В августе банки запускают новые программы для заёмщиков: Как можно снизить выплаты по кредиту

Центробанк резко понизил ключевую ставку. В результате с августа многие банки будут корректировать свои кредитные договоры. Есть все основания полагать, что эта тенденция продолжится. Предполагается, что ЦБ и дальше будет снижать ключевую ставку. Соответственно, вслед за ней потянутся и ставки по кредитам, включая ипотеку.

Тем не менее задолженность населения перед банками остаётся высокой. Многие задумываются о том, как погасить кредит досрочно — полностью или частично. При этом сейчас банки предлагают новые продукты на более выгодных условиях. Меняются и условия по рефинансированию. Соответственно, возможностей для снижения выплат по кредиту становится больше.

— Для популяризации банковских продуктов и повышения клиентского спроса банки сейчас прибегают к различным схемам. Возможность выгодного рефинансирования существующего кредита воздействует не только на существующих клиентов банка, повышая их лояльность, но и на потенциальных заёмщиков. На сегодняшний день, когда причин для охлаждения потребительского спроса уже фактически не осталось, привлечение новых клиентов — это одна из важнейших задач, стоящих перед финансовыми организациями, — рассказал первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

По его словам, сейчас банки улучшают условия по кредитам всех форматов. Для уже действующих договоров есть возможность рефинансирования, реструктуризации. Также можно воспользоваться недавно введённой гарантией на кредитные каникулы.

— Де-факто вариант избавиться от кредита есть только один — его полностью оплатить. Снизить же выплаты можно несколькими способами. Во-первых, досрочное частичное погашение со снижением ежемесячного платежа. Это чуть менее выгодно, чем снижение срока кредита, но зато моментально снижает нагрузку на платежи по кредиту в текущий момент, — рассказал сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Второй вариант — рефинансирование. Николай Переславский считает, что рефинансировать потребительский кредит большого смысла нет, поскольку основные проценты всё равно выплачиваются в первые месяцы. При рефинансировании ипотеки процент нового кредита должен быть ниже хотя бы на 1,5 пункта, а со старта кредита должно пройти не более трёх лет, чтобы избежать лишней переплаты процентов. Как и при любых других кредитах, по ипотеке в первую очередь в основном выплачиваются проценты.

— В принципе, оба варианта рабочие и могут подойти большинству людей, но в плане рефинансирования важно, чтобы соблюдались вышеуказанные условия, иначе оно просто не будет выгодным для заёмщика, — добавил Николай Переславский.

Заёмщикам точно не рекомендуется брать микрокредиты для выплаты существующих, поскольку это чаще всего заканчивается банкротством. При этом рефинансирование на большую сумму с более длительным сроком выплат может оказаться полезным для должника. Популярный инструмент избавления от долгов — реструктуризация — подходит только тем, чья долговая нагрузка коррелирует с подтверждённым официально доходом. Об этом рассказал частный инвестор, основатель "Школы практического инвестирования" Фёдор Сидоров.

— Плюс реструктуризации в том, что заёмщик может избежать банкротства, не столкнётся с такими мерами, как ограничение выезда за границу, и сохранит то имущество, на которое не наложено взыскание. Минус в том, что процесс выплат растягивается на длительное время и требует жёсткого соблюдения сроков выплат, иначе человек будет признан банкротом. Ещё одна возможность для ответственных заёмщиков с нулевыми просрочками — взять кредитные каникулы. Паузу можно использовать для смены деятельности на более прибыльную и для того, чтобы рассчитаться с другими долгами, — пояснил Фёдор Сидоров.