Охота за простаками: типичные уловки автостраховщиков по выуживанию денег с водителей

Поддельные полисы, агенты-аферисты, занижение выплат, мелкий обман, страховка в нагрузку, центр урегулирования убытков за 500 км. Недобросовестные страховые компании и их агенты пытаются обмануть клиентов до и после заключения договора. Чтобы не стать жертвой обмана, необходимо знать, по каким схемам действуют такие страховщики. Лайф изучил ситуацию на рынке автострахования и рассмотрел наиболее типичные схемы.

Купить что-нибудь ненужное

Один из самых распространённых способов вытянуть деньги из клиента — навязать дополнительные услуги, в которых он не нуждается. Нечистые на руку агенты вынуждают водителей докупить дополнительные полисы, к примеру, страхование от несчастных случаев. Не имея возможности эксплуатировать автомобиль без страховки, водители соглашаются. Тем более что сумма у допстраховки чаще всего небольшая – от 500 до 2 тыс. руб. Законодательство в данном случае полностью на стороне страхователя. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» чётко определяет, что такие требования страховой компании неправомерны. При возможности нужно фиксировать (на видео) нарушение и смело говорить, что агент понесёт ответственность за отказ в услуге.

Можно попасть на мелкое мошенничество прямо в офисе страховщика. Водителям полагается скидка за безаварийную езду (или повышение стоимости полиса за ДТП), размер которой вычисляется по специальной системе расчёта коэффициента бонус-малус (КБМ). Автомобилисту отказывают в предоставлении этого бонуса, мотивируя тем, что он поменял страховщика. Следует помнить, что смена страховой компании нисколько не влияет на размер КБМ.

Информация о заключении договора, а также сведения о ДТП вносятся в автоматизированную информационную систему (АИС) страховщиком. Притом каждая компания обязана самостоятельно проверять данные всех страхователей. Кроме того, информация по этим коэффициентам находится в открытых базах в Интернете. Автомобилисту можно сразу подсказать агенту, где найти его страховую историю.

Не гнушаются страховщики и более жёсткими методами: водитель собирается застраховать автомобиль, но ему говорят, что бланки закончились. Получается, что необходимо быстро искать другую компанию и при этом успеть заполнить договор, ведь многие из нас откладывают продление страховки до последнего дня. И тут агент предлагает решение проблемы: оказывается, что один бланк всё-таки остался, и отдать его вам мошенник готов за небольшое вознаграждение. Чтобы не попасться на его удочку, нужно знать, что документ предоставляется автомобилисту бесплатно, всё остальное — попытка вас «надуть».

Ещё один излюбленный фокус аферистских компаний-однодневок — ошибки в бланке. Страховой агент предлагает сэкономить время: якобы копию договора он заполнит позже. Вы же просто ставите подпись на пустом бланке. Далее он намеренно делает ошибку в написании фамилии, номере водительского удостоверения или других данных. Позднее это станет основанием для отказа в выплате компенсации. Поэтому важно проверять каждую строчку договора, внимательно изучать бланк и не ставить подпись под пустым документом.

В зону риска водитель попадает, когда покупает или регистрирует новый автомобиль. Он ещё не успеет обрадоваться новому приобретению, как к нему тут же подойдёт «помощник», похвалит выбор машины и предложит дёшево её застраховать. Далее мошенник и автомобилист отправляются к страховщику (его представитель может быть уже в самом салоне) и заключают договор на самых «выгодных» условиях. По факту водитель просто переплатит за оказание услуги, потому что навязчивый посредник сотрудничает со страховой компанией. Это выгодно всем, кроме автомобилиста: страховщик получает нового клиента, а посредник забирает разницу между реальной стоимостью услуги и озвученной водителю. Поэтому страхователю следует напрямую обращаться в офис компании и избегать таких «помощников».

Самая циничная уловка — подделка полиса. Вам звонят якобы из страховой компании и предлагают купить полис с большой скидкой. Сам документ присылают с помощью курьера, и эта страховка оказывается подделкой. Злоумышленников в этом случае крайне тяжело найти, поэтому рекомендуется оформлять полисы в официальных офисах. Можно самостоятельно убедиться в подлинности документа: все страховые бланки печатаются в типографии Гознака, имеют водяные знаки и специальную сетку на лицевой стороне. Зачастую «бумага» настолько некачественная, что краска остаётся на руках, и тут не нужно экспертизы — перед вами стопроцентная подделка. Проще всего проверить легальность полиса на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), определив его по номеру в базе.

«Профессиональная» оценка

Если вы попали в ДТП или с вашим автомобилем произошла ещё какая-то неприятность, то начало диалога со страховой компанией может вновь грозить серьёзными проблемами. Страховщики зачастую находятся в сговоре с так называемыми независимыми оценщиками, которые определяют сумму ремонта автомобиля. В итоге автомобилист получит заниженную компенсацию. Порой это доходит до явного абсурда — фара для новой иномарки после «профессиональной» оценки стоит уже не 20 тыс. руб., а всего лишь 1000. В такой ситуации эксперты советуют не соглашаться с экспертизой.

— Когда появляются разногласия при оценивании ущерба, то следует как можно быстрее направить претензию в саму страховую компанию. У страховщика будет только пять дней, чтобы выплатить компенсацию или сделать мотивированный отказ. В последнем случае нужно обращаться в суд, — говорит директор юридического департамента «Главстрахконтроль» Инна Жаврид.

Иногда при расчёте возмещения ущерба водителю показывают цены на фиктивных сайтах, которые созданы самими страховщиками, — это магазины-однодневки, где цена автозапчастей сильно занижена. Проверить реальность предложения этого сайта просто: достаточно позвонить по указанным телефонам, если они вообще там будут.

В некоторых случаях страховой агент может оказаться откровенным аферистом, и возмещение на законных основаниях человек не получит. По словам автомобильного юриста Сергея Радько, на рынке автострахования иногда работают бывшие сотрудники компаний с настоящими полисами.

— Это серьёзное преступление, тем не менее перспектива лёгких денег привлекает немало мошенников. В страховой компании просто не будет заключённого договора, а след агента уже простыл, — объяснил юрист. 

Иной агент может присваивать часть страхового взноса, потому что, к примеру, по «каско» их можно платить в рассрочку. Первый взнос заводит машину в базу страхования, а последующие взносы агент забирает себе. Набрав определённую сумму с клиентов, он скрывается. Если ДТП происходит, а следующий транш страховая так и не получила, то компания попытается отказаться от выплаты. В таком случае следует обращаться в суд, и квитанция, подписанная агентом (с печатью страховщика), будет неоспоримым доказательством правоты страхователя.

Особые проблемы при получении выплаты вызывают несправедливые занижения степени износа запчастей. Страховые компании путают людей при расчёте реального старения комплектующих. Надо помнить, что стареть машина начинает только после начала фактической эксплуатации, а не с момента производства. К примеру, можно купить машину с нулевым пробегом и двухлетним сроком жизни в ПТС. Мало кто знает, что для отдельных узлов автомобиля (электроусилитель руля, подушки безопасности, рулевые тяги, барабанные и дисковые тормоза и проч.) понятие износа не существует. А значит начислять по ним компенсацию страховики обязаны как по новым запчастям. Полный список таких деталей (102 шт.) можно найти в распоряжении Минтранса от 25 января 2011 года.

Новое изобретение отдельных страховщиков касается регионов. Местный центр урегулирования убытков переносят в другой регион за 300–450 километров от бывшей локации. Расчёт в данном случае идёт на то, что водитель просто откажется от компенсации (особенно если она небольшая). Эксперты в данном случае советуют стоять на своём: не отказываться от выплаты, а присылать все необходимые документы почтой, добиваясь справедливости. Мелкие страховщики в удалённых от центра местечках зачастую попросту забрасывают старое юрлицо и открывают новое. Тогда возмещение обязан платить РСА, на этот случай предусмотрено отчисление с каждого страхового полиса (3%).

При несоблюдении прав автовладельцев специалисты рекомендуют обращаться в РСА, Цетробанк (на сайте есть специальная форма) и суд. За вышеуказанные нарушения для страховщиков предусмотрены ответственность в виде неустойки, финансовой санкции или большие штрафы.