5 роковых ошибок вкладчиков. Как не потерять деньги в банке и получить максимальный доход

Как следует из тематического поиска «Яндекса» по финансам, многие клиенты банков кладут все деньги на один вклад. При этом они не учитывают непредвиденные расходы (например, могут понадобиться деньги на лечение или ремонт техники). В результате нередко приходится досрочно закрывать вклад, что приводит к потере процентов.

Чтобы избежать таких проблем, лучше оставить часть средств на накопительном счёте, карте или же на отдельном вкладе с неснижаемым остатком. Проценты по такому вкладу меньше, но зато всегда можно снять сумму, превышающую неснижаемый остаток.

— Иногда вкладчики недостаточно внимательны к условиям досрочного закрытия. Дело в том, что во многих продуктах при раннем снятии проценты фактически обнуляются. Ещё один недооценённый фактор — капитализация. При одинаковой номинальной ставке вклад с регулярным начислением процентов приносит заметно больше. При выборе вклада важно смотреть на итоговую сумму дохода за весь срок размещения, — рассказала аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Гаянэ Замалеева.

Она обратила внимание, что значимую роль играют условия пополнения и частичного снятия, порядок начисления процентов и требования к клиенту. Часто высокая ставка доступна, только если вы новый вкладчик или планируете разместить новые средства, а также в случае выполнения дополнительных условий по картам и сервисам банка.

Агентство страхования вкладов гарантирует возврат только суммы до 1,4 млн рублей в одном банке. Если разместить больше, превышающая часть может быть потеряна при банкротстве банка.

Таким образом, лучше распределить крупную сумму между несколькими банками, чтобы минимизировать риски.

При выборе вклада многие обращают внимание только на рекламную ставку, не вчитываясь в детали договора. Между тем именно в нём часто зафиксированы ключевые ограничения. Например, требования к оборотам по карте, условия по неснижаемому остатку или порядок досрочного закрытия, при котором проценты пересчитываются по минимальной ставке. В результате вклад, выглядевший выгодным на витрине, оказывается уже не таким привлекательным для конкретного вкладчика.

— Снизить риск таких ошибок помогают калькуляторы вкладов. Они позволяют задать ключевые параметры выбора — тип продукта, срок размещения, банк, наличие обязательных трат по карте и порядок выплаты процентов. Такие фильтры дают возможность ещё на этапе поиска отсечь неподходящие предложения и перейти к сравнению условий, а не рекламных обещаний, — пояснили аналитики «Яндекса».

Гаянэ Замалеева отметила, что наиболее частая ошибка заключается в том, что клиенты ориентируются только на максимальный процент, указанный в рекламе. Однако вкладчики не учитывают, что повышенная ставка нередко действует ограниченное время или распространяется только на новые средства, а реальная доходность за весь срок вклада оказывается существенно ниже ожиданий.

— Существуют и другие подводные камни, например, возможность снижения ставки по истечении первых месяцев размещения, автоматическое продление вклада на менее выгодных условиях или изменение процентов по пополняемым продуктам. Нередко бонусные проценты привязаны к подпискам, оборотам по картам или другим действиям клиента, о которых многие узнают уже после открытия вклада, — пояснила Гаянэ Замалеева.

Бывает, что клиенты кладут все сбережения на один долгосрочный вклад. Это ограничивает доступ к деньгам и может быть невыгодно, если рыночная ситуация изменится (например, ставки по вкладам вырастут).

— Лучше использовать несколько депозитов разной срочности. Часть денег можно положить на долгосрочный вклад, а часть держать на коротком депозите или накопительном счёте с возможностью снятия. Это обеспечит гибкость управления финансами, — пояснили в «Яндексе».

Многие банки предлагают повышенную ставку при выполнении определённых условий. Например, оформлении карты, подписке на сервисы или же заключении договора страхования и т. п. Некоторые вкладчики сразу же отказываются от таких предложений, не оценивая их потенциальную выгоду.

Чтобы получить максимальную выгоду по вкладу, нужно анализировать дополнительные условия. Например, дебетовая карта может быть выгодна из-за кешбэка, При этом не стоит соглашаться на дополнительные траты только ради повышения ставки по вкладу.

— Повысить доходность по вкладам можно несколькими путями. Например, банки и финансовые маркетплейсы нередко предлагают повышенные приветственные ставки для новых клиентов и средств. Эффективной стратегией становится распределение суммы по разным срокам, когда часть средств работает на коротких высоких ставках, а часть — фиксирует доходность на более длительный период, — пояснила Гаянэ Замалеева.