Водителям стали вдвое чаще отказывать в скидке на ОСАГО

За 9 месяцев 2016-го россияне более 24 тыс. раз оформляли официальные жалобы на неправильный расчёт страховщиками коэффициента бонус-малус (КБМ — скидка по ОСАГО), что на 50,1% превышает показатели за аналогичный период прошлого года. Об этом свидетельствует статистика Банка России (ЦБ), с которой ознакомился Лайф. Правозащитники уверяют, что число отказов в разы больше, так как большинство граждан не решаются пройти сложную процедуру заполнения жалобы. В ЦБ признают, что неприятная тенденция набирает мощный оборот. Эксперты связывают подобные незаконные действия страховщиков с желанием увеличить доходность бизнеса.

— В службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России поступило более 24 тыс. жалоб по вопросам применения скидки по ОСАГО. Количество жалоб по этой теме имеет тенденцию к увеличению, — сообщили Лайфу в пресс-службе Центробанка. — Как показывают результаты проверок, основной причиной некорректного применения КБМ при расчёте страховой премии являются ошибки внесения сведений о страховании в автоматизированную систему Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) в 2013–2014 годах.

Сами страховщики винят в ошибках человеческий фактор.

— Система по-прежнему неидеальна, зачастую неверное определение связано с ошибками в данных по полису, которые попадают в автоматизированную систему. База образована относительно недавно, в 2013 году, поэтому не все процессы отлажены, также есть влияние человеческого фактора — ошибок операторов при заключении договоров, — рассказал директор департамента андеррайтинга "Согласия" Дмитрий Кузнецов.

В Союзе страховщиков винят во всём несовершенство своей же системы. 

— При отсутствии корректной информации система АИС РСА не сможет правильно рассчитать коэффициент. Так, при смене водительского удостоверения не найдутся первоначальные данные и КБМ автоматически "обнулится" и станет как для нового водителя, — отметили в пресс-службе союза.

Страховщики, загораживаясь брешами своей базы, совершенно не понимают, что это совсем не аргумент. К примеру, у банкиров не возникает проблем с учётом кредитных историй граждан при смене документов. При желании страховщики могли бы привязаться к паспортным данным или ИНН человека, и никакая смена прав и прочие ошибки уже бы роли не играли. КБМ — очень важный элемент обязательной страховки, каждый год он даёт скидку (либо надбавку, в случае ДТП по вине страхователя) водителю, её максимальный размер — 50%.

Эксперты отмечают, что количество обманутых со скидкой людей в разы превосходит статистику регулятора. Просто многие люди отказываются проходить очень сложную процедуру жалобы.

В такую ситуацию попал Алексей из подмосковных Мытищ, рассказавший свою историю Лайфу. У него после замены водительских прав потерялась скидка на 50%. Для начала пришлось направить страховщику фотографии всех документов (старые и новые права, старый договор, свидетельство о регистрации авто), причём размер файлов не может превышать 500 Кбайт. Если страховщик идёт навстречу клиенту, то в течение 30 дней проблему решают. Но если нет, то придётся жаловаться в ЦБ, для этого нужно написать вручную заявление и послать его заказным письмом по почте либо заполнить онлайн-форму на сайте банка. Центробанк тоже ответит в течение 30 дней и необязательно решит проблему.

В такой ситуации до жалобы доходит лишь капля в море, потому что люди не могут по два месяца оставаться без ОСАГО, то есть без машины, — они попросту покупают полис без скидки, отмечает автомобильный адвокат Сергей Радько.

— Подобные "ошибки" делаются умышленно со ссылкой на то, что база не до конца сформирована, полной информации нет, поэтому скидки не всегда учитываются, — уверен Радько.

Директор общества по защите прав потребителей страховых услуг "Главстрахконтроль" Николай Тюрников подтверждает из своей практики, что страховщики превратили недоработку системы в инструмент получения прибыли. 

— Рассказы страховщиков о том, что проблемы с расчётом КБМ вызваны сбоями в базе данных, выглядели бы правдиво, если бы сотрудники страховых компаний не пытались торговаться за скидку прямо в офисе. В моей практике был такой случай: автовладелец хотел оформить ОСАГО, а представитель страховщика сообщил ему, что по КБМ скидка равна 15%. Клиент же точно знал, что по предыдущим договорам скидка равна 50%. Сотрудник страховой компании тут же предложил компромиссный вариант — скидку в 30%, — рассказывает Тюрников.

Страховщики рассчитывают на то, что клиент просто не знает свой КБМ, и активно этим пользуются. Ставка на то, что клиент купит страховку и так, по предложенной цене, не вдаваясь при этом в подробности. И такие люди действительно есть. Но стоит клиенту заявить о своём реальном КБМ — он тут же получает "честную" скидку или же компромиссный вариант.

— Это указания сверху, которые агенты ревностно выполняют, — каждая страховка с "неправильным" КБМ — это процент к их зарплате. Более того, есть даже определённые циркуляры для внутреннего пользования, в которых подробно расписано, как считать коэффициент в пользу страховщика. Для страховых компаний неправильный расчёт КБМ — это такая же "кормушка", как и навязанные услуги, — констатирует Николай Тюрников.

На страховщиков работает то, что многие россияне привыкли продлевать полис после истечения срока действия или непосредственно перед самой датой. Таким образом не остаётся пространства для манёвра. Эксперты сходятся во мнении, что ситуация изменится лишь с началом массовых отзывов лицензий у страховщиков.