Регион

Уведомления отключены

Уловка Сбера: как менеджеры банка предлагают "обходить" налог на вклады

Со следующего года вступает в силу "налог на депозиты". Одним из первых подсуетился Сбер, который настойчиво предлагает банковские продукты, по которым и налог якобы платить не надо, и прибыль высокая. В чём подвох — разобрался Лайф.

7 декабря 2020, 21:40
56703
<p>Фото © ТАСС / Дмитрий Серебряков</p>

Фото © ТАСС / Дмитрий Серебряков

За последнее время ставки по вкладам в крупнейших российских банках снизились на 3–4% и достигли минимальных уровней за всю историю постсоветской России. Очевидно, что такое падение не прибавило банкам клиентов, тем более что с будущего года вступает в силу и закон о налоге, который придётся платить с крупного депозитного дохода.

Но если не пользоваться банковским вкладом, то как сохранить свои деньги? Не откладывать же их "под подушку" — это рискованно, да и такой способ хранения сбережений не имеет смысла, так как инфляция медленно, но верно съедает накопления. Во многих отделениях Сбера менеджеры придумали выход и вовсю предлагают взамен вкладов "специальные инвестиционные продукты", которые якобы и доходные, и налог с них платить не надо!

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Евгений Разумный

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Евгений Разумный

Установка менеджерам, судя по всему, идёт "сверху", ведь о том, что главной целью новой трёхлетней стратегии Сбербанка является обучение россиян инвестициям, ещё в конце ноября говорил первый зампред правления Сбербанка Александр Ведяхин. Опасения сберменеджера понятны, ведь, согласно отчётности по МСФО на 1 октября 2020 года, клиенты-физлица держали в его банке на обычных счетах 5,2 трлн руб., а на срочных депозитах — 10,6 трлн руб. Очевидно, что Сбер явно не горит желанием получить отток клиентов, поэтому он и прилагает значительные усилия по навязыванию "новых продуктов".

Таковыми при ближайшем рассмотрении оказываются всего лишь программы инвестиционного или накопительного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). По таким договорам менеджеры обещают доходность в районе 8,15% годовых. И без налога. Неужели правда?

Чужая прибыль

Если вы клюнули на рекламу, прежде всего менеджеры в отделениях Сбера вам расскажут и покажут на заранее подготовленных примерах, что, оформив договор страхования жизни (ИСЖ), можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ), и это чистая правда. Однако чуть позже, при внимательном прочтении документов, предложенных к подписанию, выяснится, что такой договор придётся заключить сроком на пять или более лет, а суммы, которые по договору надо переводить страховщику, должны составлять не менее 120 000 рублей в год. И, если все условия соблюдены, тогда ежегодно вам будут возвращать 15 600 рублей ранее уплаченного налога. Только, понятно, не Сбер будет возвращать, а государство.

Эта льгота называется "социальный налоговый вычет", её ввело государство, чтобы мотивировать россиян заключать договоры страхования. Налог с такого "дохода", понятно, платить не надо.

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

Фото © ТАСС / "Ведомости" / Максим Стулов

Умалчивает Сбербанк здесь сразу о нескольких вещах. Во-первых, такой вычет с вложенной суммы можно получить только один раз, между тем разместить её придётся минимум на пять и более лет. Но будет ли, собственно, доход, за исключением выплаты от государства? Тут, конечно, самое интересное: кроме налогового вычета от государства, никакого реального дохода Сбер отнюдь не гарантирует: это же не вклад, а инвестиция. Так что, если на словах менеджеры Сбера могут наобещать золотые горы, письменный договор подобных гарантий содержать не будет. А по данным Центробанка, 32 процента "вкладчиков", у которых в 2020 году заканчивалось действие полисов ИСЖ, не заработали ни копейки, так как управляющие фонды показали нулевую или вообще отрицательную доходность.

Во-вторых, претендовать на вычет могут далеко не все. Если гражданин получает зарплату "в конверте", то он не платит налогов, а значит, и налоговые вычеты ему не положены. И, в-третьих, социальный налоговый вычет государство предоставляет не только с купленных полисов страхования, но и с затрат на лечение и образование. Сумма эта (120 тысяч рублей) ограничена, и, получив вычет, клюнув на уловку Сбера, гражданин лишается возможности получить вычет после прохождения платного образования или лечения. Да и получить эту льготу не так уж просто и быстро: необходимо правильно заполнить декларацию и дождаться её проверки в ФНС. Если всё составлено правильно, деньги в лучшем случае придут только через четыре месяца.

Доходность или надёжность

Как показывает отчётность Сбербанка по РСБУ только за октябрь 2020 года, средства розничных клиентов в Сбербанке сократились на 0,6% — до 13,07 трлн руб., — в других банках тоже наблюдается отток средств, но там нет такого количества клиентов. В Сбербанке, по данным на 1 ноября, активных клиентов, то есть тех, у кого регулярно проходят операции по счетам, — 98,2 млн человек.

Очевидно, что Сбер позиционирует себя как один из самых надёжных банков и само собой он продолжит прилагать усилия, чтобы сохранить в своём управлении деньги, уже доверенные ему россиянами, но пока нет никаких предпосылок того, что депозитные продукты станут для него приоритетными, а значит, отток средств граждан даже из такого надёжного банка неизбежен.

Тем более, как показала практика, те россияне, кто не потратил все свои сбережения в период разгула пандемии CoViD-19, при нынешних ставках не испытывают никакого оптимизма ни по поводу депозитов, ни по поводу предлагаемых в Сбере и других банках ИИС и ИСЖ.

Фото © ТАСС / Дмитрий Серебряков

Фото © ТАСС / Дмитрий Серебряков

Некоторые состоятельные граждане отваживаются переводить свои деньги из банков в акции и облигации (по данным Мосбиржи, за первое полугодие 2020 года объём операций вырос в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года), с начала года торговать акциями и облигациями начало порядка 1,35 млн россиян. Другие вкладывают остатки сбережений или в приобретение любой недвижимости (срабатывает привычка, что в прошлые годы цена метра не обесценивалась, а росла), или в прочие "растущие" в этом году активы: валюту, драгметаллы или даже крипту.

Впрочем, значительно большее число россиян вообще уже не верит ни в какие высоко- или низкорискованные способы получить доход по своим мизерным сбережениям. Согласно данным Росстата, на начало октября 2020 года пятая часть всех накоплений россиян (это примерно 6 трлн рублей) хранится вне кредитных или каких-либо ещё учреждений в виде наличных денег.

Подпишитесь на LIFE

  • Google Новости

Комментариев: 0

avatar
Для комментирования авторизуйтесь!

Читаемое

Новости партнеров

Layer 1