Отсрочка на время чумы. Как убедить банк предоставить кредитные каникулы

Обещанный Владимиром Путиным закон о кредитных каникулах вступил в силу, тем не менее многие, кто обратился в банк, получают отказ. Разберёмся, почему так происходит и как этого избежать.

Поручение ввести каникулы для любых кредитов, если заёмщик потерял более 30% своего дохода, президент Владимир Путин дал 25 марта во время обращения к нации в связи с пандемией коронавируса. Исполнение не заставило себя ждать: закон № 106-ФЗ вступил в силу в начале апреля, но при этом оброс разнообразными ограничениями, о которых в поручении президента не было ни слова.

Первое, с чем сталкиваются желающие получить передышку по выплате своего кредита, — это ограничение по сумме задолженности. Согласно распоряжению правительства, на каникулы смогут претендовать только те, чей максимальный долг не превышает: по ипотеке — 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по потребительским кредитам для физлиц — 250 тыс. рублей, по картам — 100 тыс. рублей. Под эти критерии подпадают далеко не все заёмщики, и банки этим с удовольствием пользуются.

При этом в банках забывают сообщить клиентам, что у тех, кто испытывает трудности с выплатой долга, есть и другие возможности, не связанные исключительно с новым законом, который не отменяет уже действующее законодательство. Например, у граждан, которые не могут исполнять свои обязательства по ипотеке, в силу закона № 76-ФЗ, принятого ещё в прошлом году, есть право на ипотечные каникулы. Условия там очень похожие: заёмщик имеет право обратиться за отсрочкой в выплате долга, при этом лимит задолженности по ипотечному кредиту ограничен суммой 15 млн рублей.

Что касается прочих видов кредита, то, например, у того же Сбербанка с 2014 года действует программа, согласно которой все отделения вправе предложить своим заёмщикам реструктуризацию имеющейся задолженности на индивидуальных условиях.

Если нет возможности гасить кредит в обычном порядке, стоит подать заявление, банк обязан его рассмотреть в течение пяти календарных дней.

Второе препятствие для желающих получить кредитные каникулы — это требование к пакету документов. Основными среди документов будут справка с работы и данные налоговой службы, а учитывая, что далеко не все работают по белой схеме, таким людям справки либо совсем не дадут, либо укажут в них минимальную сумму, а с такой справкой банк в каникулах откажет по формальному основанию: "отсутствие подтверждённого дохода". И, что вполне возможно, передаст кредитное досье в свою службу взыскания.

Поэтому тем, кто желает обратиться за отсрочкой, имеет смысл вместе с официальной справкой с работы приложить выписки по счетам из всех банков, по которым видны ежемесячные траты. Для банка это аргумент в пользу перспективной платёжеспособности заёмщика.

Специалисты при таком отказе рекомендуют немедленно подавать другое заявление — о реструктуризации долга. В этом случае банк-кредитор обязан провести рассмотрение вопроса и предложить решение. Возможно, что меры, предложенные заёмщику, могут быть не теми, что предусмотрены в постановлении правительства (чаще всего предлагают уменьшить платежи, увеличив срок кредита), но это лучше, чем ничего.

Бывают случаи отказа в принятии заявлений на каникулы, не связанные с величиной падения дохода, суммой задолженности или отсутствием какого-либо документа. Например, заявление на кредитные каникулы, скорее всего, не примут, если по текущему кредиту у вас есть непогашенная просрочка или если по вашей ипотеке по какой-то причине не составлена закладная. Таких оснований к отказу в законе не предусмотрено, но для российских банков, например Сбербанка, внутренняя инструкция превыше всего.

Выходом может стать подача заявления не через отделение, а по почте, в этом случае банк, скорее всего, сразу в отсрочке не откажет, а предложит провести переговоры, а значит, у вас есть шанс урегулировать свою проблему. Вероятнее всего, банк предложит некое дополнительное соглашение, в котором будут определены новые параметры по действующему кредиту, это не отсрочка, но тоже выход из трудной ситуации.

Для заёмщиков, у которых есть кредит на приобретение автомобиля, могут тоже возникнуть препятствия с получением каникул. В законе 106-ФЗ ни слова не сказано об обязательной страховке каско, но если её нет совсем или срок такой страховки может закончиться в период, на который вы просите отсрочку, то в банке, скорее всего, в приёме заявления на каникулы откажут.

Если вы с этим не согласитесь и укажете, что при выдаче кредита такой вид страхования не является обязательным, а следовательно, и сейчас эти требования не правомерны, то, скорее всего, банк сошлётся на статью 343 ГК РФ, согласно которой заложенное имущество страхуется за счёт залогодателя от рисков утраты и повреждения.

В законе № 106-ФЗ для неаккуратных заёмщиков предусмотрена и неприятная ловушка. В частности, он даёт возможность получить кредитные каникулы и по кредитным картам. Однако делать это можно только в самом крайнем случае. И до обращения в банк за каникулами стоит удостовериться, что ваша кредитка не будет источником неприятности для других карт в этом банке и после каникул вы будете в состоянии вносить положенные платежи.

Ведь как только вы подадите заявление на кредитные каникулы, банк просто заблокирует проблемную карту. И на это время никаких расходных операций по кредитной карте или связанной с ней карте выполнить не удастся. А если в вашей анкете на кредитную карту указан созаёмщик, то на время приостановки выплаты по кредиту и его карты в этом банке будут в заморозке (возможно, за исключением зарплатной). А по окончании каникул карту "разморозят" и обслуживание долга по кредитной карте возобновится, но в увеличенном размере — добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, при этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств.