Большие проблемы маленького кредита

"Деньги живее, медлить не советую", — записка с угрозой ложится на стол офиса микрозаймов в Оренбурге. Грабитель молча получает деньги и убегает. Так в конце апреля перепуганные сотрудники описывали нападения на два офиса компаний, занимающихся микрозаймами.

Злоумышленник планировал посетить и третий, но полицейские успели устроить засаду и задержать его прямо на месте преступления. В общей сложности мужчина опустошил кассу микрофинансовых организаций на 57 тыс. рублей. И теперь местные жители гадают: кто этот грабитель – обычный преступник или новый Робин Гуд, живущий по принципу "грабь награбленное".

Все последние годы микрофинансовые организации находятся в эпицентре скандалов. Доходит и до трагедий. В конце января в Асбесте покончил с собой 54-летний таксист. "Я весь в долгах. Простите", — написал мужчина в предсмертной записке. Как рассказывали родственники, он взял микрозайм, чтобы оплатить ремонт машины, на которой работал.

Вовремя отдать долг не получилось, и набежал огромный процент. Точнее сказать, цифры, на первый взгляд, невелики – порядка 2% в день. И если взять небольшой займ – 10 тыс. на неделю до зарплаты – и вовремя вернуть, то страшного ничего не произойдет. Все трагедии начинались в тот момент, когда оплатить долг не получалось вовремя.

Тогда пара процентов в день превращалась в сотни процентов в год. Человек мог взять в долг 10 тыс., а в конечном счёте оказаться должен 700 тыс.

Конец такому откровенному беспределу положили поправки к закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Они вступили в силу в конце марта.

Если бы таксист из Асбеста и многие другие люди, в силу тех или иных обстоятельств попавшие в финансовую кабалу, обратились бы в суд в апреле, судьба их могла быть совершенно иной. Дело в том, что теперь ограничен предельный размер выплат. Он не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга.

Если человек взял взаймы 10 тыс. рублей, то предельная сумма выплаты с процентами не может быть больше 40 тыс. Это поистине революционное новшество для всей отрасли микрофинансов. И участники рынка, и юристы едины во мнении: недобросовестные организации вынуждены будут закрыться, а проценты по микрозаймам — снизиться.

Правда, Аболонин подчёркивает: закон обратной силы не имеет. Новые условия автоматически действуют только на микрозаймы, которые были взяты после 29 марта. Тем не менее, юристы видят возможность пересмотреть условия микрозаймов в суде. "И на обычные кредиты, и на микрозаймы помимо основного регулирующего закона распространяется действие закона о защите прав потребителей, — поясняет адвокат Евгений Корчаго. – И об этом неоднократно напоминал Верховный суд. Сейчас появился закон, дающий новые дополнительные гарантии для потребителя. Заёмщики могут обратиться в суд, чтобы внести изменения в условия действующего договора, чтобы он стал соответствовать требованиям нового закона. Конечно, трудно судить, как сложится судебная практика, но шансы, что сложится в пользу потребителя, есть, и шансы хорошие".

В то время как в регионах в кабалу микрозаймов попадали в основном бедные люди, которым требовались деньги на самое необходимое, в столице сформировался класс состоятельных заемщиков. Эти люди вполне могли бы вообще обойтись без кредитов. Они берут деньги не для того, чтобы выжить на зарплату, а для того, чтобы осуществить смелую мечту или поправить дела в бизнесе.

Так, в конце прошлого года в офис к адвокату Евгению Корчаго пришла скромная женщина средних лет. Сказала, что попала в беду — за долги отнимают квартиру. История женщины началась вполне безобидно: написала книгу, захотела опубликовать, а издательства её талант не оценили. Напечатать роман за гонорар не получилось, остался, как казалось, единственный вариант — выпустить книгу за свой счёт.

Тут-то и выяснилось, что писательница – натура исключительно творческая, сбережений нет, в финансах и инвестициях не разбирается, как и на что публиковать книгу, не представляет. В результате, мало задумываясь о последствиях, она набрала микрозаймов примерно на 1 млн. рублей. Когда платёж оказался безнадёжно просрочен, оказалось, что общая сумма долга вместе с набежавшими процентами равна стоимости квартиры. Евгений Корчаго за дело писательницы не взялся – оно было безнадёжно. Действительно, все суды она проиграла и осталась без квартиры.

В начале этого года такая же участь постигла и руководителя небольшой строительной компании. У него уже было несколько кредитов в банках, новые кредиты ему не выдавали, а фирму нужно было развивать. Вот и решил горе-бизнесмен взять микрозайм под залог квартиры. Далее стандартная схема — займ взял, платить не смог, квартиру потерял. На самом деле, ситуации были не так безнадежны. Решить проблему можно было бы с помощью рефинансирования микрозайма. "Собираются все займы заёмщика, оплачиваются, и процент резко снижается – в среднем с 700 до 70%, — описывает процедуру Евгений Аболонин. — Бывает и меньше — до 56-57% годовых. Всё зависит от ставки рефинансирования Центробанка. Но нужно понимать: основной долг никуда не исчезает. Другого выхода кроме как заработать денег и выплатить кредит у заёмщика нет. Просто у него появляется возможность сделать это по значительно более низкой процентной ставке".

Только вот заёмщики у нас зачастую, даже попав в тяжёлую ситуацию, вообще ничего платить не хотят. Это их и губит. Например, в прошлом году к Корчаго обратился необычный клиент — иностранец с российским гражданством. Человек много лет жил в Москве, купил здесь квартиру, женился, но по-русски говорил и понимал с трудом. Этим и воспользовались сотрудники микрофинансовой организации, заключившие с ним просто кабальный договор. На десятке страниц, исписанных мелким шрифтом, он мог разобрать разве что свою фамилию. На самом деле под видом обычного банковского кредита он получил микрозайм под залог квартиры. Спасало ситуацию одно — на заключение договора не было получено согласие его жены.

Суды начали вставать на сторону попавшего в финансовую эпопею иностранца. Квартиру он вполне мог бы спасти. В микрофинансовой организации признали: да, согласия жены нет, так что договор недействителен, но основной долг и разумный процент заплатить всё-таки придётся. И вот, когда дело уже дошло до подписания мирового соглашения, заёмщик познакомился с адвокатом, который пообещал ему выиграть дело полностью. Так, чтобы его клиенту не пришлось платить ни рубля. Идея оказалась слишком соблазнительной, а история кончилась печально – заёмщик отказался от мирового соглашения и стал требовать вернуть ему всю сумму кредита. В результате, квартиру он потерял.

Полностью выиграть процесс было нельзя, так как изначально в пользу микрофинансовой организации уже было вынесено решение третейского суда. Иными словами, негосударственного, то есть коммерческого, органа правосудия. "В большинстве договоров по микрофинансам прописана третейская подсудность, а это значит, что спор будет разбирать не районный суд, как это бывает обычно, а третейский, — поясняет Корчаго. — А третейские суды, как правило, специально создаются для решения подобных вопросов, часто бывают аффилиированы с микрофинансовыми организациями и выносят решения в их пользу. Оспорить это решение, по сути, в районном суде очень сложно, его можно оспорить лишь по процедуре. В связи с существенными нарушениями процедуры принятия решения".

Фото: © Life на основе данных RAEX (Эксперт РА)

И все же юристы подчёркивают — в большинстве случаев в финансовую кабалу люди попадают осознанно. Потому что гонятся за легкими деньгами, для получения которых не нужно ни справки о доходах, ни положительной кредитной истории. Этим и пользовались недальновидные руководители микрофинансовых организаций. Всё было бы иначе, если бы они вспомнили историю. Микрофинансы придумал индийский экономист Мухаммад Юнус. В 1976 году он побывал в бедной деревне Бангладеша и увидел, что местные ростовщики просто разорили народ. Они выдавали кредиты на такие короткие сроки и под такой высокий процент, что крестьяне не успевали продать товар на рынке, чтобы вернуть долг. В результате они продавали свой товар кредиторам себе в убыток.

Юнус заплатил долги крестьян и сам начал выдавать им кредиты — маленькие суммы под символический процент и без поручителей. Только с одним условием – деньги должны были пойти на открытие или расширение собственного бизнеса. Проект оказался не только социальным, но и коммерчески успешным. Невозврат был менее 3%, а уровень жизни в деревне значительно вырос. Затем Юнус основал собственный банк и получил Нобелевскую премию за свой проект. Правда, для России эта история пока ещё выглядит как восточная сказка. Дешевых займов у нас как не было, так и нет.