Нулевой лимит без кешбэка. Банки меняют условия оплаты кредитными картами

С 15 апреля по 30 сентября Центробанк установил сниженную комиссию за услуги эквайринга для онлайн-магазинов. Теперь она составляет 1% вместо средних по рынку 1,2–2,2%. Новый тариф распространяется на покупки продуктов, лекарств, одежды, товаров повседневного спроса, а также бытовой техники, электроники и средств связи. Это стало одной из антикризисных мер, предпринятых регулятором.

— Отмена кешбэка у некоторых банков стала ответной реакцией на решение ЦБ, — пояснил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Обычно именно с доходов от комиссии за эквайринг банк-эмитент направляет деньги на кешбэк. Теперь, когда доходы резко снизились, отдельные банки решили больше не делиться своими доходами с клиентами.

Для клиентов, у которых отключили кешбэк, вырастет общая стоимость банковского обслуживания. Например, ранее у клиентов за счёт возврата части денег за покупки окупалось годовое обслуживание карты.

— Оно небольшое, в среднем 600–1000 рублей в год, но тем не менее теперь эти деньги придётся платить, — отметил Иван Капустянский. — Не исключено, что в данных условиях кешбэк может стать инструментом в борьбе за клиента. Могут выиграть те банки, которые сохранят кешбэк по своим картам. Таким образом они смогут привлечь новых клиентов.

По сути, интернет-магазинам предоставлен теперь выбор: больше заработать на продаже каждой единицы товара, по минимуму делясь с банком, или немного снизить цены, чтобы привлечь к себе больше покупателей.

— Жизнь показывает, что по факту основную выгоду от этой меры ЦБ получат всё же магазины, а не покупатели. Из-за простаивающих физических торговых площадей и они попытаются увеличить для себя хоть немного норму прибыли за счёт онлайн-покупок. Стоит обратить внимание, что незаметный для покупателя прежний высокий размер эквайринга, а значит и прежний кешбэк, сохранятся в большинстве случаев для оплаты за дорогую бытовую технику и электронику на сумму свыше 20 тысяч рублей, — отметил шеф-аналитик "Телетрейд" Пётр Пушкарёв.

Что касается изменения лимитов по кредитным картам, то это прерогатива банка. Сейчас доходы многих клиентов падают, и это тоже может повлиять на лимит. Банк учитывает риск просрочки и таким образом ограничивает клиента в расходах. К тому же обнулить могут и те кредитки, которыми человек давно не пользовался.

— В нынешней ситуации банки активно пересматривают рисковые портфели, потому что в первую очередь банковский бизнес — это бизнес, а не благотворительность, — объяснил эксперт "Академии управления финансами и инвестициями" Алексей Кричевский. — Они выдают клиентам деньги под проценты. Следовательно, по поводу кредитных карт недовольство держателей, конечно, можно понять, но бессмысленно предъявлять претензии банку. Всегда нужно быть готовым к тому, что лимит могут понизить.

Чтобы не столкнуться с тем, что лимит снизили неожиданно, лучше заранее внимательно изучить договор с банком. Чаще всего лимит меняется у клиентов, которые только недавно оформили кредитную карту.

— Схема определения лимита проста: сначала банк предварительно одобряет определённую сумму, в основном путём СМС-уведомления, но это не значит, что именно её вам и предоставят, — пояснила гендиректор ЮК "Юрист" Асия Мухаметшина. — Дело в том, что окончательный лимит начисляется только после проверки банком всех сведений о клиенте и о его платёжеспособности. И если с момента проверки и до активации карты у клиента изменились риск-показатели и ситуация по платёжному положению изменилась, то банк снижает лимит.

По словам юриста, в договоре должны быть указаны все условия предоставления карты, в том числе и порядок увеличения или снижения тарифа. В типовом договоре основанием для снижения лимита являются просрочки платежей, ухудшение кредитной истории, а также отсутствие операций по карте в течение длительного времени.