Спасаем деньги. Как узнать, что в банке проблемы

Перед отзывом лицензии банки часто выглядят благополучно: соблюдают нормативы, вывешивают позитивные новости на сайтах, рекламируют новые продукты. К тому же, многие из них находятся в Системе страхования вкладов, что должно говорить о более пристальном внимании Центробанка к таким организациям. Однако пока ЦБ не снижает темпы отзывов лицензий: в 2016 году их лишилось более 70 банков, а за последние три года — свыше 280. И пока руководство Банка России решительно настроено продолжить свою работу по зачистке банковского рынка.

Но такие действия ЦБ несут, мягко говоря, неудобство клиентам: обычному россиянину трудно вычислить, что банк находится на грани краха, и они доверяют им деньги. А потом приходится ждать процедуры возврата средств и решения других вопросов (если сумма вклада, конечно, застрахована). И хотя АСВ достаточно быстро объявляет процедуру по возврату средств, многие клиенты хотели бы просто её избегать и работать с банком долгое время. А если же речь идёт о компании или предпринимателе, то они теряют подавляющую часть вложенных денег. 

Некоторые продвинутые клиенты даже проверяют банки на сайтах ЦБ: соблюдает ли банк обязательные нормативы по достаточности капитала или ликвидности, норматив по кредитованию крупных заёмщиков и т.п. (всего таких нормативов девять). Несоблюдение банком этих требований является красной тряпкой для Центробанка: он начинает пристально следить за ним. Но не всё так просто. 

Что показывает норматив?

Обычному клиенту без финансового образования, в том числе и продвинутому ВИП-клиенту, трудно разобраться в финансовом состоянии банка самостоятельно, подтверждает управляющий партнёр Национального агентства финансовых исследований (аналитического центра НАФИ) Павел Самиев. "К примеру, есть обязательный норматив Н1, который банк может соблюдать. Но только потому, что впоследствии обнаруживается, что он фальсифицировал отчётность. И это даже сотрудникам ЦБ становится понятно только после того, как они входят в банк и видят реальную картину, а не нарисованную отчётность", — говорит он.

Банки обязаны соблюдать установленные обязательные нормативы ежедневно, нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива, Банк России может применять к банкам принудительные меры воздействия в случае несоблюдения обязательного норматива в совокупности за шесть и более операционных дней в течение любых 30 последовательных операционных дней.

Однако, как выяснил Лайф, подавляющая часть банков перед отзывом лицензии как раз эти нормативы соблюдает. "Только у 10 банков (20% от выбранной тестовой группы) на момент отзыва лицензии были зафиксированы нарушения обязательных нормативов", — сообщил Лайфу генеральный директор "Консалтингово-аналитического союза" Артём Генкин. Эксперты его компании проанализировали 50 банков с отозванной лицензией в 2016 году.

Из оставшихся сегодня действующих банков (на 20 сентября их было 596) нормативы нарушают 16 банков, а не предоставляют информацию об одном или более нормативе — 61 банк. "Получается, что даже такой публично доступный и известный показатель, как соблюдение нормативов, на самом деле широкой публике не всегда доступен, потому что более чем 10% банков или забыли предоставить соответствующую, между прочим, обязательную, отчётность, либо делают это как минимум с трёхнедельным опозданием", — говорит эксперт. По данным Генкина, среди банков-нарушителей есть и крупные банки.

Три признака проблем у банка

Такое положение дел должно несколько затруднять доверие клиентов к банкам. К тому же, наличие в открытом доступе финансовой и иной отчётности открывает возможность для проведения комплексного анализа состояния кредитных организаций, результаты которого могут являться основанием для принятия инвестиционных решений.

Впрочем, есть способ определить, пусть и косвенно, что у банка проблемы: для этого необходимо взглянуть на отчётность банка, которая публикуется на сайте ЦБ (форма 101). Всего есть три фактора, которые могут указать, что с банком "что-то не так", говорит Генкин. 

Во-первых, это значительное превышение уровня зарубежных активов в общем объёме активов (более 10%); во-вторых, отношение дебетовых оборотов по корсчёту в Банке России к кредитовым оборотам по вкладам физических лиц за месяц (если значение показателя ниже 100%); и, в-третьих, это остатки наличных в кассе банка. Если они составляют существенный удельный вес в активах кредитной организации (более 25%), то это является тревожным сигналом. 

По словам Генкина, анализ банков с отозванными лицензиями по этим критериям показал, что в 68% при таких превышениях операций ЦБ отзывал лицензии у банка.

Но такой способ доступен только людям со специальным образованием или тем, кто обращается в специализированные организации (в подавляющем случае эти услуги платные). Большинству же стоит либо обращать внимание на свою интуицию, либо повышать финансовую грамотность.

Стоит ли овчинка выделки?

Кстати, некоторые клиенты могут и не беспокоиться о банках, если речь идёт только о вкладе. "Физлицам, которые держат в банках менее гарантированной государством суммы — сейчас это 1,4 млн рублей, — не стоит по-настоящему беспокоиться о финансовом положении банка. Они защищены государством", — говорит Павел Самиев. Но если дело касается более значимых операций, то надёжность банка можно проверить на различных специализированных форумах, посмотреть, не слишком ли агрессивная реклама у банка, особенно это касается ставок по вкладам и т.п. Кстати, также можно посмотреть на сайте ЦБ: нет ли информации о действиях, ограничениях и санкциях в отношении банка, а также уровнях кредитных рейтингов, говорит Самиев.

С ним согласен президент центрального совета "Аудиторской палаты России", экс-гендиректор АСВ Александр Турбанов.

— Я сторонник того, чтобы рекомендовать читать газеты, слушать радио и заходить в Интернет на банковские сайты, — говорит он. — По многочисленным отзывам о банке можно создать картину о его состоянии, можно услышать беспокойство и жалобы существующих клиентов.  

По его мнению, отслеживать свой банк в СМИ можно и нужно, и для этого не требуется специальное образование.

Кстати, сам ЦБ тоже рассматривает возможность сделать информацию о банках более открытой клиентам: в апреле председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что сейчас регулятор обсуждает идею делать публичными все запреты на вклады, вводимые им в банках. В настоящий момент ЦБ только публично говорит об отзывах лицензий или введении запрета на привлечение вкладов, если банк нарушал нормативы полгода. Остальные действия в отношении работающих банков пока не публичны. Но ЦБ, как мы видим, готов идти на повышение прозрачности банков для своих клиентов.