Кто сможет законно не платить по кредиту

Правительство России в постановлении о введении до 1 октября моратория на возбуждение дел о банкротстве предусмотрело механизм отсрочки исполнения решений судов по принудительному списанию денег с граждан-должников. И эти псевдоканикулы по взысканиям касаются не только банкротства, но и большинства долгов, за исключением: задолженности по алиментам, возмещению морального или физического вреда и некоторых других обязательств, предусмотренных различными нормативными актами.

Согласно закону № 127-ФЗ "О банкротстве", правительство вправе объявить мораторий (ограничение) на банкротство граждан и предприятий. При этом приставы обязаны отложить исполнение решений по взысканию (пункт 1 и подпункт 4 пункта 3 статьи 9.1 закона). Вот именно такой мораторий и объявлен постановлением правительства № 497. На практике это означает, что кредиторы имеют право обращаться за взысканием долга, а вот судебные приставы в период действия моратория (то есть до 1 октября нынешнего года) по большинству дел могут выносить постановления с отсрочкой их исполнения.

Конечно, отсрочка исполнения — это не избавление от долга. Однако для многих появившееся время — это шанс или договориться с банком о более-менее приемлемых условиях реструктуризации, или собрать документы и оформить заявление о своём банкротстве, которое с некоторыми ограничениями спишет все долги.

По мнению экспертов, банки, скорее всего, активизируют свою переговорную позицию и, возможно, пойдут на некоторые уступки.

— В теперешних экономических условиях такой правовой манёвр правительства более чем оправдан, — считает кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании "Риком-Траст" Олег Абелев. — Не секрет, что некоторые банки, для того чтобы не снижать свою доходность, стали под надуманными предлогами отказывать россиянам в предоставлении кредитных каникул. Теперь таким кредитным учреждениям придётся или пересмотреть свои подходы к просьбам заёмщиков, или ждать, пока приставы начнут что-то взыскивать. Но надо понимать, что для большинства банков отвлечённые из оборота деньги в связи с отсрочкой взыскания — это проблема. И чем больше таких невзысканных кредитов, тем проблема серьёзнее.

Похожая ситуация может сложиться не только с банковскими долгами, но и с задолженностью по жилищно-коммунальным услугам (ЖКУ). Однако в этой области есть своя специфика, которую надо учитывать, на это указывает адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив.

— В отличие от кредитных учреждений коммунальщики, которые обращаются за взысканием долгов, редко сами соглашаются на какую-либо реструктуризацию долга гражданина, а наоборот, пытаются взыскать даже то, что находится за пределами сроков исковой давности. Поэтому тем, у кого есть спор по оплате ЖКУ, стоит потратить время отсрочки на дополнительное судебное разбирательство, в ходе которого предложить свои варианты рассрочки по уплате долга. Практика показывает, что судами такие предложения воспринимаются положительно, — рассказал он.

Практическое применение

Постановление правительства касается не только банкротов, но и всех граждан. Если вы не являетесь должником по алиментам или по платежам в счёт возмещения морального или физического вреда, то, скорее всего, до 1 октября даже по уже состоявшимся судебным решениям взыскания должны прекратиться. Однако из-за "особенностей" правоприменительной практики в некоторых регионах Служба судебных приставов (ФССП) может не сразу отреагировать на правительственное постановление. Поэтому, если по результатам апреля списания в счёт взысканий не прекратились, имеет смысл обратиться с письменным заявлением на имя главного судебного пристава региона и попросить отсрочку, сославшись на соответствующие пункты закона № 127-ФЗ и на запускающее их действие постановление правительства № 497.

Стоит помнить:

• Постановление правительства, запускающее мораторий, касается только тех обязательств, которые взыскивают судебные приставы. То есть если кредитное учреждение или компания, предоставляющая коммунальные услуги, получат судебный приказ и реализуют его путём предоставления в банк, то списание долга со счёта всё равно будет.
• В случае судебной жалобы на действия коммунальщиков по поводу взыскания долга нужно не только подготовить свой вариант рассрочки по оплате, но и ходатайствовать перед судом об отмене штрафов и пеней, а также о применении сроков исковой давности, — это позволит снизить размер долга.
• Постановления о кредитных каникулах и о временном моратории на взыскания не являются взаимоисключающими документами. Но если банк отказал в кредитных каникулах, это не значит, что он вовсе отказывает в реструктуризации (это не отсрочка, а изменение параметров кредита). Имеет смысл подать заявление на реструктуризацию с указанием на невозможность немедленного решения проблем с задолженностью и предложением решить эту проблему, например, путём снижения суммы ежемесячных платежей за счёт увеличения сроков кредитного договора. Если такое обращение подать до образования просрочки свыше 90 дней, то, скорее всего, банк предложит приемлемые варианты решения проблемы, если после этого срока, — предложение от банка маловероятно.
• В ситуации, если решение суда о взыскании состоялось до 1 апреля, даже при применении моратория на взыскание имеет смысл сейчас подать обращение к судебным приставам о сохранении прожиточного минимума. Это позволит подстраховаться и после 1 октября гарантированно сохранить себе прожиточный минимум. А при наличии иждивенцев обращаться с заявлением надо в суд и получить право на защиту от списания суммы, достаточной для их содержания.