебе выгоднее и что тебе выгоднее в любое удобное время, в том числе и в интернет-магазине.

— Также по кредитной карте можно получить кешбэк или бонусные баллы, что невозможно в случае оформления pos-кредита. Поэтому банки и отказываются от предоставления такой услуги, так как это невыгодно клиентам, которые могут у них приобрести другую, более выгодную услугу по кредитованию, — отметила Наталья Мильчакова.

Эксперт также добавила, что большое значение в снижении популярности pos-кредитования имеет развитие электронной коммерции. Всё больше граждан предпочитают делать даже крупные покупки в интернет-магазинах, а современные технологии позволяют платить в них банковскими картами, в том числе кредитными.

Впрочем, не всё так просто. Работать в убыток банк никогда не будет. Если человек берёт кредит на одну покупку, то, расплатившись с ним, может больше и не прибегать к займу. Кредитная же карта подсаживает многих заёмщиков на постоянные траты. Фактически это бессрочный заём. Купив одну вещь и вернув деньги на карту, клиент покупает вторую. В результате просто начинает жить взаймы. К тому же многие клиенты не вникают в более сложные условия использования кредитных карт. В результате часто по незнанию переплачивают проценты.