Кредит с чёрной меткой. Чем стало опасно досрочное погашение и кому не стоит ждать денег от банка

К сентябрю число кредитов с просрочкой выросло до 12,6 миллиона. Это рекордный показатель для российского рынка. Виной всему пандемия коронавируса. В прошлом году просроченных долгов перед банками было на 12,6% меньше. Такой неутешительный вывод сделали авторы совместного исследования бюро кредитных историй "Эквифакс" и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Неудивительно, что в сложившейся ситуации банки становятся более требовательными к заёмщикам.

— В целом банки действительно пересматривают оценку рисков с помощью собственных скоринговых моделей, которые могут по-разному учитывать представленную клиентом информацию. Пандемия также внесла свои коррективы в этот процесс. Людей стали чаще проверять "вручную", особенно если речь идёт о работниках компаний из наиболее пострадавших отраслей, таких как ресторанный и туристический бизнес. Ещё один тренд — банки стали чаще отдавать предпочтение зарплатным клиентам. В этом случае проще оценить, насколько был затронут кризисом бизнес непосредственного работодателя заёмщика, — рассказал ведущий юрист компании "Объединённый юридический центр "Парфенон" Павел Уткин.

Финансисты отмечают, что сейчас становится сложнее взять кредит людям с серой зарплатой. Ещё в прошлом году было значительно проще получить деньги без подтверждения дохода. Повышается риск получить отказ в банке, где у потенциального заёмщика нет ни зарплатной карты, ни счёта.

— Самое пристальное внимание банки сейчас уделяют долговой нагрузке клиента. Когда у человека уже есть несколько кредитов, то шанс получить отказ становится выше. Если банк всё же выдает деньги такому заёмщику, то старается страховать свои риски. В частности, требует более высокий размер первоначальной суммы по ипотеке или автокредиту, увеличивает процентную ставку или предлагает страховку жизни и здоровья, а также полис на случай потери работы и дохода. Если заёмщик не соглашается на такие условия, то его ждёт отказ, — пояснил руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Кредиты с высоким коэффициентом риска для банков менее выгодны. Дело в том, что под них требуется больше капитала, который резервируется, а соответственно, не используется в обороте. Обычно у клиента может возникнуть сложность с кредитом, если ПДН (предельная долговая нагрузка) заёмщика по старым кредитам составляет более 50%. На этот момент обращает внимание ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

— Заёмщикам сейчас необходимо поддерживать более-менее низкий уровень закредитованности. А именно сумма всех платежей не должна превышать 30% от бюджета. Если кредитная нагрузка высокая, то необходимо её снижать с помощью частичного досрочного погашения кредитов. Правда, и здесь могут быть свои сложности, — пояснил Иван Капустянский.

Банкам невыгодны ни просрочки, ни досрочное погашение кредита. И в том и в другом случае они недополучают прибыль.

— Это одна из причин, по которой в банках могут отговаривать клиентов от досрочного погашения. Такие случаи сейчас встречаются. Но по закону отказать человеку, который хочет вернуть долг раньше времени, банк не имеет права. Стоит помнить и о распространённых случаях с навязыванием страховки. Обязательным является лишь страхование недвижимости, тогда как остальные договоры могут быть только добровольными. Они существенно повышают среднюю стоимость кредита, но увеличивают шансы на его получение. Первого сентября были внесены изменения в закон, которые позволяют вернуть часть денег за страховки при досрочном погашении кредита, — рассказал Павел Уткин.

Впрочем, в договоре клиентов всё-таки могут подстерегать некоторые неожиданные сюрпризы. По словам Павла Уткина, банк может оставить за собой право выбора варианта процедуры досрочного погашения. Например, за счёт уменьшения ежемесячной суммы или снижения периода действия кредита. Важно помнить, что банк не вправе брать дополнительную плату за полное или частичное досрочное погашение.

— Но лучше проявить осторожность и подать заявление за месяц до даты вноса полной суммы. Иначе банк может расценить этот перевод как стандартный ежемесячный платёж и оставить договор открытым. Такие прецеденты уже были. Этот момент стоит предусмотреть и заранее заполнить необходимый бланк в приложении (если такая возможность есть) или в отделении банка, — отметил Павел Уткин.

Особенно внимательным следует быть при оформлении кредита через мобильное приложение. В последнее время клиенты стали жаловаться на неожиданные проблемы. Как отметила заместитель руководителя ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова, некоторые банки присылают договор для подписания уже после того, когда выдали деньги. Вот тут-то, прочитав документ, клиент может найти немало неприятных сюрпризов, а кредит уже получен. Поэтому никогда не стоит брать деньги, заранее не ознакомившись с условиями договора и не прояснив у банка все интересующие вопросы.

Также финансисты напоминают: злоупотреблять досрочным погашением тоже не стоит. Если клиент слишком часто берёт кредиты и быстро их выплачивает, то высок риск, что в очередной раз он получит отказ от банка. Более того, таким образом можно легко испортить себе кредитную историю. Банкам не нужны заёмщики, которые берут деньги и не приносят им прибыль в виде процентов.