Банки смогут отслеживать траты заёмщиков. Как это скажется на клиентах

Банки и микрофинансовые организации могут получить возможность отслеживать доходы заёмщиков по-новому. В частности, на основе трансакционной активности клиентов. Иными словами, изучая их траты. Это следует из "дорожной карты" Центробанка по совершенствованию расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН).

Это облегчит определение реального среднемесячного дохода заёмщика. Таким образом, модернизация оценки долговой нагрузки направлена на то, чтобы снизить и уровень закредитованности населения, и риски банков.

— Сейчас расчёт ПДН ведётся на основании официальных документов, предоставленных заёмщиком. Это справки о доходах, выписки по счетам, на которые приходит заработная плата, и так далее. Также можно учитывать сведения из бюро кредитных историй (БКИ) или данные о среднедушевом денежном доходе в регионе местонахождения заёмщика. Они есть в Федеральной службе государственной статистики, — рассказала руководитель департамента розничных продуктов "БКС Банка" Наталья Пшеничкина.

По её словам, расширение возможностей подтверждения доходов заёмщиков позволит банкам разработать более гибкие условия оценки их платёжеспособности. При этом не потребуется запрашивать у клиентов дополнительные документы.

Оценка доходов на основании расходов позволяет точнее определить реальное финансовое положение заёмщика и принять более взвешенное решение об условиях кредитования.

— Для неплатёжеспособных заёмщиков такая новость, разумеется, будет неприятной. Они станут чаще получать отказ. На платёжеспособных заёмщиках эта процедура никак не скажется. На самом деле ничего страшного в этих предложениях регулятора нет. Чем больше у банка будет данных о расходах клиента, тем точнее он сможет определить, на какую сумму можно выдать кредит и на каких условиях. Это позволит добросовестным заёмщикам получить деньги под более выгодный процент, — отметила заместитель руководителя ИАЦ "Альпари" Наталья Мильчакова.

На самом деле проконтролировать расходы клиентов банки могут уже сейчас. Правда, далеко не все. Как пояснила Наталья Пшеничкина, у кредитных организаций есть возможность оценки расходов заёмщика только на основании операций по счетам, открытым в банке, в котором он подаёт заявку на кредит.

— Получение информации о расходах в других банках требует достаточно глубокой и детальной юридической проработки, — отметила Наталья Пшеничкина.

Перечень источников, из которых банк может получить информацию о долгах и доходах клиентов, и сейчас не ограничен. Правда, для этого нужно попросить заёмщика предоставить соответствующие документы.

— Однако нынешний уровень развития информационных систем позволяет ЦБ и профессиональным кредиторам идти дальше и совершенствовать меры по снижению рисков. Наверное, правильно для расчёта долговой нагрузки оценивать более широкий перечень платежей. Например, за аренду, обучение, услуги ЖКХ, а также иные подобные расходы, формирующие долговую нагрузку. При наличии согласия заёмщика нет существенных нормативных и технических проблем обязать и дать право банкам анализировать платежи заёмщика для расчёта ПДН. Например, наделить их правом и обязанностью с согласия заёмщика обмениваться информацией о его транзакциях, — считает партнёр, исполнительный директор юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко.

По его словам, в результате через какое-то время это позволит повысить общий уровень финансовой грамотности. Людям, которые обращаются за кредитом, нужно будет внимательнее, чем сейчас, следить за уровнем своих расходов.

— В то же время нельзя не отметить, что доступ более широкого круга лиц к информации о транзакциях физических лиц неизбежно снизит уровень защиты банковской тайны и вообще сведений о частной жизни, — заметил Антон Бабенко.

Такой риск есть, если будет открыт доступ всех кредитных организаций к некой агрегированной базе, куда стекаются данные о транзакциях. Но, скорее всего, механизм по такому принципу работать не будет. Такое мнение высказал эксперт информационно-аналитического центра компании Hamilton Антон Гринштейн.

— Скорее всего, работать это может по-другому. При одобрении кредита с разрешения заёмщика финансовая организация направляет запрос об оценке его ПДН в специальный агрегатор или, например, через бюро кредитных историй. На основе информации о транзакциях делается заключение. Такое совершенствование скоринговой модели должно вести и к большей устойчивости всей финансовой системы страны, и к персонализации условий кредитования. Надёжные заёмщики получают низкие процентные ставки, ненадёжные — высокие. Сейчас же банки вынужденно "перекладывают" риски невозврата на надёжных клиентов, потому что вычислить "неплательщиков" получается с трудом, — пояснил Антон Гринштейн.

Пока ещё нельзя сказать, когда новая система скоринга начнёт работать в полном объёме. Банк России на данный момент лишь определил основные задачи по совершенствованию расчёта ПДН на 2021–2022 годы. В этот же период будут оценивать и возможность получения информации о доходах заёмщиков новыми способами. В том числе и через анализ их расходов.