Авторизуйтесь с помощью одного из аккаунтов
Авторизуясь, вы соглашаетесь с правилами пользования сайтом и даете согласие на обработку персональных данных.
Посмотреть видео можно на основной версии сайта

Кредит в кредите. Как потребительские займы могут решить квартирный вопрос

Россияне стали чаще брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Какие плюсы и минусы такой сделки и чем рискует заёмщик — расскажет Лайф.

5472
Post cover

Фото © Shutterstock

Почти 40 процентов россиян, желающих взять ипотеку, не имеют средств на первоначальный взнос. Такие данные следуют из опроса "Райффайзенбанком" тех, кто намерен купить жильё в течение ближайшего года. Решать эту проблему они планируют за счёт продажи старого жилья (23% потенциальных заёмщиков), с помощью материнского капитала (20% опрошенных), продажи имущества и потребительского кредита (10%). То, что потребкредит заёмщики всё чаще берут для выплаты "первоначального взноса по ипотеке", подтверждает и Центробанк.

Заметна постепенная тенденция к увеличению доли ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог быть осуществлён за счёт потребительского кредита: с 2014 г. по I квартал 2020 г. этот показатель вырос с 3,7 до 5,5% от ипотечных выдач за данный период, — говорится в исследовании регулятора.

В ситуации, когда заёмщик берёт два кредита — ипотеку и потребкредит на первоначальный взнос, он решает свою жилищную проблему. Но риски увеличиваются как для заёмщика — у него выше финансовая нагрузка, так как нужно отдавать на покрытие кредита большую часть зарплаты, так и для банков — риски дефолта у такого заёмщика выше, чем у тех, кто имеет собственные средства на первоначальный взнос. Об этом говорят и эксперты.

Этот взнос для банка является по сути подтверждением устойчивого финансового состояния клиента. Если человек обращается за потребительским кредитом для первоначального взноса, это, скорее всего, означает, что накопить у него не получается. Но при этом заёмщик создаёт для себя достаточно жёсткие условия: в течение нескольких лет ему одновременно придётся вносить платежи сразу по двум кредитам на существенные суммы, — рассказывает инвестиционный стратег "БКС Премьер" Александр Бахтин.

Потребкредит при решении квартирного вопроса можно использовать не только в качестве первоначального взноса. Владимир, менеджер в крупной компании, рассказал Лайфу, как смог пару лет назад с его помощью приобрести квартиру без ипотеки.

Мы с женой хотели купить трёхкомнатную квартиру в Москве. Стоила она тогда 10 млн рублей. Две трети у нас было уже накоплено. На остальную сумму — три миллиона — поначалу хотел взять ипотечный кредит. Удивительно, но, несмотря на белую зарплату и высокий оклад, Сбербанк мне отказал. Наша компания переводила незадолго до этого всех сотрудников на новое юрлицо, и получилось, что текущий стаж оказался менее трёх месяцев. Под формальные критерии "хорошего заёмщика" я не подошёл. Владельцы квартиры торопили со сделкой, и нужно было оперативно решать вопрос с недостающей суммой. В итоге я взял потребкредит в нашем "зарплатном" банке как раз на 3 млн. Там выдали эту сумму за три дня всего по нескольким документам (паспорт, права и справка 2-НДФЛ за последний год). В итоге мы успели выйти на сделку и купили квартиру, которую хотели, — рассказывает Владимир.

Такой вариант использования потребкредита встречается довольно часто, когда покупателю недвижимости не хватает собственных средств, а время поджимает. Как отмечают эксперты, идеальный вариант для такого решения — нехватка до 1/3 или 1/4 от стоимости жилья. И не более 3-4 млн рублей — больше просто будет сложно получить по программам потребкредитования. Хотя банки постепенно увеличивают максимальную сумму кредита по беззалоговым программам.

И всё же эксперты советуют заёмщикам оценивать трезво свои возможности. Например, если общая сумма платежей не превышает 30–35% месячных доходов заёмщика, то, в принципе, ничего страшного в такой схеме нет. По словам Александра Бахтина, если кредитные платежи приближаются к 50% от доходов и даже переходят за этот уровень, то кредитная нагрузка будет оказывать очень существенное давление на бюджет.

Однако может быть и иная ситуация: например, человек направил свободные средства в инвестиции, это распространённая сегодня история на фоне падающих ставок по вкладам. Инвестиционные продукты предполагают определённый срок. При этом возникает одновременно желание оформить ипотеку. Эксперт отмечает, что в этом случае (при стабильном уровне дохода) нет ничего страшного в том, чтобы оформить кредит наличными на первоначальный взнос. При этом погасить его, к примеру, через полгода или год, когда срок инвестиционного продукта закончится и человек сможет вывести средства и полученную прибыль, пустив эту сумму на погашение потребительской ссуды.

Выбор редакции