Пустой вклад. Как понять, что банк скоро закроется, и вычислить приманку финансистов

Задержки переводов и выдачи денег — первый тревожный звонок. Например, если клиент хочет снять крупную сумму или закрыть вклад досрочно. Банки всегда должны иметь запас ликвидности. Если её не хватает, там уже есть серьёзные проблемы. На этот момент обращает внимание эксперт "Академии управления финансами и инвестициями" Алексей Кричевский.

В такой ситуации менеджеры банка вовсю стараются отговорить клиента. Например, предлагая ему другие продукты "на очень выгодных условиях".

— Терпящий бедствие банк зачастую агрессивно привлекает клиентов необоснованно щедрыми подарками при открытии нового вклада. Существуют и иные доступные сигналы, которые говорят о том, что организация может закрыться. Скажем, в СМИ или на сайте ЦБ появляется информация, говорящая о каких-либо претензиях Центробанка — предписаниях, несоблюдении нормативов, судебных разбирательствах. Стоит насторожиться и при уменьшении кредитного рейтинга организации. Эти данные есть на специализированных порталах, — объясняет главный аналитик "Телетрейда" Марк Гойхман.

Есть два универсальных критерия, которые позволяют непрофессионалу понять, что с банком что-то не так. На них обращает внимание экономист, специалист по банковскому сектору, партнёр АО "Евабета" Сергей Григорян. Первый — размер процентной ставки. Если она очень высока и существенно отличается от среднерыночных параметров, то это повод задуматься. Особенно если банк предлагает привлечь вклад под высокий процент на короткий срок. Это может служить индикатором того, что финансовая структура находится не в лучшем положении и пытается за счёт "быстрых" денег решить какие-то свои проблемы.

Второй критерий — соотношение капитала к активам. Из непрофессиональных инвесторов на этот критерий мало кто обращает внимание. Очень часто люди даже не знают о том, что это такое. Для того чтобы навскидку определить надёжность банка, не надо быть гуру финансовых операций. По словам Сергея Григоряна, достаточно запомнить, что соотношение капитала к активам не должно быть очень низким или высоким по сравнению с планкой, установленной ЦБ (около 10%). Если этот параметр очень низок — банк на грани нарушения нормативов регулятора. Если он очень высок — банк неэффективно распоряжается деньгами клиентов.

— Ещё один момент — закрытие либо изменение времени работы отделений. Банк не будет просто так закрывать филиалы. Справедливо суждение, что в этом случае дела у него идут крайне неважно, — подчёркивает Алексей Кричевский.

При получении кредита большинство заёмщиков оформляют страховку. Она может быть обязательной или добровольной. Тем не менее, когда без лицензии остаётся страховая компания, с которой сотрудничает тот или иной банк, у клиентов возникает беспокойство.

— Страховой компании неважно, принадлежит она банку или нет. Могут приостановить действие лицензии и отозвать её. Это разные вещи. Как правило, у страховой компании есть несколько лицензий. Они выдаются на определённые виды продуктов (ОСАГО, каско, страхование жизни, имущества и так далее). Ограничение (приостановка) лицензии чаще всего происходит на какой-то определённый вид деятельности, например на выдачу каско. При этом по всем остальным страховым продуктам компания продолжает работать в прежнем режиме. Единственное, она не может продавать новые полисы по тем продуктам, на которые приостановлена лицензия, — рассказал ведущий юрист компании "Объединённый юридический центр "Парфенон" Павел Уткин.

При этом по уже выданным полисам обязательства будут действовать в объёме, определённом договором. То есть, если у вашей страховой приостановлена лицензия на ваш продукт, повода для волнения быть не должно. По вашему полису она должна исполнить взятые на себя обязательства. Например, компания страхует автомобили и квартиры. Лицензия на автострахование у неё приостановлена. Это значит, что заключать новые договоры на страхование транспортных средств она не может, но может продолжать страховать квартиры и обязана выполнять обязательства по ранее заключённым договорам на автострахование. За этим будет следить временная администрация, которую назначает Банк России в случае приостановления лицензии.

— С отзывом лицензии ситуация несколько сложнее. Здесь всё зависит от того, успела ли страховая расторгнуть с вами договор до наступления страхового случая или нет. Согласно регламенту после отзыва лицензии у страховой компания обязана в течение 45 дней расторгнуть все договоры с клиентами и в течение шести месяцев вернуть им деньги, если это предусмотрено договором. Если за эти шесть месяцев компания сделает все положенные выплаты, то она просто перестанет существовать. Если нет — начнётся процедура банкротства. Но если страховой случай наступил до того момента, когда страховая расторгла с вами договор, то застрахованному положены выплаты в полном объёме, — поясняет Павел Уткин.

Например, у компании забрали лицензию, она об этом официально объявила, через три дня после этого наступил страховой случай, а договор с клиентом ещё не успели расторгнуть. Значит, он имеет право требовать выплат в полном объёме.

Как объяснил Павел Уткин, если страховая не может погасить перед вами долг, нужно дождаться момента, когда начнётся процедура банкротства, и обратиться за возмещением в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно АВС проводит банкротство страховых компаний.

Как только страховая компания или банк признаётся банкротом, АСВ сообщает об этом на своём сайте. Но если вы не следите за подобной информацией, то вас всё равно оповестят. В течение месяца со дня получения данных об обязательствах организации перед вкладчиками (застрахованными) АСВ обязано разослать клиентам лопнувшей структуры уведомления. В них будут указаны место, время, форма и порядок приёма заявлений на возмещение.

— Следует заметить, что, после того как вам стало известно о банкротстве, тянуть с подачей заявления на возмещение не стоит. Лучше сделать это как можно быстрее. Желательно в течение двух недель — месяца. Если все документы в порядке, возмещение по банковским вкладам, счетам и так далее должны выплатить в течение трёх рабочих дней. Правда, не ранее чем через две недели после того, как банк был официально признан банкротом. Деньги могут выплатить как наличными, так и безналичным переводом по указанным реквизитам, — уточнил старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

Кстати, экономисты напоминают: лучше не держать в одном банке сумму свыше гарантированной АСВ (1,4 миллиона рублей). С 1 октября вступили в силу изменения в закон о страховании вкладов. Теперь в ряде случаев эта сумма может быть увеличена до десяти миллионов рублей. Но перечень ситуаций, в которых человек реально получит такие деньги, очень узкий. Например, если на счету оказались средства после продажи квартиры или получения наследства. Весь список жизненных ситуаций, когда можно рассчитывать на повышенную выплату, указан в законе.