Застрахован вне кредита: Банки придумали, как не возвращать деньги за навязанную страховку

Россиянам, которые после погашения потребительского кредита пытаются вернуть некую сумму за навязанный, но фактически неиспользованный договор страхования, сделать это стало намного труднее. Причиной тому новая схема, уже внедрённая зависимыми от банков страховщиками. Теперь при получении кредита заёмщику нужно не только изучать кредитный и страховые договоры, но и обращать внимание на их взаимосвязь, иначе вернуть себе деньги или отказаться от страхования не получится.

Получить кредит по приемлемой ставке без оформления страховки сейчас практически невозможно. И большинство россиян соглашаются на банковские условия, рассчитывая в дальнейшем либо воспользоваться правом, декларируемым Банком России, и отказаться от страховки в течение 14 дней (это закреплено Указанием ЦБ № 3854-У), либо после досрочного погашения кредита воспользоваться правом, предусмотренным частью 12 статьи 11 закона "О потребительском кредите", и вернуть себе большую часть денег за неиспользованный страховой договор. Однако такие желания категорически не устраивают страховщиков и банкиров, которые получают агентские проценты с каждого договора страхования.

Об этом не знал житель Москвы Евгений, который оформил крупный потребительский кредит на три года, но погасил его через четыре месяца.

Конечно, Евгений сразу после досрочного погашения обратился в страховую компанию и потребовал возврата части оплаты за страховку, ведь страховой договор обошёлся ему порядка 165 000 рублей. Но тут выяснилось, что, оказывается, молодой человек при получении кредита был застрахован сразу по двум договорам: первый — от риска потери работы не по своему желанию, стоимость страховки тут составляла чуть более 4000 рублей, а второй — страхование жизни и здоровья, тут стоимость была более 160 000 рублей. А самое интересное, что с кредитным договором была связана только страховка на 4000 рублей, часть от этой суммы Евгению и предложили получить, а по второй страховке страховая компания заявила, что этот договор продолжает действовать и расторжение его сторонами не предусмотрено.

Мужчина подал иск в суд и проиграл, так как во время судебного разбирательства представитель страховой компании заявил, что никакого принуждения к страхованию жизни не было, а согласно правилам страхования, на основе которых заключён договор, соглашение не может быть расторгнуто до тех пор, пока не закончится срок договора либо не исчезнет вероятность наступления страхового риска. То, что эти правила Евгений должен был самостоятельно найти и прочитать на сайте компании до заключения договора, суд не смутило, поэтому он посчитал, что раз связь страховки с кредитом не доказана, действуют правила, на которые указывает страховая компания.

— Скорее всего, Евгению уже не удастся себе вернуть ничего из уплаченного по договору "большой" страховки, — считает заведующий Западной коллегией адвокатов города Москвы Александр Инютин. — Судебная практика действительно связывает возврат страховой премии с исполнением кредитных обязательств, а в случае расторжения обычного договора страхования закон возврата денег клиенту не предполагает, если это отдельно не оговорено в договоре (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса. — Прим. Лайфа).

Очевидно, что, несмотря на заверение Центробанка в том, что российские заёмщики якобы могут отказаться от навязанных платных услуг, на самом деле банки взяли на вооружение практику оформления документации с единоразовым получением подписи под разными, по сути, договорами. А тем гражданам, кто пытается возражать против страховки, банковские служащие объявляют повышенную ставку или кредит просто не выдают. Поэтому, если кредит действительно нужен, а переплачивать за него желания нет, имеет смысл соблюдать несколько правил.

Во-первых, при подписании документов о страховании всегда просите указать, где именно в договоре указано, что соглашение заключено в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. Если такого указания нет, попросите в кредитном договоре показать пункт, в котором говорится о снижении ставки при страховании, там должен быть указан конкретный вид страхования.

Во-вторых, до подписания страхового договора попросите предъявить правила, на основе которых он заключается, и разъяснить пункты правил о расторжении договора, мотивируйте свою просьбу информационным письмом Банка России ИН-06-59/50, в котором регулятор указал о недопустимости нарушения законных интересов потребителей при заключении договоров страхования в целях обеспечения кредитных рисков.

В-третьих, стоит помнить, что при ипотеке или автокредитовании страхование залога предусмотрено в законе — и поэтому оно является обязательным, а всё остальное (жизнь, здоровье, потеря работы и т.д.) страхуется на добровольной основе. Поэтому, если вам хотят "впарить" комплексный договор, включающий сразу несколько видов страховых продуктов, просите отдельный договор по каждому виду страхования. В этом случае вы сможете не только контролировать сумму страховой премии, но и получаете право по некоторым видам обратиться к налоговикам за вычетом.

Если принять во внимание указанные пункты, то при досрочном погашении (либо отказе от страховки в течение предусмотренных 14 дней после выдачи кредита) есть шанс вернуть себе большую часть уплаченной премии, только надо не забыть после погашения кредита получить у банка документ, свидетельствующий об окончательных расчётах по кредиту. И желательно как можно быстрее подать страховщику письменное заявлении о возврате страховки, обусловленной этим договором, приложив копию расчётной бумаги из банка.