Верховный суд объявил высокие кредитные ставки аморальными

Ставка по займу в 547,5% годовых является злоупотреблением правом со стороны кредитора и приводит к неосновательному обогащению кредитора. К такому выводу пришла коллегия Верховного суда по гражданским делам в определении по одному из дел (№ 83-КГ16-2). Документ опубликован на сайте суда.

Суть дела в следующем: житель Брянска Иван Максаков взял у своего знакомого займ в 1 млн рублей под 1,5% в день и через три месяца пользования кредитов проценты составили 1,1 млн рублей. Заёмщик посчитал это несправедливым и подал в суд. Суды первых инстанций встали на сторону кредитора, но Верховный суд не согласился с их позицией, отправив дело на новое рассмотрение.

"Принцип свободы договора, закреплённый в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, — отметили судьи. — Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заёмщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение".

Как следует из статистики Центробанка, ставки в несколько сот процентов годовых не являются ни редким варварством, ни каким-либо исключением. Так, средние ставки по займам микрофинансовых организаций по необеспеченным кредитам до 30 тыс. рублей составляют 605% годовых. При этом максимальная разрешённая Центробанком на текущий момент ставка по займам МФО — 806% годовых.

По мнению старшего юриста компании "Кульков, Колотилов и партнёры" Алексея Черных, это решение Верховного суда может быть началом настоящей революции на рынке МФО.

— Суд в деле чётко высказал свою позицию: определение платы за кредит в сотни процентов годовых можно квалифицировать как недобросовестное поведение займодателя, и такие условия договора несправедливы и явно обременительны для заёмщика, — отмечает он. — И хотя в рассмотренном деле фигурируют только физические лица, такие аргументы могут использовать любые заёмщики, в том числе и клиенты микрофинансовых организаций.

Впрочем, в самих МФО не считают, что нарушают какие-либо нормы права, выдавая займы под 1,5% в день. Дескать, если так поступает гражданин, он "тварь дрожащая", а если микрофинансист, то "право имеет":

— В закон об МФО недавно были внесены поправки, ограничивающие размер процентных выплат четырёхкратным размером самого займа, — говорит гендиректор МФО "Мани Фанни" Александр Шустов. — То есть при 1 млн рублей займа проценты не могут быть выше 4 млн рублей, а вся сумма задолженности — не выше 5 млн. Скорее всего, практика правоприменения будет на стороне МФО в подобных исках, потому что здесь "необоснованное обогащение" случилось именно у физлица, и для него 547% годовых — действительно много, а для МФО выдача таких займов является основной коммерческой деятельности.

Тем более Верховный суд вернул дело на новое рассмотрение в нижестоящую инстанцию, которая опять может принять решение не в пользу заёмщика, добавляет партнёр компании "Деловой фарватер" Дмитрий Липатов.

— Это решение Верховного суда соответствует общей тенденции и пониманию: таких ставок быть не должно, — говорит глава проекта Общероссийского народного фронта "За права заёмщиков" депутат Госдумы Виктор Климов. — Со своей стороны, мы планируем и дальше ужесточать законодательство в отношении микрофинансовых организаций, в частности, сейчас готовим поправки, которые ещё более ограничат размер процентных выплат: не четрёхкратным, а двухкратным размером самого займа.