Небанковские кредиты. Чем опасны альтернативные займы

За прошлый год банки одобрили минимальное количество заявок на кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2018 году показатель составлял 41%, а в 2019-м сократился до 36,9%. Аналитики связывают увеличение отказов с действиями Центробанка и низкими доходами россиян.

Напомним, в октябре 2019 года ЦБ стал требовать учитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков при выдаче кредитов на сумму свыше 10 тысяч рублей. Регулятор был обеспокоен растущей закредитованностью населения. Проблема действительно стоит достаточно остро. Впрочем, желающих взять заём отказ банка останавливает далеко не всегда. Многие бросаются искать альтернативу традиционным кредитам. Между тем это достаточно рискованный путь.

На самом деле альтернатив банковским кредитам немало. Самый простой и распространённый вариант — заём в микрофинансовой организации (МФО). Эксперты предупреждают, что это выход, но не самый лучший. Особенно если об этой организации мало что известно.

— В ситуации, когда заёмщику отказывает банк, МФО может помочь. Это, собственно, и будет очевидным плюсом, если так складываются обстоятельства. Минусом будут невысокая сумма займа, если не будет никакого залога, и высокие проценты. Но и тут никто не даст гарантии, что вы получите деньги. У МФО тоже есть своя оценка заёмщика. Я не рекомендовал бы прибегать к этому методу, — объясняет Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж "БКС брокер".

Есть и другой способ взять деньги в кредит. По словам Вячеслава Абрамова, для физических лиц больше подойдёт P2P-кредитование. Это займы от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков. Точно такая же схема используется и для малого бизнеса. Только называется P2B. Она позволяет брать займы на развитие стартапов или малого бизнеса напрямую у физических лиц, минуя банк. Такие формы займов ещё называют краудлендингом.

Эксперт отмечает, что есть площадки, где встречаются те, кому нужны деньги, и те, кто готов их предоставить. Но и тут заёмщик проходит тщательную проверку.

— Из плюсов можно отметить, что обе стороны договариваются друг с другом об условиях самостоятельно. Из минусов стоит назвать маленький опыт существования такого вида кредитования, — пояснил Вячеслав Абрамов.

Впрочем, проблем с кредитом можно избежать, если создать себе возможность делать "займы" из собственных сбережений. Заместитель руководителя информационно-аналитического центра "Альпари" Наталья Мильчакова считает достойной альтернативой откладывать часть ежемесячного дохода на будущее и держать сбережения в надёжном банке.

— Можно выбрать вклад с возможностью пополнения, ежемесячно его пополнять в таком размере, чтобы накопить достаточно существенную сумму. И тогда, когда понадобятся деньги на крупную покупку, появится возможность "занять" у себя, а потом постепенно пополнить свой вклад, — приводит пример эксперт.

Однако минусом такой стратегии будет то, что по вкладам с возможностью пополнения банки обычно устанавливают низкий процент. Но это лучше, чем копить деньги дома или хранить их на зарплатной карте — процентов по ним не будет.

Главный стратег компании "Универ капитал" Дмитрий Александров дал несколько рекомендаций, как можно избавиться от проблем с погашением долгов. Например, найти финансовую организацию, которая проведёт реструктуризацию задолженности (долг останется крупным, но проценты не будут такими огромными и не будет серьёзных просрочек). В крайнем случае — подать на банкротство. Правда, здесь есть множество минусов — от сложностей с трудоустройством до испорченной кредитной истории. Так что в том случае, если банк отказывает в выдаче кредита, нужно сначала подумать, почему был отказ. Если из-за слабого финансового положения, то, возможно, без займа можно и обойтись. Как правило, платёжеспособным заёмщикам банки не отказывают.