Бессмертные ростовщики. Кто даёт вам дорогие деньги

— Займы выдаём, приходите. Нас видно сразу. Огромная вывеска возле центрального Дворца бракосочетания, — говорит Ирина из ярославской компании "Кредит доверия".

Эта компания ещё весной исключена из реестра микрофинансовых организаций и не имеет права выдавать займы, но клиенты об этом не подозревают. Собственно, нет причин даже для малейшего подозрения: как выдавались кредиты под огромной вывеской "Кредит доверия", так и продолжают выдаваться. Кто в этой ситуации пойдёт проверять реестр?

Всего с начала года из реестра МФО было исключено 825 компаний (всего реестр насчитывает около 8 тыс. действующих МФО). Причины самые разные: обман клиентов, нарушение нормативов, фальсификация отчётности, желание учредителей... Лайф провёл эксперимент, обзвонив каждую десятую из них, чтобы узнать, как далее развивается их бизнес, и попробовать оформить заём. 

Каждая десятая (8 из 83 выбранных МФО) имеет работающий сайт (включая опцию онлайн-заявки на заём). И хотя немногие открыто публикуют свои контактные данные (нередко своих клиентов они ищут через расклейку объявлений, регулярно меняя номер телефона), удалось связаться с каждой третьей компанией. Лишь в трёх из них признались, что свернули бизнес. 

— Фирму мы закрыли, и я нашла работу, дояркой, — не без гордости похвасталась одна из работниц МФО, телефон которой был указан в учредительных документах. — Больше этим не занимаюсь. 

Мы пожелали ей удачи. Однако большая часть компаний, с которыми удалось связаться (21, каждая четвёртая из 83) была готова выдать заём.

Головы гидры

— Здравствуйте! Вы позвонили в компанию "Деньги-клик". Если вас интересует оформление займа или вопросы погашения или продления займа, нажмите 1, если у вас возникла просроченная задолженность, нажмите 2, — бархатистый голос автоответчика неутомим. 

Молодой человек берёт трубку и объясняет условия предоставления займов: первый заём до 5 тыс. рублей на 15 дней, последующие — до 10 тысяч. Вы заполняете анкету, деньги приходят к вам на карту в течение двух минут после одобрения заявки. Должна быть именная карта Visa или Mastercard. О том, что петербургская компания "Деньги-клик" была исключена из реестра МФО в начале июля 2016 года, он, конечно, не упоминает. 

Собственно, их работе ничего и не мешает, ведь сами юрлица остаются в ЕГРЮЛ — они лишь исключены из реестра МФО (и включены в реестр исключённых из этого реестра). Некоторые оперативно переименовываются — например, петербургская МФО "Тендер финанс" 19 августа 2016 года, спустя полтора месяца после отзыва разрешения 6 июля, сменила название. Теперь у "Тендергрупп" есть сайт tender-group.pro, на котором она обещает помочь с получением банковского кредита (основная специализация конторы — сопровождение торгов, помощь на торгах).

У многих компаний юрлица "отрастают", как отрубленные головы у гидры. Например, "Магазин моментальных займов" существует сразу в пяти юрлицах, и все с практически одинаковым наименованием. Три таких магазина Центробанк уже вычеркнул из реестра МФО. А два даже и не пытались в нём зарегистрироваться. Сайт, впрочем, продолжает работать и зазывает на точки продаж. 

Есть даже такие, которые без стеснений называют себя банком. Именно так гласит сайт компании "Кредитный гипермаркет", которая исключена из госреестра МФО в апреле. Понятно, что лицензии банка эта компания вообще никогда не имела.

Другие идут ещё дальше. В "Чайковском муниципальном фонде поддержки малого предпринимательства" (исключён из реестра в марте) заверили, что компания вовсе в собственности региональных властей.

— Мы принадлежим Министерству торговли Пермского края. Работаем в рамках госпрограммы, — сообщили в компании.

На деле же в числе собственников компании региональные власти не значатся.

О более значимой реорганизации рассказали по телефону северодвинской фирмы "Россфинансе.ру" (удалена 6 июля, сайт Rossfinance.ru тоже перестал работать). Собеседник сказал, что раньше компания работала через небольшую сеть офисов, а теперь переходит на удалёнку. Но, в отличие от схемы работы упомянутой фирмы "Деньги-клик", при выдаче первого кредита реинкарнация "Россфинансе" будет осторожнее — курьер-менеджер приедет знакомиться: на Севере нужно лично оценить, справится ли клиент с нагрузкой 0,5% в день.

Все в тень

Как отмечают эксперты, далеко не все МФО уходят в серую зону после принятия жёстких мер со стороны регулятора. С учётом неэффективного контроля со стороны ЦБ зачастую МФО сами формально уходят с рынка, чтобы вывести свой бизнес из-под действия целого ряда ограничений, наложенных законом.

— Практически половина МФО, выбывших из реестра с начала 2016 года, прекратили свою деятельность добровольно — то есть сами написали соответствующие заявления, а иными словами — ушли в тень, — отмечает вице-президент СРО "Единство" Ярослав Кабаков.

По экспертным оценкам, сейчас объём нелегального рынка составляет до трети от легального рынка микрофинансирования.

Страдают в первую очередь, конечно, граждане, которые по незнанию стали клиентами таких компаний.

— В случае заключения договора с нелегальной организацией она, скорее всего, не будет соблюдать все нормы законодательства при взаимодействии с заёмщиком, начисляя колоссальные штрафные санкции при возникновении просроченной задолженности, — говорит замдиректора СРО "МиР" Андрей Паранич.

Встречались случаи, когда по договору займа на 5 тыс. руб. в нелегальной организации просроченная задолженность достигала 500 тыс. рублей и более. Не будут действовать также нормы закона о взыскании долгов.

— Зачастую нелегальные компании используют незаконные способы взыскания, угрозы, причинение физического вреда, порчу имущества и прочее. Потребитель не всегда может отличить нелегальную организацию от МФО, что наносит репутационный ущерб всему рынку микрофинансирования, — говорит Паранич.

При этом компаниям, выдающим займы незаконно, грозит лишь штраф: до 500 тыс. рублей — на саму компанию, до 50 тыс. рублей — на её должностных лиц.

— Компании, которые продолжают свою деятельность после исключения из реестра, не пугает административное наказание в виде штрафа до 500 тыс. рублей. На мой взгляд, следует жёстче наказывать такие организации, — говорит гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

А как же регулятор?

А никак. Да, в своих официальных отчётах Центробанк рапортует об успехах. Вот, к примеру, отчёт за первое полугодие 2016 года. За этот период он направил в правоохранительные и иные уполномоченные органы Российской Федерации порядка 340 обращений в отношении около 630 организаций, "предположительно осуществляющих нелегальную выдачу потребительских займов". 

Но даже сами руководители Центробанка признают, что эта статистика мало связана с реальностью, а на деле многие управления ЦБ на местах не хотят бороться с нелегальными кредиторами. В распоряжении Лайфа есть письмо "Об усилении мер в отношении деятельности нелегальных кредиторов" за подписью первого зампреда Центробанка Сергея Швецова, который требует от территориальных учреждений уже начать работать.

— Приходится констатировать, что не все территориальные учреждения Банка России взаимодействуют с органами Прокуратуры РФ и иными уполномоченными органами государственной власти РФ в рамках существующих межведомственных рабочих групп по противодействию нарушениям в сфере экономики, — пишет Швецов. 

В письме он требует "принять дополнительные меры к активизации деятельности по данному направлению выявления и пресечения деятельности нелегальных кредиторов".

Судя по всему, безуспешно.