Бегство от проблем. Как стать банкротом, если одолели коллекторы

А. ВЛАСС:  Единственный надёжный способ — подать сразу в суд. Если у тебя ничего нет, потрать последние деньги или ещё займи, но стань банкротом, это всё-таки выход из положения. Но банкротство во всём мире — очень дорогое удовольствие. Шесть тысяч рублей — это госпошлина, 25 тысяч рублей — это взнос на счёт арбитражного управляющего, на счёт банка. Уже 31 тысяча рублей. Помимо этого нужен большой пакет документов, который ты должен собрать, плюс ещё уведомить всех кредиторов. Тебе в любом случае нужны деньги и юрист.

Полную версию программы "Вперёд" с Андреем Влассом читайте ниже и слушайте в аудиозаписи.

М. ШАХНАЗАРОВ: Добрый день!

М. АНДРЕЕВА: Здравствуйте!

М.Ш.: У нас в студии Андрей Власс, финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России. Андрей, именно антиколлекторский настрой против этих организаций как таковых?

А. ВЛАСС: Абсолютно верно. Антиколлекторы — это сленг, так же как коллекторы. На самом деле мы практикующие юристы и первое, что мы делаем, — переводим понятийные разборки коллекторские в юридическое русло. Дальше в судебном порядке начинаем или процедуру банкротства в связи с тем, что сейчас уже работает в полную силу закон о банкротстве физических лиц, но граждане ему не доверяют, боятся, не понимают, что это. До этого закона мы самостоятельно инициировали процедуру расторжения кредитных договоров и уменьшали неустойки, штрафы, получали рассрочку до пяти лет без процентов, и человек потом через приставов на счёт федерального казначейства платил ту сумму, которая была зафиксирована.

Больше вы не должны банкам, вы должны исполнить решение суда, всё. Но, к сожалению, у людей сложилась ситуация, что у них нет денег ни на юристов, ни на адвокатов. Знания юриспруденции уходят на последний план, и доверие к этой системе уходит на последний план. Потому что у них просто нет денег сейчас.

М.А.: И что в такой ситуации делать?

А.В.: Люди звонили нам по бесплатной линии. Пять тысяч звонков в месяц, сегодня мы получаем сто звонков.

М.Ш.: О чём это говорит?

А.В.: Просто люди, наверное, настолько отчаялись и не видят решения.

Про долги и должников

М.А.: Давайте разделим. Вот есть коллекторы. Они говорят, мы действуем только законно. А есть те, другие, они от микрофинансовых организаций, они вообще беспредельщики.

А.В.: Бывает, люди или соблюдают законодательство, действующее в той стране, в которой они живут, или не соблюдают, но не бывает чёрных или белых. Ты или нарушаешь, или не нарушаешь закон. Это хитрость такая, "если вы нас узаконите, мы будет легальны, будем контролировать". Я давно со всеми общаюсь и слышу, да, их узаконили, сейчас они начнут крышевать разрозненные группировки, которые называются коллекторами, в регионах. Всем придётся уступить, потому что у мелких банд нет столько денег, чтобы сделать уставной капитал, страховой капитал, там надо порядка 20 миллионов рублей. Их мечта сбылась, теперь московские вышибалы не будут этим заниматься, они будут контролировать других.

М.Ш.: Но от вышибаний никуда мы не уйдём ещё долгое время, согласитесь.

А.В.: К сожалению, да, в этой стране мы не сможем уйти от понятийных разборок, они преобладают.

А с кем они собрались договариваться? С менеджером в банке, у которого инструкция отсекать всех напрочь отовсюду? И что значит "договоримся"? Вы взяли деньги — вы их должны.

М.А.: Да.

А.В.: Не можете отдать — будьте добры, напишите заявление честно. Не такое: "Прошу вас рассмотреть возможность…". Какую возможность, если у вас нет денег?

М.Ш.: Понимаете, в чём дело. У меня была страховая компания, я страховал финансовые риски в 90-х. Каждый второй приходил, чтобы кинуть. Это было так. И когда начинаются разговоры, что коллекторы — это сволочи, их надо всех закрыть, то я представляю такую картину: коллекторов закрыли и началось "получалово по беспределу". Разговоров понятийных не будет. Будут просто гробы к дверям ставить, венки вешать на вешалки. Как от этого уйти в XXI веке? Банки сами спровоцировали, не только в России, на всём постсоветском пространстве. Спровоцировали получение лёгких кредитов, заведомо зная, что эти кредиты перекочуют в портфель "плохих". Было это.

М.А.: И сейчас есть.

М.Ш.: Как, по-вашему, вы юрист.

А.В.: Были бы это ваши деньги, вы бы не дали. У них откуда-то такие деньги, которые можно просто разбазарить. Они их разбазаривают. Сегодня говорят, надо ставку снизить до 24% годовых. Это же бред. Это невозвратные кредиты. Все понимают, что это "невозвратник", всё равно выдают 24%. После первой, второй, третьей просрочек у человека 75% годовых.

М.Ш.: Были варианты, когда приходил человек в кредитный отдел и говорил: можно к руководителю кредитного отдела или к менеджеру. И он говорил, выдайте мне кредит, а я вам вот, уже приготовил. Если человек выдавал этот кредит, то он прекрасно должен был понимать, что его никто возвращать не собирается, там и звонить не стоит. Эта практика сейчас работает?

А.В.: Нет, эта практика уже не работает. Сегодня ещё осталась бытовая техника за 50% через магазин, через менеджеров в магазине. Всё равно это плохо работает, потому что системы в банках дорогостоящие за миллионы долларов. Скоринг (оценка кредитоспособности заёмщика. — Прим. Лайфа), распознавание голоса — много систем, которые противоречат действующему законодательству. Но они установлены и работают.

Самые известные электронные банки этим грешат. Об этом тоже надо говорить, эту тему не поднимают. Но кредиты сегодня не выдают, выдают зарплатникам, которых заставили открыть счёт. Зарплатные проекты — это добровольно-принудительная обязаловка. Хотя по Трудовому кодексу работодатель обязан выдавать наличные деньги два раза в месяц. За исключением если вы не написали письменное заявление с просьбой перечислять на свой счёт, а не на тот, где тебе бесплатно кредит выдают, где на вертолёте бесплатно катают.

М.А.: Да, да.

А.В.: Ко мне как к работодателю тоже приходят. Говорят, давай всех сотрудников сюда, мы тебе это, это и это дадим. А им что с этого? Им это зачем?

М.А.: А им ничего, им карты.

М.Ш.: Вы знаете, что бюджетники будут получать зарплату исключительно на карту "Мир".

М.А.: Хотят перевести на "Мир".

М.Ш.: Карта "Мир", и всё. Остальные карты идут лесом. Я считаю, это ненормально. Андрей говорит, я хочу получать наличными, зачем мне ваша карта нужна. Мне лень идти в автомат, обналичивать эти деньги. Я не доверяю банкам, у меня паранойя, я потерял свои деньги, дайте мне наличные.

М.А.: А с другой стороны, если человек придёт в бухгалтерию и скажет, сейчас уже можно и карту любую.

А.В.:

Особенно в такой неразвитой банковской системе, когда банк всю вину перекладывает на клиента. Ты вовремя не позвонил. У них так построена структура, что у них есть финансисты, экономисты, юристы, и вы не договариваетесь и не заключаете сделку, соглашение. Вы молча подписываете, что согласны. Держи кусочек пластика и иди отсюда. А дальше ты начинаешь думать, как его активировать, куда позвонить, а в случае если ты забыл, потерял, то сам виноват, дурак, осёл, ты вовремя не позвонил, деньги украли не наши, а твои, ты нам ещё должен.

М.А.: У меня была потрясающая история о финансовой грамотности. Пожилая женщина расплачивалась картой в ИКЕА, и я не знаю, что её попросили заполнить, но она написала свой PIN. Ей говорят, вы что, ни в коем случае. И кассирша так испугалась, говорит, никогда нигде не пишите. А старушка и не знала. Представляете, какой уровень, насколько люди до сих пор это не воспринимают. Вопрос от нашего слушателя: энергоснабжающая организация собирается обращаться к услугам коллекторов для взыскания долгов по оплате услуг с населения. Имеют ли они на это право?

А.В.:

Однако у нас его никто не чтит, не уважает и не боится. До той поры, пока за тобой не пришли. Можно звонить два раза в день. Да звони хоть сто раз, вопрос в том, что ты этими звонками… Состав преступления в чём заключается? В том, что ты спросишь у меня здоровье? Но кто ты такой, чтоб это спрашивать? В том, что ты по телефону, а у меня нет такой системы, чтоб идентифицировать вашу личность. Почему я должен с тобой по телефону разговаривать, говорить фамилию, дату рождения. Представьтесь. Вы Иванов или нет. Что за бред, идиотизм. Я должен сказать, когда я продам свою дачу и рассчитаюсь с долгами. Это что такое? Что такое внесудебное взыскание долгов? Внедрили такую формулировку и её прописали в законе, который противоречит не то что конституции, он даже действующему Гражданскому кодексу противоречит.

М.Ш.: А что, так и написано?

А.В.: Так и написано в законе "внесудебный возврат долгов". Теперь третьи лица, то есть коллекторы, имеют право звонить, разговаривать, взаимодействовать с должниками, поручителями и иные методы взыскания просроченных задолженностей. Что это, закон? Или опять некий свод правил, как у пиратов?

М.А.: Распространённая история: у меня знакомый взял микрозайм и не отдаёт его. Указал мой номер как контактный, теперь мне названивают и угрожают. Как бороться?

А.В.: А никак в этой стране нельзя бороться. Полиция бездействует, не выясняет. Он обязан по закону написать заявление в полицию. Полиция обязана провести дознание, отправить сотрудника, который установит, кто звонил на обратной стороне линии. С кем он общался, на каком основании тот человек совершал эти звонки, какова цель этих звонков: вымогательство с целью получения денег? Если цель — получение денег, для кого, для каких надобностей. Была ли доверенность, полномочность, обязанность. Но у нас же ещё принято увольнять задним числом и говорить, что мы его вчера уволили, потому что он нарушал должностные инструкции. Это не мы, не наша фирма, это он, человек.

Про сложность процедуры банкротства

М.Ш.: Удаётся как-то бороться с коллекторами, есть какие-то плоды?

А.В.: Единственный надёжный способ — подать сразу в суд, идти на конфликт, на расторжение. Потому что кредитор не торопится это делать. Счётчик включён, проценты идут, какой смысл. Сроки давности — три года, кредитный договор на пять лет. Никто никуда не торопится, кроме вас. Сегодня есть закон о банкротстве физических лиц. Хороший он или плохой. Хотя я всегда говорил, что это ещё один инструмент для выбивания долгов. Там же имеют право подать и кредиторы на вас, обанкротить, и третьи лица определённые, и судебный пристав. За налоги, за что угодно. Более того, существует административное наказание, штраф, если вы являетесь должником и не подаёте процедуру банкротства, то вас имеют право оштрафовать ещё за это.

Хотя шесть тысяч — это госпошлина, 25 тысяч — это взнос на счёт арбитражного управляющего, на счёт банка.

М.А.: Ничего себе! Неплохо.

М.Ш.: Это 31 тысяча получается.

А.В.: Было 10 тысяч по закону. Но арбитражники не работают за десятку, и решили 25 тысяч. Теперь ты должен 25 тысяч перечислить на счёт арбитражного суда, которые арбитражник потом получит.

М.А.: Это чтобы стать банкротом?

А.В.: Да, это только начало. У арбитражника тоже есть расходы, он публикует все эти дела, у него тоже порядка восьми тысяч расходы составляют. Помимо этого большой пакет документов, который ты должен собрать, плюс ещё уведомить всех кредиторов, тебе в любом случае нужен юрист.

М.Ш.: Нужны деньги и юрист.

А.В.: Кто эту работу выполнит? Не все умеют всё это делать. Это тоже юридическая процедура.

М.Ш.: Это сделано специально, чтобы избежать волны массовой банкротств физических лиц. Она могла бы подняться.

М.А.: А с другой стороны, человек может этим прикрыться.

А.В.:

М.Ш.: Да, но на это и направлены эти меры, чтобы избежать волны. Если каждый взявший кредит начнёт…

М.А.: Притворяться банкротом.

М.Ш.: Да, хорошо. А если говорить о финансовой наркомании. У нас же люди культуры кредитования лишены до сих пор. Они берут деньги на авось. Я был свидетелем, я знаю. И культура кредитования у нас если появится, то через несколько десятков лет.

О кредиторах и кредитах

А.В.: Давайте культуру на последнее место поставим, а на первое — закон о рекламе.

М.Ш.: Вот! Я к этому и подвожу.

А.В.: Кто даёт рекламу? Реклама дорогая. Что пишет кредитор? Возьми деньги. Просто деньги. Ты не обязан. Ты не должен. Вот те каникулы, тебе первую дозу дают бесплатно на три месяца. Почему тебе не взять 300 тысяч. Почему не подсадить тебя на это дело.

М.А.: Раньше спам всё время рассылали на мой личный телефон. "А мы вам одобрили кредит, приходите в любое время, забирайте". Они слали эти сообщения пачками.

А.В.:

Надо соблюдать действующее законодательство тем организациям, у которых есть возможности соблюдать закон. Гражданам тяжелее соблюдать эти законы, у них нет денег, нет знаний, юридически они отстают. У нас никто не читает, не смотрит, не знает, как себя вести.  Советы — читай, не читай — они не работают. Тебе дают деньги. Берёшь или не берёшь? Если берёшь, подписывай. Всё. А если у тебя кушать нечего, у тебя болезнь, родители заболели, ещё что-то, тебе нужны деньги, да тебе какая разница, какой процент, какие условия. Да дай бог, что тебе их дают. Человек берёт и знает, что не вернёт.

М.А.: Но у него нет выхода.

А.В.: Где-то в душе он верит, что когда-нибудь отдаст. Мы всегда думаем, завтра, сейчас сделка у меня закончится, вот как ИП. У нас же бизнес никогда в жизни не кредитовали в России. Хотя по отчётам его кредитуют. Но ко мне приходят люди и говорят, что предприниматели или директоры в фирме, но, когда брали три миллиона на бизнес, им сказали, что на фирму наплевать и они всё равно должны быть поручителями у фирмы. И бухгалтер, и учредитель — все идут поручителями. Поэтому кредитовали всегда физических лиц. Но с точки зрения юридической давали фирме.

М.Ш.: Это недоработки закона о кредитовании. Понятно, что есть лобби, которому выгодно продавливать такие законы. Есть простые граждане, которые понимают, в какую кабалу они себя загоняют. И есть те, которые говорят, да ладно, бог с ним. У нас же большинство людей — оптимисты. Они говорят, возьму, ну не отдам, если первый год, ну ничего, на второй. В душе они надеются, что отдадут. В итоге заканчивается всё плачевно.

М.А.: Скажите, недавно был случай. При чём здесь родственники? Взяла свекровь, никого не предупредила, а потом товарищи размещают порочащую информацию в Интернете. А он-то здесь при чём? Она не брала эти деньги.

А.В.: Это и есть технология внесудебного выбивания долгов.

М.А.: Так а родственники-то здесь ни при чём.

А.В.:

Ты должен пойти занять денег ещё где-то, но раньше как говорили, пойди в тот банк, там сейчас раздача идёт, он всё равно скоро прогорит. Сами коллекторы тебя отправляли, чтобы ты там взял, а сюда принёс. А сейчас начинается сезон, люди начинают сдавать ювелирные изделия, пошла сдача. Потому что зима, в школу, обуться, одеться, а денег нет. Сейчас ломбарды процветают. У них сезон начался. Поэтому люди сдают, ходят ищут деньги, где взять. У соседа, у друга занять. Те анкетные данные, которые вы заполняли опять добровольно-принудительно, в них вы указывали соседа, друга, ну просто так укажи, что тебя там знают, вдруг ты там не живёшь.

М.Ш.: И потом начнётся головная боль.

А.В.: Мы указывали всех подряд или наугад. Люди страдают из-за этого, но нарушает закон тот, кто позвонил.

М.Ш.: Универсальный рецепт от этих бед — это очень взвешенно подходить к кредитованию. У меня у знакомого организация финансовая, он мне, когда начал рассказывать, на что берут деньги, я был удивлён. На какие-то сапоги Gucci, которые сделаны в китайской провинции Шаньдун наверняка. Женщина берёт деньги, хочется выглядеть красиво. С одной стороны, это горько, с другой — смешно.

М.А.: Тот случай, о котором я рассказывала, там сумма значилась 15 тысяч рублей. Взяла женщина, и её родственникам начали названивать.

М.Ш.: Ну есть отморозки, которые тебя и за пятёрку откошмарят.

А.В.:

М.Ш.: Давно уже причём.

А.В.: Поэтому вы практически вставляете окна, а на самом деле подписываете кредитный договор. И многие потом говорят, меня ввели в заблуждение, меня обманули. Вам помогли его взять. Менеджер в салоне мебели помог вам диван за 100 тысяч взять в кредит. И этого многие не понимают. Но, самое главное, люди не понимают, как только у вас нет денег, сразу пишите, денег нет, отдавать не буду. Чтобы кредитор тоже знал вашу позицию, не надо с ним играть по его правилам.

М.Ш.: Это начинает бесить.

М.А.: Смотрите, что пишут наши слушатели. "Сайга" — средство от коллекторов. Приходят в дом, начинают угрожать, человек как бы в целях обороны…

А.В.: Недавно же вскрыли квартиру, где спецназовец заминировал и сидел в бронежилете с полным вооружением. Вскрывал другой спецназ, потому что его коллекторы довели до такого состояния, когда у него появилась фобия, он закрылся в квартире, сделал навесные гранаты, перетяжки, вставил две бронированные двери и в полном вооружении сидел, ждал. Его разоружили, и адвокат, который его защищает, сказал, что у человека психика нарушена.

М.Ш.: Это понятно. Там же сидят ботаны в очках и начинают моделировать.

А.В.:

Женщины разговаривают на жаргоне уголовном, сленг такой, который я никогда в жизни бы не прочитал.

М.А.: Андрей, спасибо вам.

М.Ш.: Будьте осторожны при получении кредитов, при заимствовании денег. Андрей Власс.

М.А.: Финансовый омбудсмен правозащитной Ассоциации антиколлекторов России.

М.Ш.: Спасибо, Андрей.