Что делать, если отказали в кредитных каникулах

В России уже более месяца действует объявленная правительством программа кредитных каникул, суть которой в возможности для граждан получить отсрочку и до полугода не вносить платежи по своим кредитным обязательствам (закон № 46-ФЗ). Действие программы распространяется на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. При этом такой вид помощи для людей, не имеющих возможности полностью погашать свои долговые платежи, является не бесплатным (за время каникул начисляются проценты) и предоставляется только тем, чей доход за месяц до обращения снизился более чем на 30%.

Однако банки даже на этих условиях не спешат оформлять предусмотренную законом отсрочку, а вместо этого под разными предлогами отказывают примерно в половине случаев всех обращений.

Ещё в мае прошлого года Госдума обязала кредитные учреждения указывать причину отказа в кредитных каникулах. Но данная норма не стала препятствием для банкиров, как правило, отказное решение носит формальный характер и выражается фразой "в связи с несоответствием требованиям". Эти самые "несоответствия" — это либо неподтверждение снижения дохода, либо (что чаще всего) превышена максимальная сумма договора. Ведь, согласно условиям программы, кредитные каникулы предоставляются только по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года. Но при этом их суммы не должны превышать следующих лимитов:

• потребительские кредиты — 300 000 рублей (350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей);
• автокредиты — 700 000 рублей;
• кредитные карты — 100 000 рублей;
• ипотека — 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн рублей — для остальных регионов РФ.

И долг учитывается не на дату обращения, а на дату выдачи, то есть, если брали ипотеку в Москве 7 млн рублей, а осталось выплатить три, в каникулах откажут.

Помимо этого, отказано в отсрочке будет тем, у кого были просрочки, и тем, кто уже брал каникулы по кредиту — например, в рамках программы, которая действовала в период пика коронавирусной пандемии.

— Существующая программа кредитных каникул — верная по своей идее, но совершенно недоработанная в деталях, — считает кандидат экономических наук Олег Абелев. — Даже если не принимать во внимание ограничения, предусмотренные по размеру кредита, то очевидно, что совершенно не годится система учёта реальных доходов. Ведь у многих россиян "белая" часть зарплаты составляет не более половины от той, что им реально платит работодатель. И если неофициальную часть "срезали", то вот парадокс — исполнять кредитные обязательства заёмщик не может, но и под условия программы он не подходит.

Помимо кредитных каникул существуют и другие решения проблемы с кредитной задолженностью. И в ряде случаев они могут быть выгоднее, чем просто не бесплатная отсрочка. На самом деле банки сами заинтересованы не во взыскании задолженности, а в получении дохода без судебных разбирательств. Особенно это стало актуальным после того, как в марте этого года правительство ввело ограничения на принудительное банкротство и исполнение решений судов по взысканию задолженности физических лиц.

Реструктуризация — сейчас этот способ урегулирования проблем как самое "ходовое" предложение от банков. Смысл его в пересмотре существующих условий. Обычно кредитор предлагает уменьшить сумму месячного платежа, но увеличивает срок кредита. Такой подход наиболее актуален для потребительских и автокредитов. А вот для ипотек могут использовать другой подход. Если кредит взят относительно недавно (не более трёх лет), то заёмщику могут предложить несколько месяцев платить не весь аннуитетный платёж, а только проценты. А если ипотеке лет пять-семь, то есть вероятность, что, наоборот, предложат какое-то время платить только основной долг. В обоих случаях клиент получает выгоду в виде отсутствия угрозы потерять заложенную недвижимость, а банк получает чуть больший доход.

— При выборе вариантов стоит принимать во внимание инфляцию, и тогда реструктуризация с уменьшением ежемесячного платежа может оказаться даже более выгодной, чем кредитные каникулы. Такая ситуация обусловлена тем, что реальная покупательная способность денег снижается, а величина текущих платежей через год-два будет ещё менее значимой, — пояснил старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов.

Рефинансирование — фактически это выдача нового кредита, которым производится погашение уже существующих обязательств. До повышения Центробанком ключевой ставки до 20% данный вид кредитной трансформации был очень популярен как инструмент по переманиванию заёмщиков с хорошей кредитной историей, для этого им предлагалась более низкая ставка. На сегодняшний день всё с точностью до наоборот — рефинансирование может выступать как крайняя мера (например, для снижения кредитной нагрузки путём объединения двух кредитов в одном банке).

— Сейчас банки уже не часто рефинансируют кредиты сторонних кредитных учреждений, но иногда они прибегают к данному варианту в качестве меры поддержки своих зарплатных клиентов, — рассказал адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — Конечно, такое предложение не является благотворительностью. И поэтому банкиры вряд ли предложат подобную сделку тому, кто уже погасил более половины своего кредита.

• Если вы уверены, что соответствуете всем критериям правительственной программы, а банк необоснованно вам отказывает, то можете жаловаться в Центральный банк. Для этого предусмотрена специальная онлайн-форма.
• Однако, как показывает практика, намного более продуктивным будет ещё до подачи заявления на предоставление кредитных каникул провести предварительную консультацию с банком на предмет возможности предоставления такого вида отсрочки.

Для этого понадобится заранее подготовить справку по форме 2-НДФЛ и любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.

• Не исключено, что представитель кредитного учреждения в ходе переговоров сразу предложит свой вариант для погашения долга в сложной ситуации. И тогда надо уяснить, связано ли его предложение с невозможностью предоставления кредитных каникул либо с выгодой банка. Если хотя бы по одному из параметров госпрограммы вы не проходите — имеет смысл соглашаться на тот вариант, что предлагает кредитор. Это снизит риск затягивания решения вопроса, попадания в просрочку и, как следствие, возможных штрафных начислений.