К 1 июля банки начинают вводить плату за счета в долларах и евро: Как сохранить валютные сбережения

Отрицательные ставки по вкладам — явление не новое. Их давно практикуют банки по всему миру. Например, в Швейцарии и Японии. Впрочем, для большинства стран это явление кажется экзотикой, в том числе и для России. Клиенты привыкли к тому, что они кладут деньги на вклад и получают за это процент от банка, а никак не наоборот. Тем не менее этим летом отрицательный процент по вкладам может стать вполне обычным явлением. Банку придётся заплатить в месяц порядка десяти долларов или евро. Впрочем, окончательная сумма зависит от того, сколько денег лежит на счету.

Для обладателей валютных сбережений ситуация осложняется тем, что если доллары и евро были куплены на бирже после 9 марта, то снять их наличными не получится до 9 сентября. Соответственно, возникает неминуемый вопрос: где и как хранить сбережения в валюте в нынешних условиях.

— Нововведение банков отменить в одностороннем порядке не выйдет. Если рассматривать вклад, то здесь нужно рассчитать итоговую доходность с комиссией на конец периода. Либо мы принимаем условия и платим комиссию, либо закрываем вклад. Остатки денежной суммы на валютных счетах можно перевести в другие банки или на Мосбиржу, — рассказал финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Он пояснил, что ключевая ставка Центробанка упала с 20 до 11%. 10 июня ожидается снижение ставки до 10% годовых. Кредиты в валюте никому не нужны. Аналитик предположил, что банки решили заработать на клиентах, либо, наоборот, хотят их подтолкнуть к инвестициям в другие активы. Например, в акции.

— Банки вводят комиссии в связи с возросшими издержками по ведению валютных счетов клиентов, и одновременно с уменьшением количества этих счетов. Это резко понижает рентабельность данной услуги для банков, — рассказал основатель независимой финансово-консалтинговой компании DS Consulting Денис Саляхутдинов.

С позиции банка введение комиссии за хранение валют на текущих счетах понятно. Для кредитной организации это малоприменимые пассивы, которые теперь сложно использовать. А издержки на их ведение есть: обязательные резервы, часть операционных затрат, зарплат, использование оборудования, сетей и прочее. Кроме того, есть и стремление поддержать курс на девалютизацию. И комиссии за нахождение валют на счетах физлиц в определённой степени призваны либо компенсировать расходы банка, либо подвигнуть людей переводить средства в рубли для более широкого размещения. Пока речь идёт о единичных случаях введения комиссии, но их число, вероятно, станет увеличиваться. Так прокомментировал ситуацию главный аналитик Teletrade Марк Гойхман.

Банки продолжат вводить отрицательные ставки по валютным вкладам в ближайшее время. Такова общая тенденция для отечественного финансового рынка на фоне отрицательных ставок в еврозоне и тенденции к дедолларизации российской экономики. Такое мнение высказал частный инвестор, основатель "Школы практического инвестирования" Фёдор Сидоров.

Вероятно, что до сентября вкладчикам снять валюту с депозитов не получится. В дальнейшем, по словам аналитика, наличные доллары и евро можно будет положить на хранение в банковскую ячейку, хотя за это также придётся платить, но деньги будут в сохранности.

— В инвестиционной деятельности существует понятие фиксации убытков. Чтобы не потерять собственные сбережения, необходимо чётко просчитывать текущее положение на рынке и рассматривать перспективы развития, учитывать тренды и расширять спектр инвестиционных механизмов. В этом случае резкое изменение ситуации в одном спектре позволит компенсировать возможные потери дохода в других. Также необходимо учитывать, что схемы перезаключения условий депозитных вкладов достаточно разнообразны и включают несколько удобных схем взаимодействия банка и клиента, при которых возможна минимизация потерь и налаживание взаимовыгодных условий, — отметил первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

Не стоит паниковать и принимать поспешных решений. Они в любом случае принесут ещё больший ущерб. Об этом предупредил генеральный директор инвестиционной компании ООО "АБЦ" Евгений Лашков. Он напомнил, что вопрос о введении комиссии на вклады в иностранных валютах обсуждается ещё с 2020 года и пока что крупнейшие банки на российском рынке не анонсировали соответствующих планов. Кроме того, заявленный размер грядущей комиссии нельзя назвать катастрофически большим — 0,2%. Она не приведёт к ощутимому ущербу здесь и сейчас. У владельцев вкладов есть достаточно времени, чтобы обдумать свою реакцию.

По словам Лашкова, в качестве альтернативы вкладам в иностранной валюте можно рассмотреть приобретение еврооблигаций. Однако следует учесть, что их минимальная цена сейчас составляет около одной тысячи долларов, а уровень доходности — около 7–8%.

— Найти применение валютным сбережениям сейчас вообще трудно. Американский фондовый рынок закрыт для российских граждан в связи с геополитическими событиями. Криптовалютный рынок находится под серьёзным давлением и является высокорисковым инструментом. Я бы порекомендовал валютные сбережения разместить в иностранной недвижимости, обращая особое внимание на дружественность страны. Это позволит получить прирост к капиталу в валюте, а также возможность получения гражданства за инвестиции и открытие банковских счетов в стране. Если же сумма накоплений небольшая, то можно рассмотреть продажу валюты и покупку рублей с последующим инвестированием в надёжные и низкорисковые инструменты российского рынка, — отметил инвестор, эксперт в формировании пассивного дохода Леонид Ворошилов.

Самый простой вариант — ничего не менять и платить данную комиссию, если под неё подпадает сумма на счёте. Если позволяют условия банка, то можно перевести валютные средства с текущего счёта на вклад. Эти средства не облагаются комиссией, но они могут стать менее мобильными, если предусмотрены определённые сроки вклада. Впрочем, при досрочном закрытии вклада зачастую можно даже получить минимальный процент, нужно заранее учитывать конкретные условия вклада. Такую рекомендацию дал Марк Гойхман.

Ещё один вариант, по его словам, — перевести валюту с текущего счёта на брокерский счёт. На него также не начисляется комиссия. Кроме того, на брокерском счёте можно не просто держать валюту, а более активно её использовать. Например, инвестировать в валютные финансовые активы, но это уже совсем иная, более рискованная деятельность.

Можно конвертировать деньги в валюту, не подпадающую под комиссию. Например, китайские юани или турецкие лиры. Сделать это с минимальными затратами можно с брокерского счёта непосредственно на бирже по биржевому курсу.

Что касается простого перевода в другой банк, то тут надо внимательно изучить комиссию и условия. Может так оказаться, что операция будет менее выгодной, чем просто оставить деньги на нынешнем счету. К тому же всегда остаётся вариант продать валюту, обменяв её на рубли, если уж к этому подталкивают комиссия и иные обстоятельства. Сделать это можно также с брокерского счёта по курсу биржи, а не по менее выгодному курсу банка. И использовать затем в рублях без ограничений на вклады, переводы, платежи и снятие наличных.

Аналитики также обратили внимание на то, что обычно на все операции есть лимит. Если на счету находится всего несколько тысяч долларов, то, скорее всего, никакой комиссии просто не будет. Плату возьмут за хранение денег от определённой суммы.