Конец залогового рабства. Банки перестанут оставлять машины в обеспечение кредита
Банк ВТБ запускает пилотную программу по отказу от залоговых автомобилей, покупаемых в кредит. Теперь автомобили станут доступнее, но у этой программы, как отмечают эксперты, есть и подводные камни.
Машин станет больше?
Статистика за 2019 год показывает, что больше половины всех новых автомобилей, проданных клиентам, удалось реализовать с помощью кредитных программ. Это и фирменные кредиты от производителя (так называемые home-банки), и финансовые инструменты от сторонних банков. Доля кредитных машин на вторичном рынке также увеличивается год от года.
Однако перевод автокредитов в категорию потребительских (беззалоговых) вовсе не означает, что банки готовы делать жизнь людей проще. За "щедростью" банков стоит обычный прагматизм. С учётом того что почти каждая вторая машина в России продаётся в кредит, до момента выплаты суммы долга и процентов банку автомобиль остаётся собственностью банка, хоть и зарегистрирован на покупателя. ПТС на кредитную машину банк отдаёт только в тот момент, когда клиент становится "чист" перед финансовой организацией.
Сделать с кредитной машиной в период выплаты кредита ничего нельзя — ни продать, ни переоформить. Для банка залог ПТС — гарантия выплаты денег, но так бывает не всегда. Здесь важно отметить, что, хотя объём просроченной задолженности россиян по автокредитам за второй квартал 2019 года снизился на 2% и достиг рекордно низких 48,5 миллиарда рублей, для каждого "проблемного" клиента спор с банком закончится конфискацией автомобиля.
Фото © Shutterstock
После того как кредитный автомобиль отбирают у задолжавшего владельца с помощью приставов, деньги банку никто, конечно, так и не возвращает. Арестованная приставами машина отправляется на залоговый аукцион, где продаётся долго, нудно и невыгодно. Брокер залоговых аукционов Дмитрий Томилин объяснил, что банк не торопится снижать стоимость автомобилей на таких аукционах сразу по нескольким причинам.
Главная причина — желание получить максимально возможный остаток процентов, которые банк не смог заработать из-за неблагонадёжности предыдущего собственника. Но тут есть проблема: автомобили, особенно "годовалые", продают по завышенным ценникам, и никто их, само собой, не покупает. Такие машины могут по полтора-два года стоять на стоянках, пока банк не спишет проценты в убытки и не начнёт продавать авто по рыночной цене
Правда, за пару лет простоя автомобиль может превратиться в "недвижимость", и "оживлять" его будет следующий владелец. Претензии к банку потом придётся предъявлять исключительно через суд.
Для чего всё это?
Как отмечает Томилин, главная цель банков во время такого манёвра — снизить собственные расходы на реализацию залоговых машин. Видимо, аналитики крупных финансовых структур подсчитали, что стоянки, ремонты, обслуживание и многое другое слишком дорого обходятся. Разумное зерно в этом действительно есть, поскольку автокредиты выдают не только на покупку легковых автомобилей, но и на грузовики, и даже на спецтехнику. Продавать всё это добро тоже нужно уметь, а покупателя на вторичном рынке автомобили по завышенной стоимости интересовать не будут.
Что это значит для простого потребителя? В целом ничего хорошего. Для заёмщиков, скорее всего, наступят сложные времена: у банка пропадёт рычаг воздействия на неплательщиков, и в случае чего машину приставы смогут арестовать с большим трудом. Помимо прочего, потребительские кредиты, в категорию которых будут переводить кредиты автомобильные, могут подорожать. Пока кредитные продукты на автомобили крайне привлекательны: в зависимости от модели, цены автомобиля и условий автосалона стоимость автокредитов составляет от 2% до 10% в год.
С брокером залоговых аукционов не согласен Николай Соколов, директор по работе с клиентами инвестиционного банка "БКС Премьер". По его словам, на такой шаг банки могут пойти, чтобы ещё сильнее разнообразить продуктовую линейку.
К примеру, если человек хочет купить недорогой подержанный авто, не желает обременять себя залогом, то он может воспользоваться подобной программой. Другой вопрос, что у того же ВТБ есть обычные кредиты наличными, где максимальные суммы гораздо выше. Новый продукт по своей сути очень близок к обычным нецелевым потребительским кредитам
Не разделяет Соколов и мнение о том, что такие кредиты будут существенно дороже для потребителя. Как отметил директор по работе с клиентами инвестиционного банка "БКС Премьер", в рамках новой программы с отсутствием залога автокредиты будут дороже, чем обычные автокредиты, но если говорить в целом о рынке автокредитов, то тренд обратный: ставки по кредитам на авто будут постепенно снижаться вслед за снижением ключевой ставки ЦБ.
Фото © Shutterstock
Финансовый инструмент для новых автомобилей неизбежно перенесут и масштабируют на весь российский рынок. В том числе и на автомобили, которые продаются на "вторичке". В пресс-службе "Авто.ру" подтвердили, что такие кредиты могут стимулировать продажи автомобилей с пробегом, поскольку владельцы получат больше возможностей.
Особенно тенденция заметна у новых авто –– почти 60% из них куплены в кредит. Поскольку рынок подержанных автомобилей растёт крайне медленно, любые способы привлечь в него новые деньги, скорее всего, станут позитивной мерой. Скажется ли отсутствие залога на популярности? Мы можем предположить, что клиентам всё-таки важнее процентная ставка по кредиту, нежели сам залог. Однако его отсутствие увеличит ликвидность авто, например, владелец может сначала продать его, а уже впоследствии погасить за него кредит
Спасибо, обойдусь
Всё это может привести к снижению спроса на новые автомобили и повышению интереса к автомобилям на вторичном рынке. Кстати, последние тоже могут ощутимо подорожать: если покупка будет осуществляться у официального дилера и в кредит, то для заёмщика будут действовать те же самые условия, что и при покупке абсолютно новой машины. Будет ли проект ВТБ пилотным или "пойдёт в тираж" через остальные банки, пока не ясно. Очевидно одно — на рынке автокредитования грядут изменения, и, скорее всего, произойдут они не в пользу конечного потребителя.
