Чем опасны "молодые кредитки" от Сбербанка

Сбербанк с 1 августа начал приём заявок на кредитные карты "для определённых категорий клиентов в возрасте от 21 года". Об этом прессе сообщил начальник отдела развития кредитных карт Сбербанка Игорь Ковалёв. По его словам, до недавнего времени банк акцентировал своё внимание на аудитории "от 25 лет и старше".

Пилотный проект рассчитан на 200 тыс. заёмщиков. В случае его успешного воплощения продукт будет тиражирован. Кроме того, в приложениях для смартфонов клиенты Сбербанка стали отмечать, что кредитная организация активно информирует пользователей о том, что им "предварительно одобряют кредитные карты", например, на сумму 145—180 тыс. руб. с льготным периодом 50 дней, процентной ставкой в льготный период 0%, а по его окончании — в 25,9%.

Эксперты, опрошенные Лайфом, уверены, что банк понижает требования к заёмщикам из-за необходимости расширения клиентской базы и поиска новых возможностей для заработков, когда ситуация в российской экономике далеко не безоблачная.

— Вероятно, к кредитованию молодёжи вернулись не от хорошей жизни, а как раз наоборот. Из-за общего замедления экономики доходы банков снижаются, что заставляет их нарушать свои же правила и охватывать всё больший спектр клиентов, — сказала Лайфу ведущий аналитик компании "Альпари" Анна Кокорева.

Вполне логично, что пионером стал именно Сбербанк — среди отечественных банков он единственный вышел в прошлом году в прибыль, замечает Кокорева. Остальные в минусе, кроме ряда зарубежных.

С ней соглашается директор аналитического департамента ИК Savements Александр Осин:

— Это и реклама, и одновременно расширение рынка со стороны банка. Молодых людей приучают жить закредитованными. Так происходит воспитание поколения. Хотя этот возрастной сегмент (21—25 лет) не очень большой в общей численности населения России, он очень интересен с точки зрения продвижения услуг. Кроме того, у нас рынок закредитован. Уровень просрочки по кредитам сравним с показателями 2009 года. Банки вынуждены искать новые ниши для заработков.

— Возврат к практике одобрения Сбербанком кредитных заявок от молодёжи 21—25 лет — требование бизнеса и пересмотр восприятия рисков, присущих кредитованию такой категории лиц, — полагает Станислав Вернер, вице-президент IFC Financial Center.

По его словам, согласно отчётности по МСФО за I кв., объём портфеля займов, полученных по "кредиткам", увеличился на 2,5% — до 601,8 млрд руб. Однако в целом розничный портфель сократился на 0,2% из-за снижения интереса к потребительским ссудам и кредитам наличными.

— Уменьшение кредитных портфелей — это уменьшение процентных доходов, которые обеспечили 85% операционных доходов в I кв. Поэтому расширение целевой аудитории — это вынужденный шаг, так как в условиях роста склонности населения к сбережениям кредитные продукты не пользуются спросом. К тому же, в отличие от декабря позапрошлого года, когда был введён подобный запрет, ситуация в экономике уже не вызывает прежней тревоги, — резюмирует Станислав Вернер.

Эксперты уверены в том, что Сбербанк хочет сформировать лояльных себе клиентов в среде молодёжи.

— Банкам нужны клиенты, и они правильно решили смягчить стандарты входа в партнёрство, ориентируясь не на формальные показатели возраста, а на фактические показатели доходности и платёжеспособности. Ведь многие молодые люди к 21 году уже вполне себе зарабатывают и даже имеют своё дело, тогда как некоторые более взрослые по паспорту их товарищи всё ещё сидят на шее у родителей. Несомненно, такой шаг банка послужит лоялизации и формированию приверженности клиентов смолоду, создав задел ещё и на будущее, — говорит президент МОО поддержки и защиты малого и среднего бизнеса "Деловые люди" Ольга Косец.

— Возврат банков к кредитованию молодёжи говорит о желании расширить клиентскую базу за счёт нового поколения, привлечь молодых людей, которые интересуются финансовыми продуктами. Сбербанк позиционирует себя как высокотехнологичный банк, который следует за последними тенденциями, поэтому выпуск карт для людей от 21 года выглядит логичным. К тому же скоринговые системы банков за 2 года сильно изменились и адаптировались под новые экономические реалии. Есть системы, которые анализируют профиль клиента в соцсетях, иными словами, поколение молодых стало более понятным для банков. На фоне стабилизации экономики борьба за новых клиентов будет обостряться, так что ход Сбербанка понятен, за ним в эту нишу пойдут и другие игроки. Борьба за молодёжь будет только усиливаться, она породит и новое поколение кредитных продуктов, адаптированных под образование и другие потребности, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Эксперты также предупреждают о том, что к кредитованию молодёжи надо подходить очень осторожно, напоминая о негативном примере с кредитованием молодёжи в США.

— У молодёжи много амбиций, планов на будущее, именно в возрасте 21—25 лет человек, как правило, определяет свою будущую жизнь. В данном возрасте у клиентов уже возникает потребность в кредитных денежных средствах — необходимость оплачивать обучение, покупать технику и одежду, приобрести первый автомобиль, немалая доля людей играет свадьбы в этот период жизни. Но, как показывает негативный опыт США, в любом случае к кредитованию данного сегмента нужно подходить очень осторожно — в данный момент около 7 млн американцев не в состоянии вернуть свои студенческие кредиты, — сказала Лайфу  начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина.

Отметим, что отечественные банки повысили требования к возрасту заёмщика в конце 2014 года после начала экономического кризиса.