ПДС — что это такое простыми словами: как работает программа долгосрочных сбережений и кому она подходит

Начавшая работать ещё 1 января 2024 года программа долгосрочных сбережений всё больше и больше привлекает к себе внимание. А потому граждане чаще задаются вопросом — что это такое и как оно работает? В сегодняшнем материале мы разобрались, что представляет из себя ПДС и кому она может подойти.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это такой счёт для добровольного накопления и сбережения ваших средств с участием государства, с помощью которого вы можете накопить на свою пенсию или на другие долгосрочные крупные цели, например, образование детей, покупку жилья, автомобиля и так далее.

Программа долгосрочных сбережений работает достаточно просто. Вы делаете взносы в течение календарного года. Оператор программы эти средства инвестирует, обеспечивая тем самым доходность вложений. Если ваши взносы составляют не менее 2 тысяч, в следующем году подключается государство и софинансирует ваш счёт на сумму до 36 000 рублей (зависит от того, сколько вы в итоге внесли). Продолжается это на протяжении 10 лет после вступления в программу. А вот минимальное участие в программе составляет 15 лет.

Доплата приходит в августе того года, который следует за годом, в котором вы делали взносы.

Также важно отметить, что если у вас не один счёт, а несколько, поддержка от государства будет распределена пропорционально между ними всеми. То есть получать софинансирование по 36 тысяч рублей на каждый счёт вы НЕ будете.

Участвовать в программе долгосрочных сбережений (ПДС) может любой гражданин России старше 18 лет. Программа доступна как работающим, так и неработающим — в том числе пенсионерам, студентам и самозанятым.

Для того чтобы вступить в программу, вам нужно заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ), которые являются операторами программы. Реестр этих организаций есть на сайте ЦБ.

Кстати, если у вас есть пенсионные накопления 2002–2014 годов, которые после были «заморожены», вы можете перевести их на счёт в ПДС.

Конечно же, у ПДС есть некоторые условия, которые нужно обязательно выполнить:

• Заключить договор долгосрочных сбережений можно на срок не менее 15 лет.
• Минимальный взнос отсутствует. Однако для получения господдержки в год нужно внести на счёт не менее 2000 рублей.
• Первоначальный взнос и размер и периодичность последующих взносов участник определяет сам.
• Максимальная поддержка от государства составляет 36 тысяч рублей в год (360 тысяч за весь срок).

Здесь нужно отдельно проговорить, при каких условиях вы сможете рассчитывать на софинансирование от государства.

Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей от государства на свой счёт ПДС, необходимо:

• внести за год 36 тысяч рублей при среднемесячном доходе не более 80 000 рублей;
• внести за год 72 тысячи рублей при среднемесячном доходе от 80 000 до 150 000 рублей;
• внести за год 144 тысячи рублей при среднемесячном доходе более 150 000 рублей.

Также государство гарантирует:

• страхование внесённых гражданами средств в общем объёме до 2,8 млн рублей;
• налоговый вычет;
• возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций» (дорогостоящее лечение или потеря кормильца).

К слову, свои взносы забрать можно всегда (возможно, с уплатой пеней), а вот накопленные проценты от инвестирования и средства от государства раньше времени получить не выйдет.

Как вы уже знаете, минимальный срок участия в ПДС — 15 лет. Однако сегодня женщины и мужчины после 55 и 60 лет соответственно имеют право забрать деньги в любой момент без потери всех начислений.

Но недавно появилась информация, что Минфин планирует увеличить срок снятия средств софинансирования ПДС до 5 лет с момента вступления в программу, даже если участник уже стал пенсионером.

Произошло это на фоне того, что российские пенсионеры стали использовать программу долгосрочных сбережений как срочный вклад. Они активно начали выводить средства со своих счетов после того, как получили софинансирование от государства. Так в третьем квартале прошлого года было выведено почти 18 млрд рублей.

Как заверили в Минфине, данные меры направлены не на ухудшение условий, а лишь на то, чтобы граждане использовали программу целевым образом — именно как долгосрочные сбережения, где господдержка является лишь стимулом для этого, а не способом быстро заработать.

Как и у любой программы, у ПДС есть свои плюсы и минусы. Главными плюсами являются:

• софинансирование от государства — до 36 000 рублей в год на протяжении 10 лет;
• налоговые льготы;
• страхование вклада;
• гибкие выплаты — можно выбрать удобный формат получения денег;
• возможность досрочного снятия в экстренных случаях;
• перевод накопительной пенсии — можно объединить старые накопления (если они есть) с ПДС;
• сбережения ПДС наследуются, если вы не начали их ещё получать (правопреемников можно указать в договоре или определить позже отдельным заявлением).

Минусами же программы можно назвать:

• длительный срок — 15 лет;
• потеря льгот при досрочном расторжении;
• зависимость от дохода — размер софинансирования напрямую привязан к официальному заработку, который у пенсионера может быть невысоким;
• за время участия в программе деньги могут обесцениться под влиянием инфляции;
• невозможно подсчитать точную доходность.

Чтобы оформить налоговый вычет и вернуть 13% от взноса по ПДС, нужно всего лишь подписать заявление и указать реквизиты. Его подготовит сама налоговая на основе информации о взносах от НПФ, в котором открыт ПДС, до 20 марта и направит в личный кабинет налогоплательщика.

Есть и другой способ — подать декларацию 3-НДФЛ. Понадобится сама декларация 3-НДФЛ и справка об уплате пенсионных взносов (форма КНД 1151157).

Получить такую справку можно в своём НПФ. Для этого нужно отправить письменный запрос, указав ФИО, дату рождения, номер договора. Обычно документ готовят не более десяти рабочих дней, но сроки в разных НПФ могут отличаться.

Важно понимать, что вы не сможете получить налоговый вычет, если уже начали получать выплаты по договору ПДС, расторгли его или открыли более трёх договоров. А также если вы не получаете доход, с которого платите НДФЛ, например, являясь ИП или самозанятым.