Как не стать жертвой скрытных условий банка: 3 работающих способа

26 мая Центробанк принял решение снизить ключевую ставку сразу на три пункта — с 14% до 11% годовых. И сразу во всех кредитных учреждениях произошло снижение процента по вновь открываемым вкладам и накопительным счетам, однако, вопреки ожиданиям, кредитные ставки для граждан (за исключением некоторых видов ипотеки) не снизились. И это при том, что большинство экспертов финансового рынка прогнозируют и дальнейшее снижение ставки ЦБ на уровень ниже прошлогодних величин. Однако, в отличие от прошлых лет, банки не торопятся менять заявленные ценовые параметры, а вместо этого активно используют в своих рекламных предложениях приёмы, маскирующие реальные условия под ожидаемые. И, пока не все клиенты сразу понимают разницу, кредитные учреждения получают свой доход.

Согласно данным мониторинга Центрального банка, средняя максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам в десяти крупнейших банках России в мае текущего года снизилась с 11,8% до 9,85%, однако если посмотреть на рекламные объявления банков, размещённые на их сайтах, то там диапазон обещанной доходности колеблется возле величин 11–15%. Естественно, большинство граждан не запоминают текущую величину ставки ЦБ РФ, и поэтому их не смущает, что банк предлагает процент выше установленного регулятором, тем более что ещё пару месяцев назад банки повсеместно принимали вклады под 20% годовых. Правда, после закрытия вклада у клиентов могут возникнуть вопросы, но банк к ним готов, неизменно отвечая, что подпись в договоре означает полное согласие с условиями, даже если они размещены на сайте банка в одной или нескольких выпадающих вкладках. Но как так получается, что реклама и реальные условия не совпадают? Оказывается, всё дело в ловкости формулировок.

Схема приёма денег под "большой процент" имеет много разновидностей, по сути, различающихся только системой условий, при которых будет доступен обещанный процент. Как правило, клиенту предлагают выбрать продукт и называют ставки по всем вариантам приёма денег под проценты. И, конечно, большинство россиян выбирают самый доходный, на их взгляд, вариант. Несколько позже они узнают, что, оказывается, по условиям вклада реальная ставка начисляется по некой формуле, напрямую зависящей от ключевой ставки ЦБ. А цифры, указанные при его открытии, — это максимальные величины, которые действовали в предложении банка на день внесения средств.

Например, так устроен вклад "Рантье" от "Новикомбанка", и на 06.06.2022 это кредитное учреждение на своём сайте заявляет, что ставка по данному продукту может быть до 14,5%. Но при изучении договора выясняется, что данная доходность не гарантирована и вполне может быть снижена банком в одностороннем порядке, например при изменении ставки ЦБ.

В других банках такой подход называют не вкладом, а накопительным счётом. Правда, и в этом случае клиенту расписываются блага высокого процента, но не всегда упоминается, что для получения доходности, близкой к цифре в рекламе, потребуется постараться. Так, по накопительному счёту "Управляй процентом" от Газпромбанка заявляется 15% годовых. Но это только на два месяца, а дальше — 8,5%. Однако доходность снова можно поднять до 12%, если каждый месяц пополнять вклад не менее чем на 15 000 рублей. Само собой, что и в этом случае банк оставляет за собой право понижать ставку, когда сочтёт нужным, но на этом, как правило, внимание клиента не акцентируется.

Традиционно все финансовые эксперты, чтобы не обмануться в своих ожиданиях по вкладу, советуют внимательно изучать договор. И с этим трудно поспорить, вот только банковские договоры обычно пишут так, чтобы обыватель быстро разобраться в них был не в состоянии, такой вот банковский расчёт.

— С вкладами и накопительными счетами на вопрос банковского специалиста "Вам под какую ставку?" имеет смысл узнать два момента: гарантирована ли ставка на весь срок и какова будет причитающаяся сумма на дату закрытия вклада, — советует начальник аналитического отдела компании "Риком-траст" Олег Абелев. — Получив конкретные ответы, гражданин может принять решение, о котором в дальнейшем не будет сожалеть. Все остальные рассуждения банковских специалистов о большом доходе — это попытки создать выгоду для кредитного учреждения, — считает Абелев.

Несмотря на то что банки значительно снизили выплаты по депозитам, ставки по кредитам наличными банки снижать не торопятся. Формально это объясняется опасением роста неплатежей в связи с закредитованностью населения. И действительно, по информации Центробанка, в первом квартале более 31,6% россиян имели долговую нагрузку свыше 80% от своего дохода. Но не сами ли банки выдавали эти кредиты, повышая закредитованность?

По данным регулятора, за 2021 год портфель потребкредитов, выданных российскими банками, увеличился с 9,71 трлн до 11,66 трлн рублей, при этом аномального роста просроченной задолженности ЦБ не зафиксировал.

Однако, несмотря на это, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам первого квартала 2022 года средняя максимальная ставка по кредитам наличными составляла 26,2% годовых, а минимальная — 13,7%. Это значительно выше, чем годом ранее (23,4% и 8,9% годовых соответственно). То есть в настоящее время банки предлагают кредиты наличными почти на 20 процентных пунктов дороже, чем ключевая ставка ЦБ.

— Всё дело в ажиотаже, — поясняет ведущий финансовый эксперт компании "Аналитика онлайн" Глеб Задоя. — Большинство банков сознательно указывают на своих сайтах довольно широкий диапазон, создавая иллюзию, что ставки и дальше будут обязательно неизменно высокими. После чего кредитные заявки в банке одобряют под процент, ниже указанного в рекламе максимума. Но такое одобрение, как правило, предполагает различные дополнительные условия, например перевод зарплаты или выпуск допкарты. Таким образом, банк продаёт не один продукт, а набор, да ещё по завышенным условиям.

Но как быть тем, кто действительно нуждается в кредитных средствах, однако не способен обслуживать свой долг даже чуть ниже заявленных "заоблачных" расценок?

— Минимальные ставки по кредитам наличными, как правило, предоставляются клиентам, которые получают зарплату на карту банка и оформляют полис личного добровольного страхования. Правда, надо учитывать цену страховки. В ряде случаев по факту кредит даже у "своего" банка может обойтись под 20% годовых, если не решить вопрос с тарифами страховой, — предостерегает старший юрист компании "Европейский дом права" Залимхан Магомедов.

В сложившихся условиях некоторые россияне умудряются как раз и произвести замену страховой, и тогда их кредит становится значительно более выгодным. Сделать это удаётся не всем, ведь банки строят свой документооборот таким образом, чтобы без страховки выдача кредитных денег не состоялась. Однако некоторые клиенты уже научились и получать выгодный кредит, и при этом отстаивать свои права.

Ведь если в кредитном договоре нет ограничений на страхование в других компаниях, то заёмщик может выбрать любую подходящую ему по ценовым условиям. Такую позицию поддерживает Верховный суд, так как закон запрещает заставлять физлиц приобретать одни услуги, чтобы получить другие.

И ещё: судьи считают, что покупка страховки у компании, которая имеет соответствующую лицензию, даже если она не указана в партнёрах банка, на риски банка никак не влияет.