В поисках сбережений. Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Большинство молодожёнов мечтают о собственной квартире. И вслед за свадебным торжеством и медовым месяцем идёт активный поиск подходящего жилья и выгодных условий по ипотеке. Но, как известно, взять жилищный кредит не так-то просто — нужен первоначальный взнос.

Аналитики "Райффайзенбанка" провели исследование и выяснили, что на первоначальный взнос по ипотеке россияне копят от двух до четырёх лет, откладывая каждый месяц 20% своего дохода. За пять лет и более необходимую сумму набирают 29% россиян.

Директор по работе с клиентами "БКС премьер" Николай Соколов объясняет, что процесс накопления средств на первоначальный ипотечный взнос зачастую имеет "семейный" характер. В среднем по России в семье, где работают двое, приблизительный доход может составлять порядка 90 тыс. рублей в месяц. По его оценкам, если каждый месяц откладывать на ипотеку треть данного дохода, используя классические банковские продукты в виде вкладов, ставка по которым сейчас близка к 5,5%, накопить на первоначальный взнос можно за два или два с половиной года.

— В данном случае мы исходим из оценок первоначального взноса на уровне 20%, что в номинальном выражении составляет порядка 500–700 тыс. рублей. Заметим, что для несемейного человека срок накопления такой суммы может растянуться на пять-восемь лет. Текущий уровень средней зарплаты по РФ — около 45 тыс. рублей — вряд ли может рассматриваться как достаточный для того, чтобы ежемесячно откладывать из него 30%, — считает Николай Соколов.

При ежедневных потребностях откладывать каждый раз точную сумму сложно. Всегда найдутся обстоятельства, для которых потребуются деньги. Чтобы избежать непреднамеренных трат, лучше составлять список всего самого необходимого и по возможности менее затратного.

Генеральный директор АПРИ "Флай плэнинг" Владимир Савченков рекомендует откладывать раз в месяц столько денег, сколько требуется на ежемесячный платёж в банке. Для этого стоит воспользоваться калькулятором на сайте любого банка — так можно полностью выяснить все тонкости и возможности для получения кредита, а также оценить собственную платёжеспособность в будущем.

— Откладывая ежемесячно 10–15 тысяч рублей при средней по России зарплате, можно в течение трёх-пяти лет накопить 360–720 тысяч рублей. Откладывая средства таким образом, стоит регулярно интересоваться программами льготного кредитования, которые предоставляют банки. Разные категории населения имеют возможность получить кредит по сниженным ставкам (от 1% — для сельских жителей до 6% — для молодых семей), — рассказал Владимир Савченков.

Увеличить накопления можно с помощью депозита. Эксперт отметил, что сейчас проценты невелики, поэтому этот вариант скорее подойдёт для сохранения денег. По его словам, можно вложиться в драгоценные металлы, например в золото, которое растёт в цене последние несколько лет. Умножить капитал можно и с помощью покупки облигаций федерального займа (ОФЗ). Проценты по так называемым народным облигациям составляют 6–10%.

Чего ни в коем случае нельзя делать, так это брать потребительский кредит на внесение первоначального взноса, объясняет Николай Соколов. Если на первоначальный взнос взять потребительский кредит наличными, а далее — и саму ипотеку, то велика вероятность оказаться в кредитной кабале. Причём далеко не факт, что такую сделку вообще удастся провести. Если банк узнает, что для первоначального взноса использовались деньги из потребительского займа, ипотеку не выдадут. В последнее время правила выдачи кредитов постоянно ужесточаются.