За год каждый десятый заёмщик испортил свою кредитную историю

К январю 2016 года доля заёмщиков, не допускавших ни одной просрочки платежа, сократилась до 42,7%. Ещё в январе 2015-го идеальной платежной дисциплиной отличалась половина (50,2%) граждан, имеющих обязательства перед банками. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

По данным ОКБ, к январю 2016 года не обслуживает свой долг каждый четвёртый (27,1%) россиянин, имеющий кредитные обязательства. Это значит, что оставшиеся 15,6% неидеальных заёмщиков (57,3%) после просрочки стали исправно платить по кредиту (либо долг вовсе был списан банком).

В целом до критического состояния обслуживание кредита доводили 23% заёмщиков, не платив по нему более 90 дней подряд (такие кредиты, как правило, расцениваются как безнадежные к взысканию). В январе 2016 года текущую непогашенную просрочку свыше 90 дней имели 18% заёмщиков.

— Учитывая сегодняшнюю тщательность банковского розничного андеррайтинга, сам факт просрочки (независимо от её срока и размера) может оказать на принятие решения банком самое негативное влияние, — говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Начальник управления кредитования розничного бизнеса «Промсвязьбанка» Денис Земан, однако, отметил, что «у всех банков есть срок давности»:

— Мало кто анализирует историю старше 5 лет по массовым продуктам. При анализе банки обращают внимание на размеры и сроки просроченных обязательств. Если сумма кредита была минимальная и просроченная задолженность носила нерегулярный характер, то, скорее всего, данный факт не повлияет на решение банка. Весомой, конечно, является просроченная задолженность более 90 дней на суммы, сопоставимые с запрашиваемой, тем более если после этого не было периода хорошей кредитной истории, — говорит Земан.

По словам президента банка «Югра» Алексея Нефедова, «если клиент допускает за год менее пяти просрочек сроком менее 10 дней, то банки смотрят на это лояльно, понимают, что это технической сбой и человек кредитоспособен». Если же, по его словам, имеются две просрочки больше 30 дней, то в 95% случаев рассчитывать на новый кредит такому заёмщику не стоит.

— С теми же заёмщиками, с которых долг был взыскан только через суд, связываться вообще никто не хочет, и шансов получить кредит у них нет. Правда, на рынке есть исключения, например, некоторые банки готовы кредитовать людей с плохой историей при наличии белой зарплаты под высокие проценты, — говорит Нефедов.

Директор по продуктам ОКБ Александр Ахломов напомнил, что кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение
 10 лет с момента последнего изменения (например, закрытия кредита).

— Соответственно, кредиторы так или иначе будут видеть полную картину платёжной дисциплины за этот срок, — говорит Ахломов. — Сама по себе кредитная история является отражением фактов, в том числе и платёжной дисциплины, поэтому изменить её нельзя. Однако можно попробовать её улучшить, прежде всего изменив своё поведение в отношении финансовых обязательств. Во-первых, надо погасить текущие просрочки. Во-вторых, можно попробовать взять небольшой кредит и аккуратно выплатить его, что позволит
 улучшить восприятие истории кредитными организациями.