Игра в напёрстки с банком: куда пропадают деньги при оплате картой?

Пластиковые прямоугольники прочно поселились в бумажниках россиян: на них приходят зарплаты, стипендии и пенсии, ими проще и быстрее расплачиваться, чем отсчитывать купюры. Совершать покупки как в Интернете, так и в реальной жизни удобнее всего банковской картой. Но насколько это правильно?

Отказываться от банковских услуг под страхом быть обсчитанным не стоит. А путеводитель Лайфа поможет читателям вовремя опознать опасности и обезопасить себя от возможных проблем.

По сути, все мошенничества с картами делятся на механические и человеческие.

Преступления с помощью специальных устройств — скиммеров — являются самыми сложными. Их тяжело совершить (потому что от злоумышленников требуется большая техническая подкованность), и ещё сложнее раскрыть.

Скимминг совершается путём прикрепления считывающего устройства на принимающий слот банкомата: он списывает информацию с магнитной полосы на карте. Для кражи PIN-кода используется дополнительное оборудование — камера, которая крепится на уровне клавиатуры ввода. Оба устройства дистанционно высылают все данные преступникам.

При этом установка скиммера по сути не может быть засечена камерой видонаблюдения: со стороны это выглядит так, как будто человек долго пытается запихнуть карту в считыватель, а потом несколько раз ошибается в вводе PIN-кода. Такие проблемы могут случиться с каждым, и каждый раз вызывать полицию при длительном нахождении клиента у банкомата по меньшей мере глупо.

Банки отлично знают об опасностях скимминга и вводят дополнительные способы защиты. К примеру, на большинстве банкоматов и на портативных терминалах появился так называемый Privacy shield — пластиковый заслон, который затрудняет процесс "подглядывания" за вводом PIN-кода. А отечественный Сбербанк оснастил свои устройства самообслуживания специальным антискимминговым оборудованием. Представители организации рассказали Лайфу, что банкоматы получили сразу две различные технологии защиты.

Пассивный антискиммер представляет собой накладки, которые устанавливаются на щель картоприёмника и препятствуют установке посторонних устройств. Накладка подключена к специальному датчику, который срабатывает в случае попытки мошенника снять её с банкомата. Активный вариант и вовсе полностью контролирует пространство перед банкоматом и позволяет моментально выявить несанкционированную установку на него посторонних устройств. Он устанавливается как внутри банкомата, так и незаметно снаружи. Такая технология также создает радиопомехи в области картоприёмника, препятствующие работе посторонних электронных устройств.

Генеральный директор компании INPAS Илья Коробов успокаивает пользователей: он убеждён, что большинство таких преступлений совершаются скорее за рубежом, именно там наибольшее количество нечипованных карт, где информация на магнитной ленте не защищена. Организация INPAS уже много лет занимается решениями для эквайринга, оборудованием и программным обеспечением в России.

С этим согласны также представители банков. По мнению специалистов, существует целый ряд стран, в которых инфраструктура приёма карт плохо защищена от скимминга, поэтому после использования карты в таких местах клиенты сталкиваются с последующими финансовыми операциями, которых они не совершали. К тому же мошенники часто используют данные карт в тех странах, в которых банкоматы принимают карту только по магнитной полосе, а не по чипу, копируя их.

Именно поэтому в путешествиях многие клиенты банков сталкиваются с блокировкой карт.

При этом тут также играет роль субъективная позиция банка по благонадёжности страны: операциям в отдельных странах банки доверяют меньше, чем в других. Чаще всего, безусловно, блокируют не за покупку, а по выдаче наличных: ведь мошенникам проще использовать живые деньги, чем реализовывать купленный товар. Александр Петров посоветовал перед путешествием обязательно предупреждать свой банк об отъезде и его сроках, чтобы не остаться в путешествии без средств.

Вручную злоумышленники тоже могут работать по-разному. Вариант попасть по-крупному есть у тех, кто беспечно отдаёт карту персоналу, а хуже всего тем, кто ленится самостоятельно вводить код, сообщая его другим людям. Этого делать нельзя ни в коем случае.

Вкладывая карточку в папку с ресторанным счетом и отдавая её кассиру или углубляясь в свой смартфон, вы даёте мошенникам пространство для маневра. Несколько секунд невнимательности — и ваша карта внезапно начнет делать покупки по всему миру. А всё потому, что её успели переписать.

В добросовестных местах принесут портативный терминал и тактично отвернутся, когда вы будете вводить PIN-код. Если терминала нет, лучше всего самому встать и пойти к считывающему устройству на кассе. Обратите внимание на наличие на терминале Privacy shield: если заслон отсутствует, прикройте клавиши рукой.

Ещё один вид человеческих мелких мошенничеств — введение намного больших цифр, чем полагающиеся по счёту. Тут должна быть задействована целая банда. Работать по мелочи самостоятельно невозможно: при введении в терминал сумм, отличающихся от тех, что забиты в кассу, появляется финансовая дельта, которую необходимо закрывать. Официант или кассир должен быть в сговоре хотя бы с бухгалтером, а в идеале — с хозяином заведения. К тому же такие случаи сильно ограничивает СМС-информирование о транзакциях. Обязательно следите за соответствием счёта чеку, выдаваемому терминалом, а также за наличием на чеке имени банка, совершающего транзакцию. В большинстве случаев пытающегося схитрить можно поймать буквально за руку.

В России меньше проблем с угоном карт, так как у нас в меньшей мере представлена самая незащищённая их категория. На большей части пластика стоит чип, который дополнительно защищает информацию на карте.

Что касается бесконтактных платежей, с которыми россияне связывают большинство страхов, — здесь больше выдумки, чем правды. Намного проще украсть магнитную полосу, чем сигнал PayPass. Когда эта технология только появилась в России, распространился миф о том, что злоумышленник может прямо из кармана жертвы списывать малыми суммами деньги через терминал, например, в толпе. Эта странная идея явно пришла в голову человеку, незнакомому с сервисом бесконтактного платежа. Во-первых, быстро и беспрепятственно (только приложением карты) проводятся исключительно операции до 1000–1500 рублей (зависит от банка), во-вторых, больше трёх транзакций в краткое время без введения кода провести невозможно. То есть, если вы сами в течение нескольких часов совершите три покупки до тысячи-полутора рублей, то на четвёртый раз придётся уже покорпеть над терминалом.

Несмотря на ряд проблем, карты остаются самым безопасным способом оплаты, уверен генеральный директор эквайринговой компании INPAS Илья Коробов.

1. Не выпускайте карту из виду, сами лично совершайте все операции. Иначе не успеете оглянуться, как по вашей карте будет куплен чайник где-нибудь в Гонконге.
2. Обязательно пользуйтесь услугами СМС-информирования, так вы оперативно отреагируете на любую ошибку терминала или попытку мошенничества. Если по карте проводится не совершаемая вами операция, блокируйте пластик.
3. Закрывайте клавиатуру при вводе PIN-кода.
4. Чип, чип и ещё раз чип. А ещё payWave, PayPass и прочие передовые технологии. Помните, что магнитная полоса — самый незащищённый вариант. Если у вас только такая — перевыпустите карту в другом формате, банк с радостью пойдёт вам навстречу.