Доходная карта: Как не прогадать с кешбэком, когда банки начали его снижать

Большинство пользователей банковских карт давно привыкли, что практически все кредитные учреждения в России начисляют кешбэк, то есть осуществляют возврат некоторого процента денег, уплаченных за покупки. Сами банки объясняют такую свою щедрость желанием стимулировать клиентов чаще совершать оплату картой полюбившегося им финансового учреждения и для этого аккумулировать деньги на счёте в том банке, который эту карту выпустил.

Само собой, ни одно кредитное учреждение на выплаты кешбэка собственные средства не тратит. Все начисления производятся либо за счёт комиссии, которую получает банк, выпустивший карту, от банка, обслуживающего магазин (в среде банкиров она называется интерчейндж), либо за счёт процента от покупки, который выплачивает магазин в пользу банка за то, что тот помог принять и провести покупательский платёж (то есть предоставил услугу эквайринга).

Совершенно ясно, что чем ниже сумма комиссий и ставка интерчейнджа, тем меньше объём денег, который банк готов возвращать своим клиентам в виде кешбэка.

Но вот Центробанк установил, что с 18 апреля по 31 августа 2022 года максимальный размер комиссии, которую банки берут с магазинов за эквайринг при продаже продуктов питания, потребительских товаров, в том числе одежды, топлива, медицинских изделий и лекарственных препаратов, а также на услуги в сферах связи, жилищно-коммунального хозяйства, медицины, образования, культуры, туризма и перевозки пассажиров, не может превышать 1%, а размер интерчейнджа — 0,7% (до апреля тарифы за эквайринг находились на уровне 1,2–2,2%). Разумеется, банки на требование регулятора тут же отреагировали снижением сумм выплат по кешбэку.

Одни банки, по всей видимости, решив, что "клиенты никуда не денутся", просто отменили начисление кешбэка по ряду категорий популярных оплат (как правило, в сфере расчётов за продукты питания, медицинские товары, услуги связи, туризма и т.д.), а другие, чтобы не спровоцировать отток карточных клиентов, производят изменения в своих бонусных программах замаскировано. Наиболее популярным стал подход, при котором по одним картам кешбэк копится в рублях, а по другим — в неких банковских бонусах (баллах), которыми можно частично оплатить некоторые товары у партнёров банка. С рублями всё понятно: их в виде кешбэка стали зачислять меньше или выставили условия о приобретении дополнительных банковских услуг. А вот с баллами не всё так однозначно. Как правило, для того, чтобы частично оплатить ими что-либо, клиенту нужно накопить определённое количество бонусов (200–500). И такая фактическая отсрочка выплаты кешбэка позволяет банку немного зарабатывать на обороте тех средств, которые пока не задействованы для оплаты товаров, поэтому некоторые банки кешбэк в виде бонусов и не срезали.

— Польза от карт с кешбэком есть. Даже в том случае, если размер зачислений стал ниже, ведь и небольшая скидка — это лучше, чем вообще ничего, — считает кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании "Риком-траст" Олег Абелев. — Однако, в отличие от прошлых лет, всевозможные бонусы, которые начисляют вместо рублей, желательно не копить, а тратить как только такая возможность становится доступной. Причины две: потенциальный риск ухудшения условий программы (например, какой-либо партнёр банка может перестать принимать бонусы в счёт частичной оплаты. — Прим. Лайфа) и инфляция, которая разгоняет цены, а значит, требует большего количества этих самых бонусов.

Несмотря на очевидность того, что эпоха больших кешбэков, по всей видимости, "поставлена на паузу", эксперты отмечают жизнеспособность данного инструмента для повышения клиентской лояльности.

— Скорее всего, в течение полугода российский рынок очистится от переизбытка карт с кешбэком, но те предложения, которые реально востребованы клиентами крупных банков, останутся. И к концу года ставки по кешбэку, весьма вероятно, вернутся к уровню прошлогодних, — считает ведущий финансовый эксперт компании "Аналитика онлайн" Глеб Задоя. — Кроме того, можно утверждать, что часть клиентских программ, скорее всего, изменят свою форму с монетарного кешбэка, например, на бесплатное предоставление ряда банковских сервисов. Это может быть выгодным для тех, кто не привык отслеживать категорию покупок, а просто использует карту как средство обычного платежа. Таким людям предпочтительнее единоразово получить некий бонус при открытии карты.

Для справки: согласно банковским исследованиям, проведённым в начале этого года, каждый десятый владелец кредитной карты уверен, что он зарабатывает на кешбэке, а по данным специально проведённых опросов, всего картами с кешбэком пользуется почти 70% россиян.