Исламский банкинг: Какой новый вид кредитования может появиться в России

Интересные дела происходят в нашем богоспасаемом Отечестве, граждане. Как пишет издание "Коммерсант", в России в ближайшее время могут узаконить исламский банкинг, предполагающий отсутствие процентных доходов. Соответствующий законопроект (и два сопутствующих законопроекта-спутника) планируют внести в Госдуму в ближайшие дни.

Речь идёт о некредитных финансовых организациях нового типа — организациях партнёрского финансирования (ОПФ). Их регулятором станет Центробанк, он же будет вести реестр таких компаний и осуществлять надзор над ними.

Это как раз тот случай, когда можно с полным правом написать: "То, о чём так долго говорили большевики". Потому что о возможных достоинствах и преимуществах исламского банкинга писалось неоднократно на протяжении более десяти лет.

Упоминание божественного в первом предложении не так уж и случайно. Потому что именно религиозные убеждения лежат в корне существующих банковских систем. Длительное время в христианстве ссудный процент, то есть ростовщичество, считался запретным, ибо это "торговля временем, а время принадлежит Богу". И столетиями, почти всё классическое Средневековье, этим было запрещено заниматься. Исключения делались только для иудеев (потому что другая религия) и тамплиеров (потому что на финансирование богоугодного дела).

Потом что-то пошло не так, появились протестанты, считающие, что "чем я богаче, тем меня сильнее любит Бог" (если излагать это вульгарно, как многие понимают), и банковское дело расцвело. Православная церковь почему-то молчит на этот счёт. А в исламе убеждения, что "ссудный процент — это зло", придерживаются до сих пор. Как написано в Коране (сура 2, аят 275), "Бог разрешил людям торговлю, но запретил все виды ростовщичества". Хотя я и атеист, но тоже считаю, что кредиты — это зло, правда, по своим сугубо социально-экономическим причинам.

Во-первых, считается, что это некая экзотика, которая есть только в исламских странах. На самом деле такая форма банкинга действует во многих государствах, в том числе европейских. Например, в Британии обороты исламского банкинга исчисляются миллиардами долларов.

Во-вторых, существует стереотип, будто участвовать в исламском банкинге могут только мусульмане. Некоторые даже называют его "халяльным банкингом". Это тоже не совсем правда. И инвестировать, и становиться партнёром потенциально может кто угодно. Чтобы получить деньги от такой организации, главное требование — ваш проект должен быть реалистичным, потенциально окупаться в приемлемые сроки.

Суть в том, что такой банк не просто даёт вам деньги, которые вы должны вернуть через определённый срок с процентами. Вместо этого он становится партнёром вашего бизнеса, равноправным (в размере вложенной доли) инвестором, получающим часть дохода.

Это выгодно, когда вы в одиночку не можете потянуть какой-то проект и вам нужно привлечение сторонних денег.

Это выгодно, когда от увеличения объёмов закупок и поставок ваша прибыль также возрастает. Например, при закупке мелким оптом — цена одна, а при закупке крупным оптом — цена существенно ниже. И за счёт этого выгодно скооперироваться с кем-то.

С точки зрения вкладчика, такой банкинг также выгоден. Ибо банк подходит к инвестированию ответственно: он не получает фиксированный процент, а получает долю от прибыли (и от убытков в случае провала проекта тоже). Соответственно, такие банки гораздо тщательнее выбирают проекты, в которых готовы участвовать, и процент "токсичных активов" в них существенно ниже. Кстати, вкладчик тоже получает не фиксированный процент, а долю от общей прибыли банка (за вычетом платы за управленческие или посреднические услуги). И зачастую оказывается, что прибыль в исламском банкинге выше, чем проценты в "традиционных" банках.

И для государства такой банкинг также крайне привлекателен. Потому что все деньги, которыми он оперирует, направляются исключительно в реальный сектор экономики. Ибо спекуляциями на биржах исламский банкинг не занимается.

С недавних пор в услугах исламского банкинга также есть свой аналог ипотеки. Но вместо процентов от кредита банк покупает квартиру, а потом продаёт вам её в рассрочку по более высокой цене. Преимущество — цена заранее известна, величина переплаты тоже, нет никаких скрытых процентов и "условий мелкими буквами".

Поэтому потенциально я вижу только множество преимуществ от внедрения подобной формы банкинга. Единственное, кто может попытаться сопротивляться такой инновации, — это "традиционные" банки, потому что новый формат банковской деятельности представляет для них угрозу ввиду своей высокой эффективности. К тому же там нельзя просто раздавать кредиты кому попало, а нужно тщательно выбирать, в какие проекты инвестировать, а для этого нужны и знания, и опыт, и внимательное изучение проектов. В общем, нужно много думать, а это далеко не все привыкли делать.

Партнёрское финансирование — это и выгодно, и ответственно, и полезно. Да и морально, что, с моей точки зрения, немаловажно.