Рефинансирование ипотеки в 2026 году: Как снизить ставку и кому это выгодно

Последние пару лет ключевая ставка росла, а вслед за ней дорожали и кредиты, в том числе ипотека, один из самых популярных способов приобретения жилья. Но с лета она стала снижаться, и у людей, которые уже взяли ипотеку под высокий процент, появляется резонный вопрос — можно ли как-то «переоформить кредит дешевле» и платить меньше? Да, можно, на такой случай существует рефинансирование. О том, что это такое, когда выгодно воспользоваться данным инструментом и что для этого нужно, расскажем далее.

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита для погашения текущего. Вы берёте заём в новом банке и с его помощью закрываете старую задолженность, чтобы изменить условия текущего кредита — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или продлить срок кредитования.

По сути, рефинансирование ипотеки выгодно даже тогда, когда разница между старой и новой ставкой составляет 1%. Но учитывая, что ЦБ в последнее время регулярно снижает ключевую ставку, а оформление рефинансирования ипотеки может занять 1–2 месяца, лучше заняться этим тогда, когда та самая разница в ставках будет хотя бы 2–3 процентных пункта.

В 2026 году о рефинансировании ипотеки стоит задуматься особенно тем, кто взял кредит на пике, под 30% годовых, так как в начале года ставка по рефинансированию будет примерно на уровне 16,9% и более. Разница огромная. Также, если все прогнозы и планы ЦБ по снижению ключевой ставки сбудутся, кредиты могут подешеветь ещё сильнее и будут выдаваться уже под 13–14% годовых.

Условия рефинансирования в каждом банке индивидуальны для каждого клиента и определяются так же, как и при оформлении обычной ипотеки. Кредитная организация смотрит на ваш уровень дохода, кредитную историю, долговую нагрузку и решает, одобрить вам эту процедуру и на каких условиях в таком случае или отказать.

По прогнозам специалистов, ставка по рефинансированию в начале 2026 года будет на уровне 16,9% годовых.

Максимальных или минимальных чётко установленных сумм по рефинансированию нет. Банк всё так же смотрит на вашу кредитную историю и остальные моменты, о которых мы уже сказали только что.

Рефинансировать кредит на жильё можно на тот же срок, на который допускается оформление ипотеки, — до 30 лет.

О чём ещё важно знать, так это о том, что произвести рефинансирование обычно банки разрешают спустя 3–6 месяцев после оформления ипотеки, иногда и через год.

Рефинансировать ипотеку на вторичное жильё можно, ограничений в этом плане нет. Главное, чтобы на момент оформления перекредитования дом, в котором находится ваша квартира, не был признан аварийным жильём.

В 2026 году также разрешили рефинансировать семейную ипотеку, однако есть нюанс, о котором более подробно мы рассказываем в нашем материале.

Для рефинансирования нужно собрать почти тот же пакет документов, что и при оформлении первичного ипотечного кредита, плюс парочка дополнительных бумаг, а именно:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также могут потребоваться:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчётного центра.

Давайте приведём пример, сколько можно сэкономить, если вы взяли ипотеку на пике ставки и рефинансируете её сегодня.

Допустим, сумма кредита составила 5 млн рублей. Срок — 30 лет, ставка — 27%. Переплата баснословная — почти 35 500 000 рублей. При этом ежемесячный платёж тоже немаленький — 112 500 рублей. Ипотека была оформлена 1 июня 2025 года. Представим, что через год ставка снизилась до 16% годовых. И вы решаете рефинансировать ипотеку.

За год вы выплатили всего примерно 550 тысяч рублей основного долга (сперва гасятся проценты). Вы обращаетесь в банк и рефинансируете кредит уже по новым условиям — 16% годовых.

Итак, теперь, даже при том же сроке кредита, 30 лет, ваш платёж составит 67 230 рублей, а переплата уменьшится почти в два раза, до 19,2 млн рублей. Ощутимая разница!

Однако есть несколько частых ошибок, которые совершают люди, оформляя рефинансирование. Давайте посмотрим, на что нужно особенно обратить внимание.

При аннуитетных платежах, которые чаще всего и используются, большая часть первых платежей уходит на проценты, а к концу срока — на тело кредита. Поэтому рефинансировать кредит в конце срока невыгодно, так как вы уже выплатили большинство процентов. Лучше всего рефинансировать в первой половине срока.

Рефинансирование может включать в себя дополнительные расходы на оформление нового кредита, такие как страховка, комиссии и оценка недвижимости. Они могут свести выгоду рефинансирования к минимуму.

Если при рефинансировании вы берёте дополнительную сумму для закрытия других кредитов, вы теряете право на налоговый вычет по ипотечным процентам. Вычет сохраняется только при условии, что новый кредит используется исключительно для погашения ипотеки.

Низкая ставка не всегда означает меньшие выплаты. Если новый кредит с меньшей ставкой берётся на более длительный срок, общая финансовая выгода, возможно, окажется вовсе нулевой. Это может быть полезным только при финансовых трудностях, так как снижает ежемесячный платёж за счёт увеличения срока.

Ну и пробежимся по тому, как подать заявку на рефинансирование ипотеки.

Как вы уже знаете, не всегда рефинансирование выгодно, поэтому для начала выясните, нужно это вообще вам или нет.

Для этого можно использовать специализированные сайты, например banki.ru или sravni.ru. Нужно выяснить, какой банк лучше по условиям рефинансирования.

Далее выберите кредитную организацию. Учитывайте не только низкую процентную ставку, но и надёжность банка, удобство обслуживания, наличие отделений и банкоматов в городе, возможности онлайн-банкинга.

Потребуется подготовить следующий пакет: паспорт, оригинал действующего кредитного договора, заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах, документы на квартиру (залоговое имущество), справка из текущего банка об остатке долга и отсутствии просрочек, военный билет для мужчин до 27 лет. Могут понадобиться и дополнительные.

Заявка на рефинансирование представляет собой анкету, которую необходимо заполнить в выбранном банке. После подачи заявки банк оценит ваш доход и кредитную историю, чтобы принять решение о возможности рефинансирования.

В случае одобрения заявки новый банк погасит ваш старый долг. Этот этап означает фактическое рефинансирование, после чего вам потребуется подписать документы по новому кредитному договору.

После погашения долга перед предыдущим банком необходимо переоформить залог на новое финансовое учреждение. Для этого следует обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) или Росреестр, чтобы завершить все формальности.