Проблемный актив. Спасаем деньги, если банк разорился

Московский индустриальный банк занимает 33-е место в топ-50 банков по активам. Более того, это один из старейших банков России. Он работает с 1990 года. Тем не менее даже у такой большой кредитной организации возникли проблемы. Как заявили в Центробанке, в МИнБ профинансировали много неэффективных проектов в области строительства и недвижимости. Как результат — самостоятельно преодолеть финансовые трудности банк не смог и оказался на гране банкротства. Сейчас клиенты могут не волноваться: Центробанк утвердил план по санации МИнБ и выделит средства на поддержание его финансовой устойчивости.

Тем не менее эта новость была воспринята вкладчиками как тревожный звонок. И у них есть поводы для беспокойства. МИнБ — далеко не первый крупный банк, который оказался не в силах решить свои проблемы без помощи Центробанка. Санация потребовалась также "Открытию", "Бинбанку" и Промсвязьбанку. Не говоря уже о том, что регулярно появляются сообщения о закрытии той или иной кредитной организации. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина обнародовала серьёзные цифры. За последние пять лет Центробанк отозвал лицензии более чем у 400 банков, ещё 30 прошли процедуру санации.

Чтобы минимизировать риски, клиентам нужно позаботиться о своих сбережениях сначала на стадии выбора банка, а затем при выборе вкладов. Но даже если не удалось предусмотреть все риски и банк разорился, можно спасти свои деньги.

Важно убедиться, что кредитная организация является участником системы страхования вкладов. Даже если банк разорится, вы получите страховку в сумме до 1,4 млн рублей. Такую рекомендацию даёт президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий. Информацию о том, что банк входит в систему страхования, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того, у банка должно быть соответствующее свидетельство. Как правило, эти сведения размещаются на стендах банков в местах обслуживания клиентов, а также на сайтах кредитных организаций.

По словам Василия Заблоцкого, следует обратить внимание на рейтинги банков, которые присваиваются международными и российскими агентствами. Высокий рейтинг свидетельствует о том, что банк с большой степенью вероятности является надёжным. Если есть возможность, можно изучить и финансовую отчётность кредитной организации. Соответствующие документы банки публикуют на своих сайтах. Если вы заметите, что банк систематически получал убытки, вклад в нём лучше не открывать.

— Нужно работать только с банками из топ-20 и не мучиться с выбором, — считает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — По крайней мере, в этом случае риск, что с банком что-то случится, намного меньше.

Такого же мнения придерживается и заместитель директора информационно-аналитического центра "Альпари" Наталья Мильчакова. К тому же она рекомендует на стадии выбора банка не доверять заманчивым предложениям — например, взять кредит под низкий процент или положить деньги на депозит под очень высокий процент.

Лучший способ минимизировать риски при размещении денег в банках — не хранить в одном банке более 1,4 млн рублей, то есть той суммы, которую в случае отзыва лицензии у кредитной организации вернёт АСВ. Такую рекомендацию даёт Денис Фролов, руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm.

— Центробанк утвердил список "системно значимых банков", — рассказывает главный аналитик ООО "ЦАФТ" (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. — Это своего рода "избранные" банки. Конечно, если есть цель получить наибольшую выгоду по депозиту, то стоит рассмотреть и банки из топ-50 по активам. Но здесь есть нюансы. Если с "избранными" можно превышать страховую сумму в 1,4 млн рублей, то с остальными кредитными организациями мы должны её занижать. Причём таким образом, чтобы в случае банкротства сумма вложений в один банк с учётом процентов точно уложилась в страховую сумму.

Естественно, лучше не доводить до этого и отслеживать новостной фон по интересующим кредитным организациям. Антон Быков отмечает, что стоит насторожиться, как только появятся сообщения о внимании к какому-то банку со стороны Банка России. По его словам, лучше тут же перевести из него деньги.

— Открыв вклад, не забывайте регулярно запрашивать выписки по нему, — советует Василий Заблоцкий. — Так вы сможете контролировать свои сбережения. Сохраняйте все документы, которые у вас есть по депозиту, — договор вклада, выписки... Тогда, если у банка отзовут лицензию, вы сможете доказать, что являлись вкладчиком, и, соответственно, получить страховку.

Трейдер-аналитик компании "Финист" Александр Ершов отмечает, что, если вкладчик собирается открывать депозит на долгое время, лучше распределить деньги между несколькими банками. В таком случае снижается риск лишиться всех денег сразу. А риск этот есть, даже несмотря на страхование.

Как бы то ни было, немало вкладчиков сталкивалось с проблемами вывода денег из закрывшихся банков. Были путаницы со счетами, а бывало, что в банке просто вели двойную бухгалтерию. Официально не регистрировали часть вкладов, а просто заносили данные в специальную тетрадку. В итоге банк банкротился, а получить свои деньги могли далеко не все вкладчики. Некоторые в списке клиентов банка просто не значились.

— Риск потерять деньги при закрытии банка можно минимизировать на очень ранней стадии — узнав, что в вашем банке возникли, например, проблемы с выдачей наличных денег в банкомате, или если сам банк сообщает, что у него появились некие "временные трудности", — поясняет Наталья Мильчакова. — Можно собирать дополнительную информацию о банке из открытых источников. Если узнали, что менеджмент или владельцы банка инвестируют в сомнительные, на ваш взгляд, проекты в нефинансовом секторе экономики, лучше из такого банка уйти как можно раньше. Со временем возможны проблемы.

Если всё-таки банк разорился, Роман Блинов советует стремиться попасть в число первых, кого опишут в рамках программ страховых выплат, и ждать, когда Агентство по страхованию вкладов вернёт вам ваши деньги. Причём это может происходить и не сразу. По словам аналитика, не стоит сидеть и ждать, что кто-то автоматически выплатит все вложения. Инициативу нужно проявлять сразу же, как только стало известно о проблемах в банке. Здесь актуальна как никогда поговорка "Спасение утопающих — дело рук самих утопающих".

— Чтобы получить деньги от АСВ после банкротства банка, надо подать заявление непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент (сведения о нём появятся на сайте АСВ), — отмечает Денис Фролов. — Если вклад был более 1,4 млн рублей, деньги можно получить в порядке конкурсного производства, но здесь всё будет зависеть от наличия у банка активов.