Кредитомания. Что делать тем, кто не может удержаться от нового займа

Андрей в свои 37 лет производил впечатление богатого и успешного мужчины. Он всегда был одет с иголочки. Дорогие вещи известных брендов ладно сидели на его статной фигуре. Андрей купил себе две машины представительского класса. Девушки оглядывались и строили глазки, мужчины смотрели с уважением. Но сказка рушилась, стоило Андрею переступить порог собственного дома.

Жена Татьяна пыталась напомнить ему, что такой спектакль слишком дорого обходится. Ведь деньги, которые муж тратил на внешний лоск, были взяты в кредит. Когда-то Андрей хотел стать телезвездой — не сложилось. В итоге он работал фитнес-инструктором в небольшом спортивном центре. Но желание выглядеть ярко и жить на широкую ногу осталось.

Вся зарплата уходила на выплату кредитов — и постоянно прибавлялись всё новые. При этом денег на детей у Андрея уже не хватало. Поскольку Татьяна сидела с двумя малышами и не работала, то одевали и кормили их дедушка и бабушка. Самой Татьяне приходилось одеваться в секонд-хендах — ей денег муж не давал.

Терпение Татьяны иссякло, и пара уже всерьёз говорила о разводе. На этом непростом этапе супруги пришли к психологу Лидии Андреевой (она и рассказала Лайфу эту историю). В итоге Андрей осознал (по крайней мере, на словах), что нужно отказаться от мажорских замашек, и сейчас пытается отдавать долги, не влезая в новые.

Банки выдали россиянам рекордный объём кредитов — 13,2 трлн рублей (согласно данным Центробанка на 1 июля). Это на 19,5% больше, чем год назад. Всё чаще люди берут новый кредит, чтобы закрыть старый. А порой возможность быстро обогатиться (хоть и в долг) играет с человеком злую шутку: он привыкает жить не по средствам и не может остановиться, пока не окажется в финансовой яме, пока от него не отвернутся все родственники или пока не случится другая беда.

Таких людей называют кредитоманами. Учёные из Российского государственного социального университета недавно провели исследование о них. Кредитную зависимость учёные поставили в один ряд с гемблингом (патологическое влечение к азартным играм), обжорством (психологическая зависимость от еды, которая сопровождается перееданием), сексоголизмом. Всё это зависимости, которые существенно портят человеку жизнь, но при этом о криминале (как при увлечении наркотиками) и воздействии химических веществ речь не идёт.

Главный симптом кредитомании — "отсутствие критического анализа своих финансовых возможностей". У этого явления несколько причин, и учёные перечислили основные:

— Стремление занимать положение гораздо выше, чем позволяют финансовые возможности.

— Желание жить сегодняшним днём, не задумываясь, что будет завтра.

— Склонность к импульсивным покупкам.

— Неумение или нежелание вести бюджет, продумывать свои расходы и доходы.

— Другая зависимость (алкоголизм, игромания), которая требует денег.

— Эмоциональное, почти гипнотическое воздействие на подсознание некоторых видов рекламы.

В исследовании приняло участие две группы — те, кто никогда не пользовался кредитами (30 человек), и те, у кого по четыре кредита и более (31 человек). Участники прошли анкетирование, и учёные выставили им баллы.

"У испытуемых, склонных к кредитной аддикции, были выявлены следующие особенности саморегуляции: потребность в планировании развита слабо, планы подвержены частой смене, что нередко приводит к невозможности достигнуть поставленных целей", — говорится в научной работе.

Средний балл по способности планировать в группе кредитоманов был 27, в группе людей без кредитов — 35. Примерно такая же ситуация была по пунктам "оценивание результатов" и "общий уровень самоконтроля".

Также учёные нашли у кредитоманов такие черты: пристрастие к фантазированию, импульсивность (при совершении покупок), склонность не замечать своих ошибок.

Ведущей ценностью в группе кредитоманов оказалось "стремление к увеличению своего благосостояния и усилению своей власти". Выяснилось также, что люди с кредитной зависимостью больше склонны и к другим зависимостям (алкогольная, любовная, лекарственная, табачная), чем группа без долгов.

"Ответственность за неудачи и промахи испытуемые, активно пользующиеся кредитами, склонны перекладывать на внешние обстоятельства, случайности", — сказано в научной работе.

В случае с кредитами эта склонность может выражаться так. Нередко банковские сотрудники навязывают кредитки, чтобы выполнить план. Например, клиент приходит, чтобы получить новую дебетовую карту, потому что у старой подошёл к концу срок действия, и сотрудник банка говорит: "У нас сейчас правило: мы не можем выдать вам дебетовую карту, если вы не возьмёте кредитку. Вам необязательно ею пользоваться, просто возьмите, можете не активировать, пусть лежит" (реальный случай).

У клиента, которому впарили кредитку, возникает искушение ею воспользоваться. Если у человека внешний локус контроля (как в группе кредитоманов), то виноватыми окажутся сотрудники банка. Если внутренний — то он сам, ведь активирует карту он своими собственными руками.

"Ещё 20 лет назад в России не существовало понятия "кредитная аддикция", но сейчас можно с уверенностью говорить о широкой представленности данного явления среди россиян, — пишут учёные. — Кредитная зависимость зачастую связана с поведенческим парадоксом: брать кредит на дорогие, явно не по статусу, вещи при нехватке средств на более весомые потребности — и является следствием стремления занимать более высокое положение, чем позволяют финансовые возможности, не задумываться о будущем, следствием финансовой неграмотности и любви к шопингу".

Если проблема в том, что вы просто не умеете ничего планировать, нужно стремиться к тому, чтобы в полной мере осознать это. Перестаньте отмахиваться от этого как от незначительного недостатка. Некоторые люди даже считают, что это, наоборот, скорее плюс ("Я вся такая воздушная, лёгкая и спонтанная, что вообще не умею планировать и экономить"). Неумение экономить не плюс, если ведёт вас в ад.

Порой нужно переосмыслить свои жизненные ценности. Это сложно, ведь придётся бороться со своими собственными иллюзиями и психозащитами.

— Нередко люди покупают в кредит айфон, хотя денег на более нужные вещи, в том числе нормальное питание, не хватает, — объясняет Кожевников. — А когда выходит новая модель, они влезают в новые кредиты. Так они пытаются соответствовать ожиданиям окружающих и быть на волне моды. Человеку важно понять, для чего он так хочет соответствовать ожиданиям посторонних людей, — сказал психолог Денис Кожевников.

Как ранее сказал Лайфу профессор психиатрии Андрей Березанцев, комментируя многочасовую очередь за айфонами в центре Москвы, некоторым людям "необходимо владеть какими-то вещами, чтобы чувствовать себя не хуже других". Это "единственный способ для них достичь комфорта на какой-то период времени". Если это про вас или про ваших знакомых, то стоит оглядеться по сторонам и задуматься о других, не потребительских ценностях.

Если совсем трудно, то можно обратиться в группу взаимопомощи. Есть сообщества анонимных должников (они работают по аналогии с обществами анонимных алкоголиков).

Как сказано на сайте одного из них, "это товарищество мужчин и женщин, которые делятся друг с другом своим опытом, силой и надеждой, чтобы разрешить свою общую проблему и помочь другим выздоравливать от компульсивного (навязчивого) занимания денег".

В таких обществах взаимопомощи обычно используется проверенная временем программа 12 шагов, которая позволяет планомерно выходить из зависимости (как алкогольной, так и кредитной или какой-либо другой).

Но будьте осторожны с выбором организации, куда собираетесь обратиться за помощью. Некоторые, наоборот, принесут только вред. По словам Дениса Кожевникова, часто люди начинают жить не по средствам после посещения психологических курсов личностного роста с названиями вроде "Мысли и богатей".

— На таких курсах говорят: делайте то, что раньше не делали, купите себе дорогие вещи. Человек воспринимает информацию без критики и следует этим советам, — рассказал Кожевников. — Он покупает дорогую машину в кредит, считая, что так будет выглядеть более представительно и начнёт производить выгодное впечатление.

Если жизненные установки пересмотрены и стратегия на снижение расходов выбрана, то можно обдумывать тактику — например, почитать книгу или статьи об эффективном личном бюджете. Один из самых распространённых советов — ведите блокнот (или файл), где сможете учитывать доходы и расходы. Когда вы записываете, на что только что потратились, вы это лучше осознаёте, а также лучше держите в памяти, сколько денег у вас осталось на счету.