Как не потерять деньги на банковском вкладе: советы для пенсионеров, которые открыли вклад до повышения ставок

У многих банков есть отдельные вклады для пенсионеров. Они достаточно популярны у пожилых клиентов. Но после очередного повышения ключевой ставки многие задумались, стоит ли закрывать уже действующий вклад и открывать новый. Действительно, доходность у новых продуктов может быть на 10% больше. Если, допустим, вклад был открыт в начале лета под 5% годовых, то сейчас выгоднее его закрыть даже с потерями и открыть под 15%. Разумеется, это касается только долгосрочных вложений. Если срок старого вклада скоро заканчивается, то не стоит ничего с ним делать. В ряде случаев он затем может автоматически пролонгироваться под новый процент. Или же пенсионер после окончания срока действия вклада сам выберет подходящий ему банковский продукт и положит туда деньги.

— Максимальная возможная ставка по пенсионным вкладам сейчас 15%, но в среднем предложения от разных банков колеблются в диапазоне 9–11%. Наиболее популярны у россиян вклады сроком до года: так можно быстро маневрировать средствами. Но пенсионерам стоит как минимум треть имеющегося капитала положить на "длинный" вклад, чтобы получить по истечении трёх лет максимальную доходность, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Он обратил внимание на то, что пенсионеры ничем не рискуют и получают гарантированный доход, если у них на счёте менее 1,4 миллиона рублей. В этом случае даже при банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов физических лиц гарантированно вернёт сбережения. А при необходимости закрыть вклад можно в течение одного дня. Конечно, в этом случае сумма начисленных процентов потеряется, зато человек не будет ограничен в распоряжении своими деньгами.

— Если ваш вклад закончится через месяц или два, возможно, лучше подождать, так как примерно в этом диапазоне времени ЦБ может повысить ещё ставку. И разместить на вкладах деньги будет ещё выгоднее. Не размещайте все деньги на одном вкладе на очень длинный срок. Лучше разбейте вклад на два. В жизни может всё что угодно произойти. И может понадобиться снять деньги досрочно. При преждевременном закрытии вклада процент теряется, — рассказала инвестиционный советник, основатель Университета инвестиций Юлия Кузнецова.

Она также обратила внимание на то, что если пенсионер закроет уже действующий вклад и захочет разместить деньги под более высокий процент, то, возможно, ему придётся поменять банк. Дело в том, что некоторые банки запрещают размещать те же денежные средства на вкладах под более высокий процент при закрытии предыдущих.

Артём Деев считает, что можно рассмотреть покупку государственных долговых бумаг — ОФЗ. Их владелец будет регулярно получать выплаты по купонам, а доходность может быть даже выше, чем у депозитов. Большая ликвидность, плюс высокая безопасность, поскольку реальный дефолт государства по долговым бумагам — явление крайне маловероятное.

— Преимущества вклада в банке заключаются в наличии страховки на 1,4 миллиона рублей и отсутствии необходимости платить налоги до определённой суммы доходов в год. Недостаток в том, что банки, скорее всего, не откроют вам вклад под такой высокий процент на длительный срок. Зафиксировать высокую доходность вам поможет размещение денег в государственные облигации, которые можно купить всего за 1000 рублей одной кнопкой в приложении, открыв счёт у любого брокера, — рассказал основатель школы инвестиций Exponenta Пётр Гулин.

Он добавил, что недостаток облигаций заключается в том, что при дальнейшем росте ключевой ставки их стоимость может снижаться и получить гарантированно все свои средства человек сможет только к их сроку погашения.