Криптоденьги. Война между Центробанком и Сбером переходит в цифру

Прежде всего Центробанк заявил, что видит цифровой рубль не как некую децентрализованную криптовалюту, а скорее наоборот — как дополнительную форму российской национальной валюты, которую ЦБ будет эмитировать наряду с бумажными деньгами. При этом данный вид денег можно будет перевести в наличные или расплатиться ими, как сейчас происходит при оплате, например, при помощи телефона. При этом цифровая валюта, очевидно, повышает скорость операций и снижает их стоимость как для банков, так и для клиентов. Не говоря уже о том, что это безопаснее и наличных, и оплаты картой, так как операции с цифровым рублём доступны как в онлайне, так и в офлайне. На первый взгляд, сплошные плюсы. Именно поэтому о выпуске своей национальной валюты в цифровом виде уже заявили Япония, Нидерланды и Китай. Пока ни один проект не реализован, но, например, Народный банк Китая планирует запуск собственного проекта к 2022 году. Япония и Нидерланды о сроках не заявляют, но их планы шире китайских, ведь, в отличие от уже тестируемого цифрового юаня, японский J-Coin и нидерландский DNBCoin — это валюты на основе блокчейн-технологии, а значит, придётся учитывать большее количество возможных негативных факторов.

Впрочем, российскому ЦБ до этого пока далеко, нынешний доклад регулятора предлагает лишь оценить возможности и прикинуть перспективы. О начале разработок — ни слова.

Однако не стоит думать, что без активности Центробанка на цифровом поле в России пусто. Как только 31 июля 2020 года был подписан закон № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах", последовало заявление Сбербанка, что он планирует запустить собственную криптовалюту — сберкоин. Она будет привязана к российскому рублю и предназначена для трансакций внутри банка и межбанковских операций. Пока аналитики разбирались, зачем это Сберу, банк под командованием Грефа сообщил, что на базе своей блокчейн-технологии уже внедряет систему использования виртуальных токенов. А в качестве пилота запущен проект с компанией S7 по продаже авиабилетов для корпоративных клиентов. Очевидно, что столь быстрый запуск сберкоина сигнализирует о том, что разработки системы велись уже давно.

Плюсы запуска собственной валюты для Сбера очевидны. Во-первых, благодаря инфраструктуре, которой располагает Сбербанк, сберкоин может стать удобным средством для межбанковских расчётов, ведь преимущество этого цифрового актива в меньшей привязке к колебаниям курса. Во-вторых, в рамках экосистемы Сбера такое платёжное средство может обеспечить заинтересованным компаниям мгновенные и безопасные расчёты между собой, именно это и тестировалось с S7 и её контрагентами. Очевидно, что если технология приживётся, то в дальнейшем сберкоин может стать доступным и для внутрибанковских расчётов физических лиц. То есть Сбер пытается делать почти то же самое, что декларирует Центробанк в своём докладе, но только уже на практике, хотя и с использованием другой технологии.

Но, похоже, Сбербанк, как и Ватикан, пытается жить по своим канонам, никак не может удовлетворять амбициям ЦБ, ведь он мегарегулятор. Хотя скрытое противостояние между Сбером и ЦБ иногда и выплёскивается из высоких кабинетов на страницы СМИ, большинство россиян совершенно не волнуют эти подковёрные сражения. Единственный раз, когда битва регулятора с "зелёным слоном" дала хоть какой-то положительный эффект для граждан, — это свершившееся внедрение системы быстрых платежей (СБП) в противовес глобальной системе денежных переводов Сбербанка. Да, система ЦБ работает не без нареканий, но зачастую это единственная альтернатива, чтобы не платить комиссию или не оформлять специальную подписку в Сбере.

В ситуации с цифровой валютой аналогия напрашивается сама собой, но с некоторой поправкой на разницу в технологиях и время внедрения. Во многом стимулирующим эффектом для Сбера для внедрения новых технологий оплаты, как ни странно, является ситуация с CoViD-19. Согласно отчётности РСБУ, прибыль Сбербанка за первое полугодие 2020 года снизилась до 396,5 млрд рублей (за аналогичный период прошлого года — до 444,2 млрд рублей). Виной тому стали и общие экономические потрясения, вызванные коронавирусом в стране, и сниженная финансовая активность граждан. При этом, как сообщил Лайфу источник, близкий к руководству Сбербанка, Герман Греф всерьёз считает, что некую часть возможной прибыли от трансакций граждан в коронавирус на себя оттянули соцсети и электронные торговые площадки и дальше эта ситуация будет только усугубляться.

С мнением главы Сбербанка в вопросах передовых технологий спорить трудно. Действительно, свою крипту анонсировали и Facebook, и "ВКонтакте", а количество наличных, переданных курьерам и доставщикам различных компаний, не уменьшается, многое идёт мимо Сбера. Логично, что если расчёты осуществлялись в сберкоине, то прибыль Сбера увеличивалась бы в прогрессии, ведь по факту тогда деньги не покидали бы Сбер, а кочевали с одного его счёта на другой, плюсуя в прибыль оплату за услуги и проценты с кредитов. Но для этого нужны не только обширная клиентская база и средства, дающие возможность внедрения, но и время на разработку, тесты и формирование пользовательских привычек у потенциальных потребителей сбервалюты.

Это понимают и в Центробанке, и заявлением о возможности введения цифрового рубля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина пытается разом убить двух зайцев. Во-первых, показать всему миру, что ЦБ РФ следит за новейшими разработками и даже сам что-то планирует в этой области. Во-вторых, напомнить Сбербанку, что рубль, к которому уже привязан сберкоин, печатает только Центробанк, а значит, от Сбера ждут некоего решения, позволяющего регулировать и мониторить выпускаемую госбанком криптовалюту. При этом вырисовывается перспектива, что с внедрением официального цифрового рубля сберкоин вообще может умереть. Зачем нужен суррогат валюты, если рубль в своей цифровой форме может выполнять все те же задачи, но без конверсии не только в рамках экосистемы Сбера, а для всех компаний и граждан РФ и даже иностранцев? Тут Герману Грефу есть над чем подумать.