Банки вводят новые комиссии: Как не начать платить больше

Повышение ставок по вкладам, кредитные каникулы и мораторий на банкротство — всё это, по утверждению банков, ведёт к снижению их доходов. При этом большинство кредитных учреждений не скрывают, что пытаются сократить свои потери, а по возможности даже заработать. И для этого они придумывают новые комиссии или повышают те, которые уже существуют, а в некоторых случаях даже идут на манипуляции с вкладами. Не все россияне быстро осознают, что для них теперь действуют иные расценки на обслуживание, чем они предполагали, а банки не всегда готовы удовлетворить возникшие претензии клиента.

Комиссии за переводы на карты других банков существовали и ранее. Но, как только в 2019 году заработала Система быстрых платежей от ЦБ РФ (СБП), которая гарантирует бескомиссионный перевод достаточно крупных сумм (на сегодня — до 100 000 рублей в месяц), большинство банков либо вовсе отказались от комиссий за совершение карточных переводов, либо пошли на установление бескомиссионного лимита переводов внутри своих систем, близкого к тому, что действует в СБП. Однако в некоторых "хитрых" кредитных организациях выбрали другой путь: там несколько лет назад не отменили, а приостановили взимание повышенных комиссий за переводные операции. А недавно просто прекратили действие этого моратория. Большинство клиентов такие тарифные изменения заметили не сразу, а только при изучении своих расходных операций обнаружив странные списания в 30–50 рублей. В банках, куда обратились возмущённые граждане, им пояснили, что формально никаких изменений не произошло, а то, что раньше комиссии не списывались, скорее всего, ошибка системы, которую сейчас исправили.

— В этой ситуации формально действия банка никакого закона не нарушают, — отметил заведующий Западной коллегией адвокатов города Москвы Александр Инютин. — Если гражданин при заключении договора не обратил внимания на стандартную фразу о согласии со всеми возможными изменениями в тарифах (в большинстве случаев это не подпись, а галочка в анкете либо код из СМС. — Прим. Лайфа), то все списания в рамках обновлённых тарифов будут правомерными. Другое дело, как в соглашении между банком и его клиентом предусмотрена обязанность информирования. Если она вообще не указана, то это нарушение требований ЦБ.

Совет: как показывает практика, банки могут вернуть списанную комиссию за перевод, но для этого придётся подать письменное заявление и быть готовым к тому, что деньги могут вернуть в обмен на переподписание соглашения об обслуживании, в приложении к которому будут и "уточнённые" тарифы.

Некоторые банки в одностороннем порядке ввели комиссии за пополнение валютного счёта, объяснив это "текущей волатильностью рынка". На первый взгляд это абсурд, клиент вносит свои деньги в банк и за это ещё должен платить, однако всё объясняется достаточно просто: на волне ажиотажного оттока средств банки готовы были предлагать даже не рыночные условия, а теперь для минимизации расходов вводятся по сути заградительные тарифы на пополнение тех продуктов, которые для банка не приносят прибыли.

— Для многих банков ситуация с комиссиями за пополнение счёта весьма непростая, — пояснил Лайфу на условиях анонимности топ-менеджер из ВТБ. — Изначально такие комиссии были введены для тех, кто пополнял свои брокерские счета (как правило, это не обычные граждане, а профессионалы финансового рынка. — Прим. Лайфа). Однако в дальнейшем именно счета брокеров от подобных комиссий освободили, а большинство банков стали применять практику взимания небольшого процента за пополнение валютных счетов с повышенной доходностью, тем самым "притормаживая" накопление невыгодных обязательств. При этом, само собой, всё делается с предварительного согласия клиента.

И действительно банки при введении такого рода комиссий, как правило, осуществляют СМС-рассылку, что ими документально фиксируется. Поэтому, в отличие от случаев с переводами, вернуть подобного рода удержания, скорее всего, не удастся.

Для клиентов некоторых банков вдруг стала оказываться платная услуга "Предоставление счёта-выписки на бумажном носителе". О том, что за отдельную плату можно получать бумажные отчёты о своих операциях разово или регулярно, большинство граждан знали. Но ранее подобного рода услуги подключались по отдельному заявлению. А теперь некоторые кредитные учреждения стали это делать по своей инициативе. И хорошо, если из банка заранее присылают уведомление по СMС о подключении такой "нужной" услуги. Тогда можно успеть посетить отделение банка и отказаться (для этого надо оформить заявление-отказ). Но в некоторых случаях оплату списывают и без уведомления по СМС (от 100 до 1000 рублей — в зависимости от банка).

— Отказаться от такой навязанной услуги можно и нужно, — считает адвокат Адвокатской палаты города Москвы Ева Митлина. — В соответствии с законом "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (пункт 2 статьи 16 закона № 2300-1. — Прим. Лайфа). То есть, если от клиента нет отдельного заявления с просьбой предоставить именно бумажные отчёты и согласия получать данную услугу платно, банк это делать не вправе.

От некоторых банков стали приходить сообщения о том, что, мол, вводятся новые ставки по вкладам в валюте. Но они будут ниже, чем те, что действуют сейчас, в связи с этим предлагается не упускать момент, а пополнить свой счёт и открыть онлайн-вклад по выгодной ставке, на это отводятся сутки.

Нашлись граждане, которые клюнули на предложение и, обратившись в банк, всё сделали строго по инструкции. Каково же было удивление этих граждан, когда в их интернет-приложениях ставка по вновь открытому вкладу вместо обещанных 6% в евро отобразилась как 1% в тех же евро. В службе поддержки банков, конечно, обещали разобраться. И чуть позже всем обратившимся прислали стандартный ответ, что вклады открыты по не самым выгодным условиям (то есть с пониженной ставкой), так как средства, мол, были зачислены в другой операционный день. Однако среди клиентов были и такие, кто фиксировал скриншотами каждое своё действие в онлайн-банке. И по тем данным, которые отображались на их экранах, получалось, что средства во вклады были размещены именно в ту дату, когда действовали правила повышенной ставки. На предъявленные в банки претензии, подкреплённые такими аргументами, последовала рекомендация обращаться в суд.

— Если клиенты действительно зафиксировали все свои шаги по открытию таких онлайн-вкладов, то шансы принудить банк исполнять объявленные им условия достаточно высоки. Об этом говорит гражданское законодательство (часть 3 статьи 838 ГК РФ. — Прим. Лайфа), но, скорее всего, придётся обращаться в суд, — считает адвокат Первой межрегиональной коллегии адвокатов Рауль Магомедов. — В банках тоже понимают, что им придётся удовлетворить требования своих клиентов. Но кредитное учреждение всё равно может остаться в плюсе. Ведь, во-первых, жаловаться будут не все, а во-вторых, можно попытаться заявить в суде о недостоверности доказательств, ведь не все же удостоверили скриншоты со своих устройств у нотариуса (это отдельная платная услуга, которую предоставляют ещё и не все нотариусы. — Прим. Лайфа).

Обезопасить себя от изменений банковских тарифов можно, только если соблюдать несколько простых правил.

Во-первых: при заключении с банком любого договора или при выпуске банковской карты ещё до выражения согласия с условиями обслуживания необходимо внимательно ознакомиться с текстом и ссылками на все правила, особенно если счёт или карта открывается через форму-заказ на сайте банка.

Во-вторых: имеет смысл завести привычку регулярно проверять изменения тарифов и обновления условий на сайте своего банка (многие это делают ежемесячно перед внесением платежей по оплате коммунальных услуг, так проще не забыть).

В-третьих: если банк в нарушение условий договора своевременно не уведомил об изменении условий банковского обслуживания, обращаться за разъяснениями следует только письменно через заявление, поданное либо через офис банка, либо по почте с уведомлением. Только в этом случае имеется шанс получить адекватный ответ.