Кредит на кредит. Почему не стоит покупать залоговые автомобили у банков и приставов

Резкое подорожание автомобилей в 2020 году на фоне пандемии коронавируса и падения рубля заставило потенциальных автолюбителей посмотреть на рынок залоговых автомобилей. Если говорить совсем просто, то залоговые авто — это машины, которые были конфискованы банком или судебными приставами и теперь продаются на аукционе для погашения долгов физического или юридического лица. В Интернете попадается куча объявлений, которые сулят машины "по низу" рынка — на 20 и даже 30% дешевле среднерыночной цены.

Применительно к банкам имеет место очень хитрая стратегия. Залоговый автомобиль, ПТС на который хранится у банка до момента последней выплаты, уже находится в кредите и формально на балансе банка. Для того чтобы максимально быстро продать автомобиль, на котором клиент банка уже какое-то время поездил, его предлагают купить в кредит. Правда, беглый анализ рынка кредитных предложений на залоговые авто показал, что даже с учётом первоначального взноса ставка по таким "щедрым" предложениям начинается с 20% годовых, тогда как обычные автокредиты продают на тех же условиях под 12–14% годовых. То есть, по сути, банк может зарабатывать на своём же кредите, выданном под покупку арестованного автомобиля. Гениальный ход и ситуация win-win, но только для банкиров.

Разница между проверкой автомобиля на вторичном рынке и продаваемой на залоговых торгах машины в том, что проверить историю последней практически невозможно. И судебные приставы, и банки действуют по одинаковой тактике: сообщают сухие данные о пробеге, цвете, количестве хозяев в ПТС, практически умалчивая при этом об истории обслуживания машины. Как результат — целое кладбище абсолютно непригодных к дальнейшей эксплуатации машин — как отечественных, так и иномарок.

Как и любая аукционная площадка, продавцы залоговых автомобилей удерживают с потенциального покупателя штраф, если сделка по продаже машины не состоялась. К слову, подъехать и посмотреть на состояние авто до участия в торгах почти невозможно — сотрудники банков и подрядчики приставов, продающие залоговое имущество, в большинстве случаев даже не с первого раза понимают, о какой машине идёт речь. И если клиент не является должником банка или его сотрудником, то подойти и посмотреть машину нельзя.

Покупка залогового автомобиля не глядя по своей сути равноценна любой другой покупке в таком же ключе. Никакой ответственности за автомобиль после продажи ни банк, ни приставы нести не будут, а все поломки будут устраняться в порядке общения с официальным дилером, то есть вся головная боль будет переложена на покупателя. В случае если гарантия на автомобиль кончилась, но он всё равно куплен в кредит, дело обстоит ещё печальнее — чинить авто и платить кредит всё равно придётся.

Пример диагностики банка с залоговым автомобилем на фотографии ниже. Никаких подробностей — кроме того, что автомобилю (премиум-внедорожнику) требуется повторная диагностика. О компетентности специалистов этого банка остаётся только догадываться. Какие выводы из такой "диагностической карты" должен сделать потенциальный клиент — непонятно.

Руководитель экспертной лаборатории "Концепт техно сервис" Андрей Шафранюк пояснил, что горе-клиенты, купившие залоговые автомобили у банков, часто обращаются за проведением независимой экспертизы, связанной с подтверждением состояния автомобиля.

Эксперт по подбору автомобилей компании Fox-Auto Денис Адоньев отметил, что чаще всего банки просто не дают провести вменяемую техническую экспертизу автомобиля перед покупкой.

Любопытно, что почти каждый договор купли-продажи залогового авто сопровождается пунктом, согласно которому клиент "не имеет претензий к качеству и состоянию автомобиля, а реальное состояние транспорта совпадает с указанным в документах". Этот пункт, как отмечает директор юридической компании Евгений Неволин, следует вычёркивать из договора, поскольку вернуть машину обратно в этом случае будет практически невозможно.

Задача по "впариванию" залоговых машин за стоимость практически новых автомобилей для приставов и банков недавно усложнилась. Многие площадки маркируют объявления, отмечая хорошую и плохую цену. Если автомобиль от залогового отдела банка или ФССП переоценён, то там, скорее всего, может не быть вообще никакой отметки, поэтому для чистоты эксперимента нужно свериться с ценами на автомобиль с аналогичным годом выпуска и пробегом.

В отличие от перекупщиков или просто владельцев авто на вторичном рынке, банки и приставы почти не торгуются за выставленные на продажу автомобили. Если точный ценник в объявлении указан, то, скорее всего, он будет для клиента окончательным. Единственная надежда на снижение цены — тактика выжидания. Если автомобиль не продаётся, то аналитики снижают цену и запускают объявление на электронную площадку по новой, а потом просто ждут своего клиента. Юристы и эксперты отмечают, что процесс покупки автомобиля у залогового отдела банков или ФССП значительно сложнее как по времени, так и юридически, и судиться с этими организациями в случае возникновения конфликтной ситуации крайне тяжело и дорого.