Россия аварийная. Почему страховщикам ОСАГО выгодно, а водителям нет

Полную версию программы слушайте в аудиозаписи.

П. ШКУМАТОВ: Это "Автопятница". С вами Пётр Шкуматов, как обычно, в это время. И мы переходим к теме автомобилей. Давайте начнём с ОСАГО. Я один из тех людей, которые обратились к нашему президенту Владимиру Путину по поводу того, выплачивают ли, действительно, страховые компании те компенсации, которые должны быть по закону пострадавшим в ДТП людям. А именно, насколько вы знаете, после последнего подорожания ОСАГО в качестве одного из аргументов приводилось то, что теперь за жизнь и здоровье будут выплачивать более значительные суммы, нежели чем 160 тысяч рублей. До 500 тысяч должны были вырасти компенсации, а выросли ли они на самом деле, мы не знаем. На эту тему мы поговорим с человеком, который настолько близко знаком со статистикой по ОСАГО, что, я думаю, вам будет очень интересно его послушать. Это Павел Самиев, управляющий партнёр национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Павел, добрый вечер!

П. САМИЕВ: Добрый вечер!

П. Ш.: Давайте начнём с больших цифр. Сколько вообще ДТП происходит в России в течение года?

П. С.: Около трёх миллионов ДТП. Это довольно-таки много.

П. Ш.: То есть, три миллиона. Получается, что каждый седьмой водитель каждый год попадает в аварию либо по своей вине, либо по чьей-то другой.

П. С.: В среднем, можно так сказать.

П. Ш.: Как это сопоставляется с аналогичными показателями аварийности других стран?

П. С.: Статистика, конечно, есть.

Мы посередине, грубо говоря. Конечно, есть страны, где аварийность гораздо выше. Там и культура вождения чуть хуже, чем в России, безусловно, и состояние дорог хуже.

П. Ш.: Это, наверное, Африка.

П. С.: Африка, некоторые страны Азии, некоторые страны Южной Америки.

П. Ш.: По сравнению с Европой, я так понимаю, мы очень сильно отстаём?

П. С.: Да. По сравнению с Европой, по среднему уровню, у нас аварийность выше.

П. Ш.: А из-за чего она выше? Проводились какие-то такие исследования?

П. С.: Я бы привёл здесь динамику уровня аварийности. Она падает, надо признать, как хороший результат, последние два года. Можно это объяснять тем, что стало меньше новых автомобилей и новых водителей, потому что сейчас из-за кризиса, конечно, и продажи новых машин падают, автокредитование у нас заглохло. Много факторов, которые снижают приток новых неопытных водителей.

П. Ш.: Да, практически в два раза упал автомобильный рынок.

П. С.: А это, как раз, очень большой вклад в уровень аварийности, это новые водители с новыми машинами, которые раньше очень активно на рынок приходили. Второй фактор — это то, что касается качества дорог. Аварийность, связанная с этим фактором, надо сказать, растёт, даже на фоне общего снижения аварийности. Здесь рост был на 8% за последний квартал, по сравнению с аналогичным кварталом прошлого года. Это, конечно, плохо.

П. Ш.: Есть два характерных пика аварийности, связанных с плохими дорогами: весенний и зимний. В зимний понятно: снег, лёд, люди ещё не адаптировались к новым погодным условиям. А с чем связан весенний пик аварийности?

П. С.: После зимы качество дорог резко ухудшается. Есть, конечно, и объективный фактор — это климат. Он влияет, безусловно. После зимы дороги хуже, их нужно быстро ремонтировать. Но тут много факторов — это не только само дорожное полотно, это и разметка, и качество знаков, которые не всегда правильно обновляются и т.д. Причин много. После зимы хуже всего состояние из-за влияния природных факторов.

П. Ш.: А какая доля неудовлетворительных дорожных условий в общей структуре аварийности?

П. С.: Она не доминирующая. Не помню точную цифру. Я бы здесь отметил, что сам факт её роста напрягает. Вроде бы есть достаточно большой объём средств, который выделяется, и он, по-моему, даже растёт, несмотря на кризис.

А качество дорог критично влияет на аварийность. Я не помню точную цифру доли аварийности, связанной с плохими дорогами, но самое неприятное в том, что эта цифра растёт.

П. Ш.: "Подснежники весной выезжают — вот и мелкие ДТП!" — пишет нам слушатель.

П. С.: Тоже фактор безусловный.

П. Ш.: Да, действительно, есть довольно много людей, которые зимой просто машину не водят. А что с выплатами по ОСАГО?

П. С.: Я бы привёл здесь первую цифру — как выросла средняя выплата по ОСАГО. Кстати, за два года она выросла почти в два раза. Если в 13-м году она была в районе 35 — 37 тысяч рублей, то сейчас — 67 тысяч рублей. Это уже важный индикатор. Страховые компании действительно больше платят. В среднем получается, что сам ущерб, по которым платят страховые компании, вырос почти в два раза за два года. Другой вопрос в том, убыточно ли ОСАГО для страховых компаний? А ведь вся дискуссия, на самом деле, строится вокруг чего? Страховые компании говорят, что они в минусе, что они получаю от ОСАГО огромные убытки, им это невыгодно, и никакого смысла заниматься этим нет, если не повышать тарифы. И, наоборот, критика ОСАГО в том, что страховые компании куда-то девают эти деньги и платят-то, на самом деле, не очень много. Здесь истина, как обычно, посередине. Нельзя сказать, что у страховых компаний это не бизнес.

После повышения тарифов действительно многие компании получили большую прибыль. Другой вопрос в том, что нужно правильно посчитать убытки, которые ещё только будут наступать в будущем, которые относятся к тому периоду, когда тарифы были уже повышены, и компании получили эти взносы. Но платить-то они ещё будут по этим же полисам и в этом году, и дальше.

П. Ш.: Но ведь люди стараются обращаться за страховым возмещением непосредственно сразу после ДТП. Думаю, что мало, кто растягивает это удовольствие на два или три года.

П. С.: Растягивают некоторые даже не столько обращение, сколько урегулирование этих событий. Это связано со здоровьем, жизнью и т.д. Выплаты по таким случаям, как правило, идут с большим временным лагом (задержка. – Прим. Лайфа), не сразу. Если мы говорим про маленькие ДТП, где пострадал только автомобиль, конечно, это, как правило, быстро. Если мы говорим про пострадавших людей, то, конечно, там время, которое занимает выплата, гораздо больше.

П. Ш.: А какое это время?

П. С.: Это месяцами длится. Какая-то часть может даже перейти за год. Тем более, срок подачи заявки может быть и больше года здесь.

П. Ш.: Я хочу нашим радиослушателям задать очень простой вопрос. Нужно будет ответить только: да или нет. Мне интересно ваше мнение. Очень хочется спросить именно автомобилистов. Возьмём не какие-то старые случаи, а, хотя бы за этот год. Вас в последнее время система ОСАГО удовлетворяет или нет? Подчеркну, что везде есть свои плюсы и минусы. Но, так или иначе, отмечаем, что для вас здесь перевешивает: плюсы или минусы. Звоните и голосуйте. Итак, мы выяснили, что средняя выплата растёт. А в Америке считают не среднюю выплату, а медианную. Она более отражает реальность. Какая сейчас самая типовая выплата по ОСАГО?

П. С.: Самая частая выплата 10 — 12 тысяч рублей. Частота таких выплат держится на одном и том же уровне в последнее время, несмотря на то, что, конечно, есть фактор инфляции по запчастям, есть факторы, которые влияют на стоимость ремонта. Тем не менее, она держится несколько лет.

П. Ш.: А какова доля таких выплат?

П. С.: Большая доля, точную цифру не скажу. Ориентировочно, 25 — 30% таких выплат.

П. Ш.: Получается, что это каждая третья-четвёртая выплата. А зачем вообще люди с таким ущербом обращаются?

П. С.:

Если бы она была и позволяла снизить стоимость страхования и т.д., тогда бы люди не обращались по таким случаям. Но здесь получается, что человек, который застрахован, платит взнос, а получает компенсацию другой человек. В таком виде страхования франшиза, собственно, и невозможна. В АвтоКАСКО  это работает, а здесь нет.

П. Ш.: Может быть, псевдофраншиза?

П. С.: Псевдофраншиза – это запретить обращаться по небольшим случаям.

П. Ш.: Не запретить, а дать людям выбор. Если человек покупает полис без франшизы, то, пожалуйста, хоть 100 рублей убыток — приходи в страховую компанию, она возместит. Но если человек покупает полис с этой псевдофраншизой, то в случае возникновения ДТП или какого-то убытка по его вине, допустим, за каждый факт ДТП он просто должен заплатить страховой компании, например, 3 — 5 тысяч рублей. Но зато за полис он платит меньше денег.

П. С.: Но всё равно люди будут обращаться за маленькими выплатами в таком случае.

П. Ш.: Если они хотят, пусть обращаются. Но если у меня будет франшиза 5 тысяч рублей, то я просто этому человеку отдам 5 тысяч. Более того, я так и делал много раз.

П. С.: В этой мысли, безусловно, есть какая-то логика. Почему это не делается официально? Ответ простой. Одна из ключевых идей введения ОСАГО в том, чтобы все ДТП урегулировались через страховые компании, а не на месте.

П. Ш.: Но это же ущербная идея. Я понимаю, если крупное ДТП. Но 5 тысяч-то рублей у меня есть.

П. С.: Здесь существует практика, которая, кстати, и в Европе, в том числе есть. Время – деньги. Заявлять о случаях с маленьким ущербом, конечно, не интересно. С другой стороны, вводить официальную франшизу или псевдофраншизу просто не будут. Они не хотят давать официальный повод для саморегулирования. Неформально, можно считать, что такое правило существует. Человек же имеет право так сделать. Но на уровне закона в ОСАГО это не записано.

П. Ш.: Странно. А вы, скорее, поддерживаете такую идею, чтобы мелкие убытки ушли на самостоятельное урегулирование?

П. С.: Конечно, если это произойдёт, это сильно снизит загрузку в расходах, потому что расходы на урегулирование, безусловно, не так сильно зависят от величины ущерба, сколько от самого процесса урегулирования. Издержки, по сути, примерно те же, что и при крупном ДТП. Конечно, так, может, было бы и лучше. Но, с точки зрения правовой системы, есть такой нюанс, что самостоятельное урегулирование вне правовой системы.

П. Ш.: Я остановил голосование. 75% людей не удовлетворены системой ОСАГО, а удовлетворены 25%. Получается, что, если верить этому голосованию, 3 из 4 наших радиослушателей не пошли бы в страховую компанию, а, скорее, просто договорились бы на месте. И, кстати, мой личный водительский опыт это подтверждает. Когда происходят какие-то мелкие ДТП, гораздо проще не ждать ГАИ, не тратить время в страховой компании, не ехать на оценку, просто взять и урегулировать всё на месте.

П. С.: Сейчас уже есть европротокол. Думаю, что это большой прогресс всё же. Там, конечно, количество документов на заполнение уменьшено в разы. Сейчас их слишком много. Понятно, что есть много формальностей, которые требуются. Это даже не инициатива страховых компаний, но, тем не менее, проблема такая есть. То, о чём вы говорите, конечно, это разумно. Я тоже считаю, что для системы было бы правильно мелочи урегулировать как-то без издержек для системы.

П. Ш.: Но ведь есть же ещё, помимо этой четверти мелких убытков, убытки до 10 тысяч рублей.

П. С.: Да, я эти случаи и имею в виду. Всё-таки 10 — 12 тысяч урегулировать лучше через эту систему. По крайней мере, это примерно та же величина, которая равняется средней стоимости полиса ОСАГО сейчас.

П. Ш.: "Удивляют тарифы для молодых водителей. За себя платил 5200 рублей. Вписал жену, у которой стаж 2 года — теперь плачу 17500 рублей! За что?" — пишут нам слушатели.

П. С.: Аварийность по молодым водителям, у которых стаж меньше трёх лет, и они моложе 22 лет, в 2,2 раза выше, чем средняя аварийность. Статистика аварийности реально доказывает, что молодые водители гораздо более опасны. Это не значит, что каждый молодой водитель опасен. Есть люди, которые ни разу не попадали в аварию, не смотря на то, что у них стаж вождения маленький, и они молодые. Но влияет здесь всё-таки статистика.

П. Ш.: А какой вид транспорта самый аварийный? Такси сильно аварийное?

П. С.:

П. Ш.: А с чем связана такая опасность троллейбуса на дороге? Он же вроде едет по проводам с рогами.

П. С.: Провода и рога не мешают ему делать манёвры, иногда не очень ожидаемые для других водителей. Общественный транспорт всегда показывает высокий уровень аварийности. Кстати, это не только в России. В случае с такси это связано с тем, что там имеет место достаточно агрессивное вождение.

П. Ш.: Слушатели спрашивают: "Есть статистика по мужчинам и женщинам? Кто чаще попадает в ДТП?" Наверное, нет. Там же страхователи считаются, да?

П. С.: Да. К сожалению, такой статистики у меня нет. Могу сказать только, что есть явная зависимость от стажа и возраста. От пола, может, и есть какая-то зависимость, но я с ней не знаком.

П. Ш.: Есть ли какая-то статистика по новым и старым автомобилям? Какие чаще попадают в аварии?

П. С.: Была статистика, которая связана с мощностью двигателя. Она говорит о том, что более быстрые машины показывают большую аварийность, потому что это позволяет определённым образом и на дороге себя вести. Это, как раз, и предопределило коэффициенты по ОСАГО, там же есть поправочный коэффициент в большую сторону. Статистика по новым и старым автомобилям есть, но я, к сожалению, не знаю этих цифр. Думаю, что всё зависит всё-таки от водителя.

П. Ш.: Спасибо, что были с нами!