Счёт или наличные? Куда клиенты выводят деньги с валютных вкладов и как защитить сбережения

За десять месяцев россияне забрали с валютных вкладов около 13 миллиардов долларов. В октябре этот процесс ускорился. Об этом свидетельствуют данные Центробанка. За прошлый месяц суммы на вкладах сократились на 1,15 миллиарда долларов.

— Отток валютных вкладов происходит под влиянием двух тенденций — это снижение ставок и желание инвесторов "зафиксировать прибыль" после резкого ослабления рубля в этом году. Проще говоря, они переводят часть сбережений из долларов и евро в российскую валюту, — говорит председатель правления КПК "Обновление" Михаил Дорофеев.

По словам аналитика, ждать заметного роста процентов по валютным вкладам пока точно не стоит. Пандемия CoViD-19 заставила ведущие центробанки мира в качестве стимулирующей меры резко снизить ключевые ставки. В результате они опустились до околонулевых уровней. К тому же инвесторам явно дали понять: такая политика сохранится как минимум на горизонте ближайших двух лет. Ставки коммерческих банков в России по валютным вкладам — отражение общемировой тенденции.

— Клиенты стремительно теряют интерес к долгосрочным вкладам в долларах. Меньше желающих заморозить деньги на срок от года и более. Люди сейчас начинают воспринимать банк просто как "камеру хранения" валюты. Тем более что проценты по долларовым вкладам очень мало отличаются по разным срокам — в среднем 0,19% до востребования, 0,36% до одного года и 0,48% свыше одного года. Смысл во вкладах на определённый срок практически теряется. Соответственно, и держать на них деньги уже невыгодно, — отметил главный аналитик компании "Телетрейд" Марк Гойхман.

К тому же клиенты банков опасаются, что их валютный вклад могут заморозить или выдать деньги в рублях по заниженному курсу. По словам Марка Гойхмана, такие слухи на рынок периодически возвращаются. Отчасти это связано с тем, что в последнее время закрылся целый ряд небольших банков. И есть все основания полагать, что на этом чистки финансового сектора не закончатся. Положение дел во многих банках плачевно. Если же кредитную организацию закроют, то деньги вернёт Агентство по страхованию вкладов, но уже в рублях по курсу ЦБ.

Михаил Дорофеев полагает, что тренд на закрытие депозитов в долларах и евро продолжится. Он считает, что пугаться этого не стоит. Достаточно вспомнить, что за последние десять лет валютные кредиты практически перестали выдавать. Их почти полностью заменили рублёвые аналоги, что позволило заметно сократить задолженность и уменьшило потенциальную уязвимость нацвалюты от внешних шоков.

— Результат такой политики мы увидели в этом году. Рубль достаточно стойко перенёс шторм на мировых рынках и обвал цен на нефть. Российская экономика продолжает девалютизацию, что повышает макроэкономическую стабильность. В такой ситуации ждать повышения ставок по вкладам в долларах и евро точно не стоит, — заключил Михаил Дорофеев.

По итогам прошлого месяца выяснилось, что клиенты стали переводить деньги с валютных вкладов на текущие счета. Вопреки распространённому мнению такой вариант хранения денег сейчас может быть оптимальным.

— Текущие счета многих банков предусматривают бесплатное обслуживание. Конечно, если на них есть определённая сумма. Так что вывод денег с вкладов и перевод их на расчётные счета логичен. Клиент ничего не теряет и при этом может снять всю сумму в любое удобное для него время, — отметил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

Ещё одной хорошей альтернативой вкладу он считает еврооблигации крупных российских компаний. Они позволяют получать по четыре-пять процентов годовых, а в ряде случаев и по восемь-девять процентов. Это намного больше ставок по валютным вкладам, которые сейчас составляют менее одного процента.

— Хранение валюты наличными тоже не худшее решение. Правда, для таких целей всё-таки лучше иметь банковскую ячейку, а не держать деньги дома, — рекомендует Алексей Кричевский.

По словам Марка Гойхмана, более сложные и рискованные операции с валютой связаны с покупкой акций иностранных компаний, фьючерсов и опционов. Все они технически легко доступны онлайн через брокерские счета. Но работа с такими инструментами требует более высокой подготовки или доверия брокеру, которому можно дать деньги в управление или покупать у него финансовые продукты. Заработать на этом можно и 20%, и даже более 50% в год. Правда, также велика и вероятность потерь.

Экономисты советуют ни в коем случае не вкладывать в рисковые активы последние деньги. Не подходят они и новичкам. Финансисты напоминают: обычный счёт в банке хоть и не даёт прибыли, но позволяет безопасно хранить деньги. Особенно если накоплений немного. Чтобы снизить риски потерь, лучше держать накопления в крупных, системно значимых банках. Вероятность, что они закроются, ничтожно мала.